特别还款，储蓄还是消费？

关于 Sondertilgung 或消费的问题：
我目前也花了很多心思在这个话题上。
我妻子目前在育儿假，并领取育儿金（分24个月发放）。
我的收入加上育儿金，目前足够让我们生活得很好，并且还有一点“小”结余。

我之前的还款计划一直是偿还2%，剩余差额投到ETF里达到3%的还款目标。

不过，我现在认真考虑，这是否真的必须，或者当我考虑到20年后我的剩余债务由于通胀将贬值（假设作为工程师薪水也会逐渐上涨），我是否可以直接消费这部分差额。到时候我妻子也将恢复20-30小时的工作（两年后或如果第二个孩子出生五年后），那时候就可以再多还款或多投资ETF。

这个话题让我始终无法安心……特别是当我看到如果我现在或未来2-5年仅偿还2%，我50岁时还会剩下差不多20万的债务时。但这情况随着我妻子恢复兼职工作也会改变。

我们是这样的：我们在2017年开始还贷。4年后贷款到期。那时我39岁，我丈夫53岁。剩余贷款28万欧元。通过住房储蓄合同，我们锁定了利率（我现在对此非常高兴），所以不用担心。然后我们将在15年后还清。那时我丈夫已经退休5年了（如果一切顺利的话）。这不包括额外还款。我觉得这样安排很合适。我们还会有很多相关开销（4个孩子，Pinterest项目 :rolleyes:，度假），所以我并没有打算额外还款。我丈夫还能拿到不错的退休金，因此我们不会有金钱上的压力。而且我还得再工作几年。

我以前的还款计划一直是偿还2%，然后把与3%还款的差额投入ETF。
[..]
但是我现在真的开始怀疑，这是否真的必要，或者我是否可以直接消费这部分差额。

那么，最坏的情况会发生什么呢？
2%的还款比例（根据利率）相当低，而且在短期固定利率结束后，再融资的利率可能会大幅上升，带来很大的压力。股票目前由于各种持续的危机表现并不理想。

但是无论你做什么，重要的是你自己能安心入睡：

我就是无法对这个问题安心……尤其是当我看到如果我现在或者未来2-5年只还2%，到了50岁时可能还有接近20万的剩余债务。

这样你所有的问题都得到了解答：对你来说，最好的选择是储蓄、投资或额外还款，而不是挥霍钱财。

这样你就自己回答了所有问题：对你来说最好的就是储蓄、投资或提前还款，而不是挥霍钱财。

这才是关键点。无论是ETF、金条还是枕头下的现金，这些都构成了财富，而不是消费。财富因此在个人能力范围内增加。合适。

不可行的是将房产超出可承受范围勉强维持。我指的是超过100%的贷款（没有必要的流动性支持）、短期利率绑定，因为15年后预算早已被破坏，等等。
其他的都会自然而然解决，毕竟没人有水晶球。

我就是无法在这个话题上安心……特别是当我看到如果我现在或者在接下来的2到5年里只偿还2%，到了50岁时还会有接近20万的剩余债务。

最终，你必须找到一个让自己能够安心睡觉的方式，否则所有的收益优化只会让你感到不快乐。对有些人来说，就是“我投入更多用于特别还款，这样我的债务就少了”，对另一些人来说，则更像是“我把钱放在其他地方储蓄，这样我就不会只有一个大负担”，还有第三种人则完全不在意，说“我现在活着消费，后续的再融资肯定会有办法解决”。最终你必须为自己找到一种方式（或混合方式），让自己感到舒适。有一套几乎还清的房子，你大概也不会触及贫困线（这或许也有助于你重新深呼吸 :)）。

我的还款计划一直是偿还2%，将与3%还款率的差额投资于ETF。

还款率（利息）本身对还款计划的说明是有限的。利率为5%时，2%是可以接受的，利率为1%时则不可取。
可能有些业主几乎不还款，同时启动了财富增值机器，从而偿还（较大）剩余债务。