विशेष चुकौती, बचत या उपभोग?

विशेष किस्त या उपभोक्ता ऋण के विषय पर:
मैं इस विषय पर अभी बहुत सोच रहा हूँ।
मेरी पत्नी वर्तमान में मातृत्व अवकाश पर है और वह माता-पिता भत्ता ले रही है (24 महीनों में विभाजित)।
मेरी आय + माता-पिता भत्ता फिलहाल दिन-प्रतिदिन के खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है और एक "थोड़ा सा" अतिरिक्त भी बचता है।

मेरी अदायगी योजना अब तक हमेशा 2% की अदायगी करने और शेष 3% के अंतर को ईटीएफ में निवेश करने की रही है।

हालांकि, अब मैं गंभीरता से सोच रहा हूँ कि क्या यह वास्तव में आवश्यक है या क्या मैं अंतर को सीधे खर्च कर सकता हूँ, अगर मैं यह मानता हूँ कि 20 वर्षों में मुद्रास्फीति के कारण मेरी शेष ऋण राशि की कीमत कम हो जाएगी (यह मानते हुए कि वेतन कभी न कभी एक इंजीनियर के रूप में बढ़ेगा)। और किसी समय मेरी पत्नी भी फिर से 20-30 घंटे काम करेगी (2 वर्षों में या जब दूसरा बच्चा हो, 5 वर्षों में), तब हम फिर से अधिक चुकौती कर सकते हैं या ईटीएफ में निवेश कर सकते हैं।

इस विषय को लेकर मैं बिल्कुल भी शांत नहीं हो पा रहा हूँ.. खासतौर पर जब मैं देखता हूँ कि अगर मैं _अब_ या अगले 2-5 वर्षों में केवल 2% की चुकौती करता हूँ, तो मेरी उम्र 50 साल होने पर लगभग 200k की शेष ऋण बची होगी। लेकिन यह तब भी बदल जाएगा, जब मेरी पत्नी फिर से अंशकालिक काम करने लगेगी।

हमारे यहाँ यह है: हमने 2017 में अपना लोन चुकाना शुरू किया। 4 साल में यह देय होगा। तब मैं 39 की होऊंगी, मेरा पति 53 का होगा। बाकी बकाया 280k€।
बाउस्परवरत्राग के जरिए हमने ब्याज़ की दरें सुनिश्चित कर ली हैं (अभी मुझे इस बात की बहुत खुशी है), इसलिए इसके बारे में कोई घबराहट नहीं। हम 15 साल बाद पूरी तरह से चुकता हो जाएंगे। तब मेरा पति 5 साल से रिटायर हो चुका होगा (अगर यह संभव हुआ)। कोई विशेष किश्त शामिल नहीं है। मुझे यह पूरा प्लान उपयुक्त लगता है।
हमारे ऊपर और भी काफी खर्चे आएंगे (4 बच्चे, Pinterest-परियोजनाएं :rolleyes:, छुट्टियां), इसलिए मैंने विशेष किश्तों के बारे में खास सोचा नहीं है। मेरे पति को अच्छी पेंशन मिलेगी, इसलिए हमें कोई आर्थिक परेशानी नहीं होगी। और मुझे भी तब तक कुछ साल और मेहनत करनी होगी।

मेरा ऋण चुकाने की योजना अब तक हमेशा 2% चुकाने की रही है और 3% चुकाने के अंतर को ETFs में निवेश करने की रही है।
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हालांकि, अब मैं गंभीरता से सोच रहा हूँ कि क्या यह वास्तव में आवश्यक है या मैं अंतर को बस खर्च कर दूं।

ठीक है, सबसे बुरा क्या हो सकता है?
2% चुकौती (ब्याज दर के हिसाब से) काफी कम है और अल्पकालिक ब्याज अवधि में उच्च ब्याज दर वाली पुनर्वित्तपोषण भारी प्रभाव डाल सकती है। शेयर वर्तमान में विभिन्न स्थायी संकटों के कारण अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहे हैं।

