घर खरीदना - मुझे नहीं पता कि मैं क्या वहन कर सकता हूँ

नमस्ते और वाह। मैं इस फोरम को नहीं जानता था, लेकिन एक ही रात में इतनी सारी प्रतिक्रियाएँ — अद्भुत

एनोनिम फोरम की खास बात यह है कि यहां खुले मन से बात की जा सकती है। मुझे भी पता था कि यहां कई ऐसे लोग होंगे जो वर्तमान स्थिति को सरलता से स्वीकार नहीं करते और मुझे सलाह देते हैं (जो भी मिली है), बल्कि बिना कोई विस्तार जाने या अन्य जानकारी के, मुझ पर आरोप लगाते हैं या पूरी तरह से अनबुझापन दिखाते हैं।

बहुत सारी प्रतिक्रियाओं के लिए धन्यवाद। भले ही कभी-कभी ऐसा लगे कि किसी को मेरे विचारों की समझ नहीं है या कि मैं कुछ हद तक शौकिया लग रहा हूं, फिर भी इस चर्चा में वही कुछ निकलकर आता है जिसकी मैं उम्मीद करता था, जैसे सुझाव आदि।

मैं अब प्रयास करता हूं सवालों के जवाब देने का या अब तक कही गई बातों पर विचार करने का।

- इस चर्चा का सबसे गर्म विषय यह है कि हमारे पास इतने बड़े आय के बावजूद भी कर्ज क्यों है। इसका जवाब काफी सरल है और आधुनिक 0% फाइनेंसिंग की दुनिया से जुड़ा है। भले ही हम दोनों स्नातक हैं और थोड़े समझदार भी हैं, हम बस अपनी जिंदगी जी रहे हैं और "पहले बचत करो, फिर खरीदो" के बिल्कुल उलट हैं। मैं दावा करता हूं कि ऐसे कई लोग हैं। लेकिन शायद इस फोरम में उनका अनुपात कम है।

मैं अब कह सकता था कि मुझे बाद में इस बात पर गुस्सा आया, लेकिन नहीं, मैंने यह खुद चुना। हम अभी 14 दिन की छुट्टियों से लौटे हैं, जिसकी कुल लागत लगभग 10k थी। (शर्म की बात है कि मैं कुछ चेहरे अब नहीं देख सकता ) हम अपना पैसा खर्च करते हैं और क़िस्तें मासिक स्थायी खर्चों का हिस्सा हैं। मतलब बचत पर फोकस नहीं है और सब कर्जा चुकाना नहीं, बल्कि धीरे-धीरे चुकाना है। ज्यादातर यह विश्वविद्यालय से जुड़ा है, जिसे हमें बहुत महंगे तरीके से खुद ही वित्तपोषित करना पड़ा और हमारे पास कोई भवन बचत समझौता या माता-पिता से कोई अतिरिक्त आय नहीं थी।

बस छुट्टियों में और अब अचानक घर का विषय फिर से उभरा क्योंकि हमने एक अच्छा घर देखा था। हमारी योजना थी कि घर के बारे में तब ही सोचना जब सब कुछ चुका दिया हो और शायद कुछ स्वंय की पूंजी हो। पर मैं यहां इसलिए लिख रहा हूं ताकि पता चले कि पहले भी कुछ करना समझदारी है या नहीं। क्योंकि पांच साल बाद ब्याज की स्थिति संदिग्ध हो सकती है और दुख की बात यह है कि जीवन में समय कम होता जा रहा है।

और हम अपना खुद का बगीचा चाहते हैं... जो हमारे पास नहीं है, बच्चों के लिए। अब अचानक किराये के मकान में जाना, जो कम ही मिलता है, भी ठीक नहीं लगता।

मेरी तरफ से कुछ प्रतिक्रियाएं और प्रश्न-जवाब:

1. तलाक खतरा क्यों है और फिर यह एक पूर्ण नुकसान क्यों होता है — केवल इसलिए कि घर बेचना पड़ता है, तो क्या समस्या सिर्फ घर का जल्दी बेचना ही है?

2. हमारे पास कोई हाउस बैंक नहीं है। हम 2016 से पूरी तरह एक ऑनलाइन बैंक के साथ हैं। वहां सब कुछ आसान है, सिवाय शायद अब की समस्या के। 'स्वतंत्र' बैंक कहाँ जाते हैं या केवल 'ऑफलाइन' बैंक ही संभव है?

3. 4,500 यूरो की आय और 3k बचत? तब जाहिर है कि बच्चे नहीं हैं या किराया नहीं है? अन्यथा मैं समझ नहीं पा रहा कि यह जीवन कैसा आरामदायक होगा? छुट्टियां? कपड़े? खाना??? मैं भी कभी-कभी दोपहर का खाना केवल 5 यूरो में खाता हूं, पर हमेशा नहीं। दोनों अगर पूर्णकालिक नौकरी करते हैं और हफ्ते में 50 से अधिक घंटे काम करते हैं तो कई चीजों को खर्च करना पड़ता है। हर बार खुद खाना नहीं बनाना पड़ता, बाहर जाना होता है आदि... मुझे भी सूट और जूते चाहिए... जो स्टॉक से 200 यूरो के नहीं होते...

