买房 - 不知道自己能负担得起什么

你好，哇。我以前不知道这个论坛，但一夜之间收到这么多回复——真是太不可思议了。

匿名论坛的好处就是可以坦诚地交流。当然，我也明白这里有很多人不会轻易接受目前的状况，会给我建议（当然也有），但也有人会无缘无故地指责我或者完全不理解，甚至连更多细节都不了解。

感谢大家的众多回复。即使有时候感觉有人不理解我的想法，或者我看起来很外行，但这次讨论正是我所期望的，能激发出各种启发和思考。

我尝试回答大家的问题，或者回应之前提到的内容。

—— 这次讨论中最热门的话题是，为什么尽管收入很高，我们仍然有债务。解释其实很简单，主要是现代0%融资环境的影响。虽然我们都是大学学历，也不是傻子，但我们就是按照自己的生活方式过，不是“先存钱，再买东西”的那种。我敢说，这也是很多人的现状，不过在这种论坛中比例可能较少。

我本来可以说我事后对此感到懊恼，但不，我自己做了决定。我们刚刚结束了一个为期14天、总共约1万欧元的假期。（很遗憾，我不能看到一些人的表情 ）我们花钱，分期还款就是我们每月的固定支出之一。也就是说，并不是重点在于存钱和一次性还清，而是分期支付。大部分债务还源自各自昂贵且自费的大学学业，并没有购买储蓄型贷款或者靠父母提供的其他收入。

只有在假期期间以及最近，关于买房的计划才被重新提上日程，因为我们有一个很好的房子。我们的计划本来是等所有债务还清且可能有了自有资金后，才开始考虑。但我现在发帖，是为了了解是否有意义提前行动。毕竟五年后利率可能会变得不利，虽然伤感，但人生剩余时间有限。

而且我们想要一个自家的花园……可惜我们没有，孩子也需要。现在短期内搬到出租屋，而且此类房源也并不多，感觉也不太合适。

以下是我的一些回应、问题和答案：

1. 为什么离婚是一种风险，为什么会造成彻底失败——仅仅是因为必须卖掉房子，问题就在于提前卖房吗？

2. 我们没有固定的主办银行。2016年开始全部使用一家网银。所有事情都更简单，除了现在这个问题。独立的资金从哪里来？是否只能通过“线下”银行？

3. 收入4500欧元，还能存3000欧元？那显然没有孩子或没有房租？否则我真不敢想象这样如何能有较好的生活。假期怎么办？衣服？食物？？ 我有时午餐只花5欧元，但不是每天都能这样。两个全职工作，每周50多小时，确实要享受一些花费，不可能总是自己做饭，也会外出吃等等。我也需要西装和鞋子，这些可不是200欧元随便能买到的…

4. 我们当然都有寿险，25年期限，身故赔付30万……主要是为了孩子买的。买房后还需要职业伤残险。

5. 什么是“不正常的月份”？其实收入算是稳定的。

以上大致就是情况……月度支出似乎是关键……大概有2500欧元是固定开销，租金、车费、保险、贷款、网费等必须支付。

另外大约1500欧元我称之为固定-变动费用，不能避免支付，主要是食物、衣服（孩子的大部分）、加油，还有很多现金提取，用于午休、周末活动等等。

大致每月固定花费约4000欧元。

请不要误会我的意思——我不是说我现在百分之百需要买房，非买不可。我当然认为先债务清零更明智，那样剩下的钱更多，也能更好投入买房。

但我困扰的是，先紧缩开支以尽快还清债务，再攒首付，这过程拖得太久了。就像上面说的，这样5年后才能买房。我想银行应该也是这么看，起初可能计算比较严格，但5年后应该情况会大不相同。

不过这想法可能很天真，我已经能猜到回答了。

再说一次关于你的Wonderland条件；因为它们确实让人无法安心继续工作：

[*]在北莱茵-威斯特法伦州，房价399,999时，你大约需要450,000才能称自己是房主；更可能需要490,000才能搬进去
[*]你必须预计还款比例明显高于100%以上，比所有普通购房者都高（即使是95%，现在很多银行也要求2.5%的还款比例）。毕竟他们想尽快将风险从账面上去除。因为银行在强制拍卖时无法实现超过房价的金额。换句话说，以上例子中轻松有154,000对银行来说是没有任何担保的，银行角度来看这部分资金暂时相当于打水漂（假设购房款的80%，以及顶上的40,000的一半被当作装修费用）
[*]在一个知名的抵押贷款比价网站上，100%融资且15年固定利率已经有2.6%的利率。假设所有超过房价及增值装修部分都需要次级融资，那么你的综合利率大约是3.15%

然后你就有490,000（3.15%利率和3%还款比例），固定15年。这样每月还款是2511欧元。但大约23.5年即可还清。

不过，应该不要超过净收入的1/3或者40%；取较低者。即使不考虑你的其他贷款，应该是2000欧元或2400欧元，较低的是2000欧元。

我觉得你现在作业已经够多了，还有几年时间