Achat d'une maison sans apport personnel à un âge relativement jeune

Hier wurden jahrelang

Les maîtres d’ouvrage pouvaient également rembourser beaucoup et mieux avec de meilleures conditions. Ce qui compte, c’est le « paquet de financement », qui inclut nécessairement le présent et la sécurité de l’emprunteur. Comparer avec « autrefois, mais », hier et aujourd’hui ne sert à rien.

Pourquoi ne peut-on pas financer les frais annexes d'achat.

Bien sûr que oui, mais à des conditions d'un crédit à la consommation. Qu'est-ce qu'on paie actuellement ? 8 % + x % de remboursement ?
Les frais annexes d'achat, la cuisine et éventuellement quelques meubles doivent être financés de cette manière. Y a-t-il vraiment encore des gens qui pensent que c'est une bonne gestion financière ?

Il se peut qu'avec des intérêts bas on puisse fermer les yeux, mais en général, la consigne reste que l'on doit au moins apporter les frais annexes d'achat en fonds propres.

Donc, il y a environ 1,5 ans, nous avons également financé à 110%. Tous les deux à la fin de la vingtaine et avec 5.000 net à ce moment-là. Mais avec un remboursement de 2% et des intérêts à 2,4%. La Volksbank avait simplement accepté sans trop de discussions. Comment c’est aujourd’hui, je ne sais pas, mais prenez rendez-vous et voyez ce que les banques en disent. Notre conseiller avait tout calculé à l’époque, y compris le congé parental, l’allocation chômage, etc. Nous l’avons aussi revu nous-mêmes et avons décidé que c’était réalisable pour nous avec une mensualité de 1970€. Mais pour être honnête, c’était déjà juste, mais faisable. Aujourd’hui, chacun de nous gagne 300€ net de plus et on peut déjà bien vivre avec ça. Dans deux semaines, on emménage et avec les intérêts + le loyer, on paie actuellement un peu plus que plus tard dans la maison.

Mais pour être honnête, avec une mensualité de plus de 2.000€, nous aurions abandonné ce rêve pour le moment. C’était vraiment notre limite absolue et il faut aussi être honnête avec soi-même. Je vous conseillerais de faire un budget familial. Faites-vous quelques tableaux Excel et regardez ce qui est possible pour vous. Bien sûr, on peut bien vivre avec peu, mais je prévoirais au moins 500-600€ par personne en dépenses courantes (courses, sorties au restaurant, cinéma, vêtements, sorties), en plus de toutes les autres dépenses. Ne sous-estimez pas non plus combien d’argent partira pour des achats spontanés, surtout au début. Outils, frais non-finançables, boîte aux lettres, plante ici, meuble là. Nous avons résolu cela en nous accordant chacun 850€ d’argent de poche dont nous pouvons disposer librement. Pour les courses, nous faisons simplement un tour chacun. Tout le reste va sur un compte commun. Ainsi, nous économisons environ 300-500€ par mois après les charges fixes.

Cela nous amène aux 40.000€ que vous avez prévus pour les rénovations. Vous n’y arriverez jamais avec ça. Rien qu’avec les « petites choses » mentionnées, nous avons payé 5.000€ depuis la signature et nous construisons quasiment clé en main. La cuisine coûte plutôt entre 10k et 15k. Je prévoirais encore au moins 20.000€ de marge.

Alors, reprocher au TE maintenant de ne pas vouloir d'enfants, je trouve ça un peu fort. On a du mal à le croire, mais il y a vraiment des gens qui ne veulent pas d'enfants dès le départ et qui s'y tiennent de façon cohérente. Je trouve ça tout à fait légitime.

Concernant le sujet : si vous voulez une maison aussi jeune, ce que je ne trouve pas du tout mauvais (j'ai ressenti la même chose), alors vous devez bien réfléchir à ce dont vous avez besoin et ce que vous voulez. Est-ce que ce bien immobilier est vraiment votre maison de rêve, au point que les efforts et les contraintes en valent la peine ? Sinon, peut-être chercher quelque chose d'autre (sans appartement annexe). Peut-être voulez-vous aussi dire un peu plus à propos de la maison.

Sinon oui, les coûts de rénovation sont beaucoup trop bas estimés. Vous pouvez facilement les tripler, selon que vous faites faire les travaux ou que vous vous y mettez vous-mêmes.

La faisabilité du financement est déterminée par la banque.

Bien sûr qu'on peut le faire, mais aux conditions d'un crédit à la consommation. Qu'est-ce qu'on paie actuellement ? 8 % + x % de remboursement ?
Les frais annexes d'achat, la cuisine et éventuellement quelques meubles doivent être financés ainsi. Y a-t-il vraiment encore des gens qui considèrent cela comme un financement sain ?

Il se peut qu'on puisse faire une exception avec des intérêts bas, mais en règle générale, la consigne reste que l'on doit apporter au moins les frais annexes d'achat en fonds propres.

Que j'épargne maintenant mon capital pour la cuisine avec un rendement ETF de 8 % (oui, après impôts c'est probablement exagéré) ou que j'achète immédiatement et paye 8 % d’intérêt, au final c'est pareil. Avec la version épargne, j’ai plutôt le risque que l'inflation s'emballe et que les augmentations de prix se situent souvent au niveau du taux nominal d’intérêt. Dans ce cas, il aurait mieux valu acheter de suite. Oui, les actions sont risquées à court terme. Mais qu'est-ce qui ne l'est pas ? Dans tous les forums, l'idée que l’épargne ne passe que par le compte à vue est presque omniprésente. Ceux qui pensent ainsi ne pourront évidemment jamais accumuler suffisamment de fonds propres.

Là où je suis d'accord : l’attrait des investissements en fonds propres a nettement augmenté par rapport aux financements par crédit. Par le passé, on était parfois vraiment stupide de vendre ses actions pour financer maison, voiture ou meubles. Aujourd’hui, je dirais aussi, vends plutôt, car à 4 % (garanti) ou 8 % (non garanti), on n’a plus à se soucier du risque lié à la différence de taux et à l’investissement en actions. Mais si quelqu'un n'a pas encore constitué de fonds propres, il n'est pas forcément obligé d'attendre quelques années de plus. Cela ne fait qu’augmenter le risque que les prix à la consommation et de la construction s'envolent. Avec un financement par crédit, on a au moins la prévisibilité des coûts. Si le montant du crédit convient, pourquoi pas ? La cuisine aujourd’hui plutôt que demain, c’est déjà quelque chose, pas le portefeuille d’actions.

À votre place, je continuerais à économiser encore 2-3 ans. Environ autant que la mensualité actuelle.
Je pense aussi que les 40 000 k sont insuffisants si des salles de bains sont encore incluses.