Amortización especial en el contrato de préstamo - experiencias en financiación

¿Lo has calculado alguna vez? En tu variante pagas primero el crédito con la carga de intereses más baja con amortización anticipada. Y al mismo tiempo pagas altos intereses sobre el crédito con el plazo más largo. Así, en papel compras una vinculación de interés larga, pero la deuda residual después de X años casi no disminuye en total.

Lamentablemente ya no tengo una tabla de Excel actual, con nosotros en la mayoría de los casos no valió la pena. Sobre todo porque la deuda residual ni siquiera al vencimiento de la vinculación larga era significativamente menor. Ahí realmente hay que mirar con detalle qué incrementos de interés asumidos conducen a un resultado mejor/peor. Desafortunadamente, el instinto humano suele fallar mucho porque simplemente no podemos estimar correctamente los cálculos exponenciales.

Claro, el sentido de este proyecto tampoco es que pague primero la tasa de interés más alta sino que pueda cancelar rápidamente un crédito completo para minimizar enormemente la suma del préstamo y que después de 10 años desaparezca una parte enorme del monto de amortización mensual.

Con las diferencias de interés del 0,2%, la carga de intereses es muy baja, por lo que, en mi opinión, el riesgo de pagar muchos más intereses después de 10 años es mucho mayor. Entonces quizá no estemos hablando de 0,2%, sino de por ejemplo un 3%. Si después todavía me queda un saldo pendiente de 40.000 € (en lugar de 0,00 € si hiciera una amortización anticipada rápida) y pago un interés del 3% sobre eso, esto afecta mucho.

Claro, al final dejo correr el interés 0,2 % más alto, pago menos cuota amortizable ahí y pago intereses más tiempo, pero para eso he cerrado una vinculación de intereses de más de 20 años para asegurarme exactamente ese interés y poder mantener el préstamo a largo plazo con ese tipo de interés. Sinceramente dudo que pueda cancelar completamente un préstamo de 500.000€ en 15-20 años :D

Las diferencias en la fase actual son tan insignificantes que, en mi opinión, una valoración del riesgo o una cuota amortizable más baja es mucho más importante y (en caso de que la tasa de interés sea un poco más alta dentro de 10 años) también mucho más económica.

Al final aquí hablo también de una valoración correcta del riesgo/libertades por sumas bajas con posiblemente niños, etc., que no se consiguen si, por ejemplo, pagas ambos créditos con la misma cuota amortizable o incluso amortizas primero más rápido la tasa de interés a largo plazo vinculada.

La parte de KfW la asume el banco que financia el resto. Incluso si financias con la parte de KfW, solo ese banco aparece en el registro de la propiedad. Por lo menos es así en nuestro caso ahora. KfW es definitivamente interesante si puedes aprovechar la subvención.

Ok, no lo sabía, pero entonces tienes la desventaja del pago anticipado que no puedes hacer allí. Y con la nueva BEG existe la variante de subvención para que no tengas que usar el crédito KfW.

¿Por qué hacer amortizaciones extraordinarias en absoluto? Amortizamos un 2% y la diferencia hasta un 3,2% de amortización la invertimos en el [vanguard FTSE Allworld ETF] y luego amortizamos al vencimiento. Con un interés del 0,79%, eso no tiene sentido.

¿Por qué hacer pagos extraordinarios en absoluto? Nosotros pagamos el 2% y la diferencia la invertimos en el ETF Vanguard FTSE Allworld con un rendimiento del 3,2% y luego pagamos al final del plazo. Con un interés del 0,79%, eso no vale la pena en absoluto.

Yo transfiero mi dinero cada mes a un rey africano. Ahí obtengo un 20% anual. Con eso pago al final del plazo. Invertir en ETFs no vale nada en comparación.

Entiendo lo que quieres decir, pero hasta donde sé, hay una gran diferencia en el nivel de riesgo entre hacer pagos extraordinarios y invertir en acciones.

Cada mes transfiero mi dinero a un rey africano. Allí recibo un 20% anual. Con eso amortizo al vencimiento. Invertir en ETFs no vale para nada.

Entiendo lo que quieres decir, pero según tengo entendido hay un salto en la clase de riesgo entre amortizaciones especiales e invertir en acciones.

Creo que estás un poco desactualizado en tus conocimientos. Pero primero sacar las frases de barra de bar - no es de extrañar que no haya una cultura bursátil en Alemania. Aquí tienes algunos números.



Aquí está el triángulo de rendimiento del FTSE AllWorld en los últimos 25 años - sin contar los aproximadamente 2% de dividendos anuales que distribuye. Muéstrame un periodo de 15 años en el que hayas perdido dinero si se sigue estrictamente un plan de ahorro. Por favor - las acciones individuales o fondos especializados son otro tipo de riesgo. Un fondo índice que refleja más o menos la economía mundial es realmente un "no-brainer". Evidentemente no hay rentabilidades extraordinarias, pero seguro que obtengo más del 0,79% en un horizonte de inversión de 10 a 20 años.

Además, mantengo mi liquidez conmigo.

Busca también en Google el triángulo de rendimiento MSCI World.

Creo que entonces tu conocimiento está un poco desactualizado. Pero primero sacar las consignas de barra de bar - no es de extrañar que en Alemania no haya cultura de acciones. Aquí algunos números.

Ahora me siento un poco atacado. Antes que nada: estoy completamente de acuerdo contigo en el procedimiento. También renunciaré al pago anticipado hasta saldar mi crédito KfW y mientras tanto invertiré dinero en ETFs.

Pero eso no cambia el hecho de que el pago anticipado genera una rentabilidad directa y sin riesgo, mientras que la inversión necesariamente pertenece a una clase de riesgo alta. Una tabla sobre la rentabilidad de los últimos años no cambia eso.