Achat d'une maison - Aucune idée de ce que l'on peut se permettre

donc sur un calculateur financier d’un site connu, j’obtiens ce genre d’affichage :

Entré par moi :
Mensualité 1 750 euros - c’est quelque chose que nous pourrions déjà gérer, avec les charges alors un peu plus de 2k - actuellement nous avons un loyer de 1 200 et il nous reste aussi 1 000 par mois, malgré une faible culture d’épargne. Ensuite, certains crédits seront bientôt terminés et plus d’argent sera disponible mensuellement.

Durée souhaitée de 30 ans, donc même sans montant résiduel à l’âge de la retraite, ce qui serait fantastique, ce serait quasiment fini juste pour la retraite (je ne connais personne qui planifie ainsi qu’il termine un jour )

Taux d’intérêt de 2,5 % - que je n’obtiendrai probablement pas dans mon cas, mais ce n’est pas non plus totalement irréaliste dans le sens où personne n’obtient un taux aussi bas

Le résultat est : montant maximal du crédit 442k avec un amortissement initial de 2,24 %.

Ce n’est qu’une valeur indicative et le taux d’intérêt est probablement un problème, mais je sais dans quelle direction ça va, par exemple quand nos dettes seront remboursées... Ça sonne complètement différent de la plupart ici... d’une certaine manière...

Si c’est peut-être une nouvelle maison avec une meilleure énergie, moins de risque de réparations, etc... Pour ça, certainement pas un « [Anwesen] », comme celui que nous avons envisagé. J’ai aussi appris récemment qu’il y a 2 offres d’achat, à moins que ce ne soit une tactique pour de nouveaux intéressés

Oh là là, ici ça bouge. Je ne vais plus répondre aux commentaires initiaux non plus. Nous sommes déjà bien trop détaillés.
Mais je vais te donner une chose à ce stade. Tu as encore beaucoup à apprendre.
Tout compte ! Recherche sur Google scoring, rating et depuis le 21.3. la directive sur le crédit immobilier résidentiel. Cela te donnera les premières idées sur ce qui compte et comment c’est évalué.
On ne peut pas t’expliquer ici ce qu’une banque fait quand, comment et où. Mais ici, ce sont des personnes qui répondent, ayant parfois une expérience en tant que client, mais aussi en tant que banque/conseiller/décideur de crédit ou contrôleur des risques.
On pourrait remplir des thèses entières sur la façon dont les banques évaluent ce genre de choses.

alors dans un calculateur financier d’un site connu, j’obtiens ce genre de résultats :

Entré par moi :
Mensualité 1 750 euros – ça, on pourrait déjà le gérer, avec les charges un peu plus de 2k – en ce moment, nous avons un loyer de 1 200 et il nous reste quand même 1 000 par mois, malgré une culture d’épargne faible. Ensuite, bientôt les crédits seront finis et il y aura plus d’argent disponible par mois.

Durée souhaitée de 30 ans, c’est-à-dire même sans reste à payer à la retraite, ce qui serait fantastique, ce serait quasiment fini pile à la retraite (je ne connais personne qui planifie comme ça qu’il termine effectivement)

Taux d’intérêt de 2,5 % – que je n’obtiendrais probablement pas dans mon cas, mais ce n’est pas totalement irréaliste dans le sens où personne n’obtient un taux aussi bas

Le résultat : montant maximum du crédit 442k avec un amortissement initial de 2,24 %.

Ce n’est qu’une indication et le taux d’intérêt est probablement un problème, mais au moins je sais dans quelle direction ça va, par exemple quand nos dettes seront remboursées... Cela sonne tout à fait différemment de la plupart ici... d’une certaine manière...

Si c’est alors peut-être une nouvelle maison avec une meilleure énergie, moins de risques de réparations, etc. ... Mais certainement pas une « propriété » comme celle que nous avons envisagée. D'ailleurs, je viens d’apprendre qu’il y a 2 engagements d’achat, à moins que ce ne soit une tactique pour attirer de nouveaux intéressés

Il te faut d’abord un plan de financement. 442k€ peuvent te briser le cou avec une durée, par exemple, de 15 ans. Quand la période de taux fixe est terminée, plus de la moitié du capital est encore due. Et si le niveau des taux est optimistement pensé 2 % plus élevé ?

Saisi par moi :
Mensualité 1 750 euros - nous pourrions déjà y parvenir, avec les charges alors un peu plus de 2k - actuellement nous avons un loyer de 1 200 et il nous reste 1 000 par mois, malgré une faible culture d’épargne. Ensuite, les crédits seront bientôt terminés et il y aura plus d’argent disponible chaque mois.

Durée souhaitée de 30 ans, c’est-à-dire même sans capital restant dû à la retraite, ce qui serait fantastique, ce serait quasiment terminé juste pour la retraite (je ne connais personne qui planifie ainsi pour être complètement libéré).

