Investissement en capital propre, combien doit être conservé en réserve ?

Oui, c’est vrai. Mais ne réduisez pas cela à un simple calcul de la fermière, sinon ça foire. Les revenus du capital sont imposables et le rendement est lié au risque. L’écart entre le taux d’intérêt du crédit et le rendement doit être suffisamment significatif pour que cela vaille la peine et que le risque soit justifié.

même si on fait un léger déficit, cela pourrait valoir la peine de ne pas rembourser par anticipation. si tu ne paies pas 3 mensualités, ils te tombent dessus, peu importe si tu as remboursé par anticipation la somme maximale ces 5 dernières années ou pas. bien sûr, on peut discuter avec eux et souvent on trouve une solution, néanmoins il est beaucoup plus simple de puiser dans la réserve pour continuer à payer les mensualités. cela dépend bien sûr de la sécurité des rentrées d’argent. un fonctionnaire avec une bonne assurance invalidité devra certainement moins prévoir qu’un petit travailleur indépendant qui travaille seul.
nous gardons 10 000 €. avec cela, on peut payer la mensualité pendant un an sans autre revenu. comme on ne passe normalement pas d’un salaire plein à zéro (mais plutôt à 60 % grâce à l’allocation chômage, les allocations parentales, l’assurance maladie, etc.), on peut payer les mensualités pendant plusieurs années.
si tout échoue, il y a encore un père qui aiderait.
en fin de compte, ce sont toujours ceux qui avaient peu au départ et qui ne peuvent pas réunir les 10 000 € par manque de revenu correct qui sont perdants.

même si on fait un léger déficit avec ça, cela pourrait valoir la peine de ne pas rembourser par anticipation. si tu ne paies pas 3 mensualités, ils te tombent dessus, peu importe si tu as remboursé par anticipation le montant maximal au cours des 5 dernières années ou pas.

Un autre point de vue :
La maison utilisée par son propriétaire est perçue comme un placement sûr, ou du moins elle devrait l’être. C’est ce qu’on appelle de l’or béton. Dans cette optique, il est absurde de remplacer le remboursement du prêt par un investissement dans un autre actif à risque plus élevé, et donc avec une chance de rendement plus élevée. Ainsi, ce qui semblait être un placement sûr dans la résidence principale devient en réalité un pari.
Tous ceux qui ont conclu une suspension de remboursement et ont plutôt épargné sur une assurance-vie en unités de compte peuvent en témoigner, car leur rendement serait supposé être supérieur au taux d’intérêt du prêt...

Rembourser ses dettes signifie obtenir un rendement garanti !

En principe, je suis presque du même avis pour moi-même. Moi, et probablement toi aussi, ne sommes pas du genre à prendre des risques/à être entrepreneur. En général, chaque entrepreneur est responsable avec son patrimoine privé. Si la maison n’est de toute façon pas sûre, pourquoi ne pas profiter de l’effet de levier. Et même sans entrepreneuriat, on peut tout à fait peser les chances et les risques. Avec la montée des taux d’intérêt, il ne serait pas absurde que les intérêts sur les avoirs dépassent le niveau actuel des taux de construction.

D’ailleurs, mon ancien épargnant-logement génère aussi plus d’intérêts que ce que je paie en taux de construction. C’est pourquoi je le laisse encore en place actuellement. Disponible à court terme en cas d’urgence et mieux rémunéré que le prêt. La réserve ne pourrait pas être mieux placée.

: je trouve super que vous réfléchissiez à cela, nous approchons maintenant de l'achèvement de la maison, donc un petit retour en arrière. Nous avons conservé une petite marge de capital propre et actuellement, les 2-3 mois de salaire nets évoqués par sont sur le compte courant, et sur le compte épargne une réserve pour pouvoir couvrir les mensualités pendant environ un an et demi. S'ajoutent également des réserves pour les deux voitures + des contrats d'épargne.

Cordialement, Rina

Pourquoi avoir autant de fonds propres disponibles quand on peut faire des remboursements anticipés.

Il est important d'être sinon protégé contre les éventualités. Mieux vaut une bonne assurance invalidité & une assurance risques que 180k de fonds propres sur le compte.

En tant qu'indépendant (avec tous les risques), nous maintenons une réserve d'urgence absolue d'environ 100 000 EUR. Cela devrait, en cas de besoin, couvrir environ 1,5 à 2 ans.

Qui ne peut pas payer de petites choses comme une machine à laver (aujourd'hui à acheter pour 300..400 EUR) avec les revenus mensuels, ne devrait pas construire de maison !

Salutations, Steffen

Qui "doit" acheter une machine à laver à 300.-€ de Candy ou autre (il y a aussi Privileg et d'autres marques ) devrait peut-être également revoir la construction de la maison. Et une Miele ne tombe pas non plus pour tout le monde comme un complément du revenu mensuel.