लेकिन आप जो भी करें, यह महत्वपूर्ण है कि आप व्यक्तिगत रूप से अच्छे से सो सकें:

इस विषय पर मैं बस शांति नहीं पा रहा हूँ.. खासकर जब मैं देखता हूँ कि अगर मैं _अब_ या अगले 2-5 वर्षों में केवल 2% ही चुकाऊं, तो 50 वर्ष की उम्र में मेरे पास लगभग 200k बचा हुआ ऋण होगा।

इससे आप अपने सभी सवालों का जवाब खुद ही पा लेते हैं: आपके लिए सबसे बेहतर है बचत करना, निवेश करना या अतिरिक्त चुकौती करना, लेकिन पैसा व्यर्थ खर्च न करें।

इससे आप खुद ही अपने सारे सवालों का जवाब दे देते हैं: आपके लिए सबसे अच्छा है बचत करना, निवेश करना या विशेष भुगतान करना, लेकिन पैसा बर्बाद नहीं करना।

यही तो असली बात है। चाहे ETF हो, गोल्ड बार हो या तकिये के नीचे नकद हो, ये सब संपत्ति बनाते हैं और यह उपभोग नहीं है। संपत्ति बढ़ती है, बस व्यक्तिगत क्षमताओं के दायरे में। ठीक है।

जो नहीं चलता वह है एक संपत्ति को सहनीय सीमा से ज्यादा दबाव डालकर मजबूती से बढ़ावा देना। मेरा मतलब है >100% वित्तपोषण (बिना आवश्यक नकदी के), कम ब्याज अवधि क्योंकि पहले ही 15 वर्षों ने गणना खराब कर दी होती और ऐसे ही।
बाकी सब तो खुद ही मिल जाएगा, भविष्यवक्ता तो कोई नहीं है।

मैं इस विषय पर बस आराम से नहीं आ पा रहा हूँ.. खासकर जब मैं देखता हूँ कि अगर मैं _अब_ या अगले 2-5 वर्षों में सिर्फ 2% चुकाता हूँ तो 50 की उम्र तक मेरे पास लगभग 2 लाख की शेष ऋण होगी।

अंततः तुम्हें ऐसा विकल्प खोजना होगा जिससे तुम अच्छी नींद ले सको, वरना पूरी रिटर्न ऑप्टिमाइजेशन तुम्हें सिर्फ दुखी करेगी। कुछ लोगों के लिए यह होता है "मैं अधिक Sondertilgung में निवेश करता हूँ ताकि मेरे पास कम ऋण हो", जबकि दूसरों के लिए यह होता है "मैं कहीं और कुछ बचाता हूँ, ताकि मेरे पास सिर्फ एक बड़ा बोझ न हो" और तीसरे इसे नजरअंदाज कर कहते हैं "मैं अब जीता हूँ और खर्च करता हूँ, और अगली वित्तपोषण किसी तरह से ठीक हो जाएगी"। अंततः तुम्हें अपने लिए ऐसा विकल्प (या मिश्रित विकल्प) खोजनी होगी जिससे तुम स्वयं खुश रहो। एक लगभग चुकता हो चुका घर होने के कारण तुम शायद गरीबी रेखा तक भी नहीं पहुंचोगे (यह शायद एक बार फिर गहरी सांस लेने में मदद करेगा :) )

मेरा चुक्ता योजना अब तक हमेशा 2% का भुगतान करने और 3% भुगतान के अंतर को ETFs में लगाने का था।

चुकौती दर (ब्याज) अकेले चुकौती योजना के बारे में सीमित जानकारी देते हैं। 5% ब्याज पर 2% ठीक है, 1% पर ठीक नहीं है। हो सकता है कुछ घर निर्माता हों, जो लगभग कुछ भी भुगतान नहीं करते हैं और साथ ही धन बढ़ाने की मशीन चालू करके (बड़ी) शेष राशि चुका देते हैं।