4. हमारे पास जोखिम जीवन बीमा दोनों के लिए 25 वर्ष के लिए है, और मृत्यु पर 300k राहत योजना... खासकर बच्चों के लिए। घर खरीदने पर BU (बुर्जुआ यूनियन?) भी आ सकता है।

5. 'असामान्य' महीनों का मतलब क्या है? हमारे पास सामान्यत: स्थिर आय है।

इतना पहले से कह दिया जाए... ऐसा लगता है कि सारी चर्चा हमारे मासिक खर्चों पर केंद्रित है... क्रोड तौर पर — मुझे इसे अपडेट करना होगा — लगभग 2,500 यूरो फिक्स खर्च हैं, जो हमेशा जाते हैं... किराया, कार, बीमा, कर्ज, इंटरनेट आदि।

फिर लगभग 1,500 यूरो हैं, जो मैं फिक्स-वैरिएबल कहता हूं, यानी जो अलग से खर्च होते हैं लेकिन मना नहीं किया जा सकता, मुख्यतः खाद्य सामग्री, कपड़े (ज्यादातर बच्चों के लिए), ईंधन, और दोपहर के समय के लिए नकद निकासी, सप्ताहांत की गतिविधियों के लिए आदि।

तो कुल मिलाकर हमारे यहां लगभग 4,000 यूरो 'फिक्स' खर्च होते हैं।

कृपया मुझे गलत न समझें — मैं नहीं कह रहा कि मुझे अब 100% घर चाहिए और वह ज़ोर-ज़बरदस्ती होना चाहिए। मैंने सोचा था कि पहले कर्ज मुक्त होना समझदारी है, क्योंकि इससे बचा पैसा घर में निवेश किया जा सकता है।

मुझे बस यह बात परेशान करती है कि बचत करने और जल्दी से कर्ज मुक्त होने में बहुत लंबा समय लगता है, फिर पूंजी इकट्ठा करने में और। जैसा ऊपर बताया गया है, यह बकवास है क्योंकि घर मिलना पांच साल बाद है। मैं सोचता हूं कि बैंकों को भी यह मानना चाहिए कि शुरू में शायद थोड़ा तंग होना ठीक है, लेकिन पांचवें साल के बाद स्थिति बदल जाती है।

पर यह सुनने में और शायद सोचने में बहुत भोला लगता है, मुझे उत्तर पहले से ही पता लग रहे हैं।

और फिर से तुम्हारे Wonderland-शर्तों पर; क्योंकि वे तो किसी को भी चैन से काम करने नहीं देते :

[*]399,999 की खरीद कीमत पर NRW में लगभग 450,000 रुपये चाहिए, सिर्फ खुद को मालिक कहने के लिए; असल में 490,000 चाहिए ताकि आप उसमें रह भी सकें
[*]तुम्हें सामान्य घर खरीददारों की तुलना में deutlich höher Tilgung (अर्थात अधिक भुगतान) के साथ 100% से अधिक क्षेत्र में rechnen करना होगा (पहले से ही 95% पर कई बैंक वर्तमान में 2.5% Tilgung मांगते हैं)। आखिरकार वे जोखिम को जल्द से जल्द अपनी पुस्तकों से हटाना चाहते हैं। क्योंकि मूल्य से अधिक सब कुछ बैंक आवश्यक्ता के अनुसार जबरन बिक्री/नीलामी में Realisieren नहीं कर पाती। मतलब, ऊपर दिए उदाहरण में आराम से 154,000 बिना किसी Sicherhet के हैं बैंक के लिए, और इसलिए बैंक के दृष्टिकोण से वे फिलहाल बर्बाद हो चुके हैं (मान लेते हैं; 80% खरीद कीमत तथा 40,000 के आधे हिस्से को Modernisierung के रूप में रखा गया है)
[*]एक प्रसिद्ध Hypotheken-Vergleich वेबसाइट पर 100% Finanzierung और 15 साल के ब्याज लॉक के लिए 2.6% ब्याज मिलता है। मान लेते हैं कि खरीद कीमत और Wertsteigernden Modernisierung से ऊपर का सब Nachrang(finanzieren) करना पड़े, तो तुम एक मिश्रित ब्याज दर 3.15% पर पहुँच जाओगे

और तब तुम्हारे पास 490,000 (3.15% ब्याज और 3% Tilgung) 15 साल के लिए तय है। और यह एक 2511 EUR की किस्त के लिए है। लेकिन तुम लगभग 23.5 सालों में खत्म कर दोगे।

अब तुम्हें नेट इनकम का 1/3 से ज्यादा नहीं लगाना चाहिए, या फिर 40% से ज्यादा नहीं; जो भी कम हो उसको लेना चाहिए। बिना तुम्हारे कर्जों को देखे, यह 2000 EUR या 2400 EUR होगा; इसलिए कम वाला मतलब 2000 EUR।

मैं कहूँगा कि तुम्हारे पास अब पर्याप्त होमवर्क है और कुछ सालों का समय भी