Taux d’intérêt de 2,5 % - que je n’aurais probablement pas dans mon cas, mais ce n’est pas totalement irréaliste dans le sens où personne n’obtient un taux aussi bas.

Il en ressort : somme maximale du prêt 442k avec un amortissement initial de 2,24 %.

Oui, les calculateurs financiers. La plupart du temps, ils prennent des hypothèses comme un taux d’endettement de 60 %. Je ne connais aucun calculateur sérieux sur Internet qui modélise un financement à plus de 100 %. En dessous, on peut déjà déterminer pas mal de bonnes valeurs approximatives. En fin de compte, c’est la banque qui décide...

Tu écrivais que votre maison de rêve coûte 399k€. C’est bien ; mais ce n’est pas encore la taxe d’achat foncier, les frais de notaire et d’enregistrement, et l’agent immobilier S veut aussi ses 3,75 %. Cela fait un prix d’achat en NRW d’environ 449 000 €.

Cela signifie que tu n’as même pas le droit d’entrer dans la maison avec ton calculateur financier de 442k ; sans parler du fait qu’aucun mur n’a été peint.

Un pote a acheté une maison à 130k, doit la rénover entièrement, a obtenu un crédit de 200k, un seul revenu et aussi beaucoup de petits crédits.

200k€ sont réalisables aussi avec moins de 800€. Probablement qu’il avait encore un apport personnel ; peut-être aussi un contrat d’épargne-logement en réserve. De plus, les frais annexes à l’achat d’une maison à 130k sont bien inférieurs à ceux d’une maison à 399k.

Je pense néanmoins que cela conduit à l’option numéro 1. Peut-être tout rembourser maintenant, puis il n’y aurait plus que le BAföG de ma femme à un moment donné (je pense que ce n’est pas pertinent pour le scoring, n’est-ce pas ?)

Avez-vous tous les deux des contrats de travail à durée indéterminée ???

Pour résumer, je vois 4 problèmes :

[*]Vous ne savez pas ce que coûte réellement une maison pour pouvoir vraiment y emménager
[*]Vous n’avez pas une compréhension de base d’un financement immobilier
[*]Vous ne savez pas ce que cela signifie de financer dans une zone à haut risque. En gros, à partir de 95 %/100 % ou plus, comme dans votre cas où c’est encore bien au-delà (car d’autres règles s’appliquent)
[*]Vous ne savez probablement même pas combien d’argent vous avez réellement

Le simple fait qu’un de ces 4 problèmes soit présent est un frein à une bonne réalisation d’un financement pour construction/achat.

Je suis entièrement du côté de toxicmolotow

Tu as encore beaucoup à apprendre.

Utilise la lecture du forum pour apprendre des autres

Et encore une fois à propos de tes conditions Wonderland ; parce qu’elles ne te laissent pas travailler tranquillement :

[*]Pour un prix d’achat de 399 999, tu as déjà besoin en NRW d’environ 450 000, juste pour pouvoir te dire propriétaire ; plutôt 490 000 pour pouvoir y emménager aussi
[*]Tu dois compter sur un remboursement beaucoup plus élevé dans la zone >100% que tous les acheteurs de maison normaux (déjà à 95%, beaucoup de banques exigent actuellement un remboursement de 2,5 %). Après tout, ils veulent sortir le risque des livres le plus rapidement possible. Parce que tout ce qui est au-dessus de la valeur la banque ne peut pas le réaliser en cas de vente forcée/enchères. Autrement dit, facilement 154 000 dans l’exemple cité ci-dessus sont sans aucune garantie pour la banque, et donc du point de vue bancaire, d’abord perdus (hypothèse : 80 % du prix d’achat, ainsi que la moitié des 40 000 en sus sont considérés comme modernisation)
[*]Sur un site connu de comparaison d’hypothèques, on obtient déjà 2,6 % d’intérêts à 100 % de financement et 15 ans de taux fixe. Supposons que tout ce qui dépasse le prix d’achat et la modernisation valorisante doive être financé en second rang, alors tu arrives à un taux mixte de 3,15 %

Et puis tu as 490 000 (3,15 % d’intérêts et 3 % de remboursement) à 15 ans fixes. Et ce pour une mensualité de 2 511 EUR. Mais tu as aussi fini dans ~23,5 ans.

Maintenant, il ne faudrait pas mettre plus d’un tiers du net, ou au plus 40 % du net ; selon ce qui est le plus bas devrait être pris. Même sans considérer tes crédits, ce serait 2000 EUR, ou 2400 EUR ; le plus bas signifie donc 2000 EUR.

Je dirais que tu as maintenant assez de devoirs et encore quelques années devant toi.