Achat d'une maison - Aucune idée de ce que l'on peut se permettre

À propos :
Nous avons créé une liste Excel comme aperçu annuel avec tous les revenus et dépenses. C’est un effort unique, mais ce n’est pas si difficile que ça. La liste est simplement tenue à jour, par exemple lorsque les dépenses changent ou qu’il y a une augmentation de salaire.
Les dépenses comme le déjeuner, l’essence, etc. sont incluses en tant qu’estimations réalistes, cela nous suffit.
En tout cas, nous avons ainsi une bonne et rapide vue d’ensemble de nos finances : ce qui reste chaque mois, quel mois a beaucoup de dépenses, etc.
L’argent économisé appartient à un compte d’épargne à vue, il n’est pas spéculé.

Nous avons fait quelque chose de similaire, MAIS : ce n’est toujours qu’une analyse du passé !
Établir le FC (flux de trésorerie) uniquement sur la base de l’historique est souvent dangereux. Surtout avec le premier enfant, il y a tellement de nouveaux achats (draisienne, trottinette, vélo, siège auto 1-3, et ainsi de suite) qu’il faut d’une manière ou d’une autre prévoir. Ce n’est pas utile de dire que l’année dernière, il n’y avait que 100 € pour les sujets exceptionnels. Puis l’année suivante, peut-être que 5 amis se marient au lieu de 2, et on a déjà dépensé 300 € de plus en cadeaux.
La vie n’est pas si facile à planifier, donc : regarde les chiffres comme base de données, puis utilise ta tête : que doit-il/se passera-t-il dans les prochaines années ?!

Oui, cela peut vraiment valoir la peine.

Si vous ne pouvez rembourser que l'un des deux, c'est-à-dire les crédits à la consommation ou le BAföG, je laisserais plutôt courir les crédits à la consommation, économiserais et rembourserais le BAföG en une seule fois

Donc il est écrit remboursement limite de 10k par la loi et paiement en une seule fois aussi 10k.

Il ne semble pas y avoir d'intérêts sur les 10k, si les informations sont correctes.

Surtout lorsqu’on dispose de peu ou pas de capital propre et d’un revenu mensuel correct comme le demandeur, il peut être plus judicieux de rembourser le BAföG non rémunéré en plusieurs versements plutôt que de le rembourser d’un coup. Il faut bien sûr faire ses calculs.
Ma femme avait à l’époque le choix de rembourser 10T€ en plusieurs versements ou 8,xT€ en une seule fois.
C’est ce que nous avons fait à l’époque, mais il restait encore un certain temps avant la construction de la maison.

Mais si au lieu d’un financement à 100%, on obtient un financement à 110% et que le prêt construction augmente de 8,x T€, on paiera très certainement 1,xT€ d’intérêts en plus à cause du remboursement anticipé du BAföG.
Je viens de calculer un petit exemple sur 10 ans avec une différence de taux d’intérêt de 0,2% et un prêt inférieur de 8T€. Cela fait une différence de 4700€ d’intérêts en 10 ans.

Oui... bon conseil. Le financement à 100% se réfère toujours à la valeur de la maison sans les frais annexes de construction, c'est bien ça ?

Ici, j'ai aussi lu qu'il faut même se demander, avec les taux d'intérêt bas, s'il vaut la peine d'économiser d'abord les frais annexes de construction pour ensuite pouvoir financer à 100%, par rapport à financer directement 110/120% ?

Qu'en pensez-vous ?

Je vois le prochain statut comme déjà mentionné à Schuldenfrei, BAföG offen. Si on devait théoriquement conclure quelque chose immédiatement ; alors, jusqu'à l'emménagement, il y aurait aussi du temps pendant lequel de l'argent peut encore être économisé. Plus le temps avant l'emménagement définitif est long, plus on peut économiser en parallèle – éventuellement un peu moins si un enfant arrive "entre-temps". Mais alors plutôt avec un calcul où tout ce qui est supplémentaire est bienvenu, mais pas indispensable.

Ce que je ne sais pas en ce moment, c'est à partir de quand on doit hypothéquer et rembourser quelle somme, si on commence une construction et qu'on ne peut vraiment emménager qu'après une période X, sans devoir payer son loyer.

Ce que je ne sais pas en ce moment, c'est à partir de quand on doit nantir et rembourser quelle somme lorsqu'on commence une construction et qu'on ne peut vraiment emménager qu'après une période X, sans avoir à payer son loyer ?

Le mot-clé est intérêts de la période de construction

Oui... bon conseil. Le financement à 100 % se réfère toujours à la valeur de la maison sans les frais annexes de construction, c’est bien ça ?

Ici, j’ai aussi lu qu’il faut même se demander, avec les taux d’intérêt bas, s’il vaut la peine d’économiser d’abord les frais annexes de construction pour ensuite pouvoir financer à 100 %, comparé à financer directement 110/120 % ?

Qu’en pensez-vous ?

Je vois le prochain statut comme déjà mentionné : sans dettes, BAföG en attente. Si, en théorie, on devait conclure quelque chose immédiatement à ce stade ; alors du temps passerait avant l’emménagement, période pendant laquelle de l’argent pourrait encore être économisé. Plus le délai avant l’emménagement définitif est long, plus on peut économiser en parallèle – peut-être un peu moins si un enfant « arrive entre-temps ». Mais alors plutôt avec un calcul où tout supplément est bienvenu, mais pas indispensable.

Il se peut que tu doives justifier les fonds propres que tu as apportés au début du financement lors de la conclusion de celui-ci.

Autrefois, la règle des 20 % de fonds propres s’appliquait. Selon moi, on peut un peu l’assouplir avec les taux d’intérêt actuels et l’évolution des prix de la construction. Mais je reste quand même sceptique à propos des financements à 110 %. À mon avis, au minimum, les frais annexes de construction devraient être payés de sa propre poche.
Il faut noter qu’avec un bien immobilier ancien, on arrive plus vite à un taux d’endettement élevé qu’avec une construction neuve, car toutes les mesures de rénovation ne sont pas considérées comme valorisantes.