Préstamo con tasa de interés del 2.51% - Consejos para el financiamiento

Hola a todos,
ahora he recibido una nueva oferta. Se presenta de la siguiente manera:

2 préstamos KFW juntos 100.000 € (153 y 124) con un plazo de 30 y 35 años con 182,- y 170,- de amortización.
Además, un préstamo a cuota fija por 240.000 € con 3,07% y un plazo de 15 años.

Los dos créditos KFW los pago normalmente. En el préstamo a cuota fija durante 15 años solo intereses (no es posible amortización extraordinaria). Al mismo tiempo, en un contrato de ahorro para la vivienda que se cancela después de 15 años a una tasa de interés del 2,75% con una cuota de ahorro de 400 €.

Cuota en los primeros 15 años 1.370 € (2x KFW más 400 contrato de ahorro para la vivienda más resto de intereses préstamo a cuota fija). Cuota a partir del año 16 entonces 1.400 € para el contrato de ahorro para la vivienda más 170€ más 182€ para KFW.
Entonces, en total a partir del año 16 1.585 €.

Con esto habré pagado después de 28 años y 5 meses.

Por lo tanto, la cuota aumenta en más de 200 euros, pero tengo seguridad de intereses y cuotas fijas hasta el final.

¿Tiene sentido una financiación así? No soy partidario de los contratos de ahorro para la vivienda (el Riester tampoco). Preferiría pagar algo con un crédito KFW más un préstamo bancario fijo sin complicaciones. El contrato de ahorro para la vivienda también cuesta comisiones. Pero creo que esta es una forma habitual de proceder con plazos tan largos.

1. El préstamo de anualidades no es un préstamo de anualidades, ya que no se amortiza continuamente. Es un préstamo a vencimiento con ahorro en contrato de construcción [Bausparvertrag].
2. Las cuotas solo están garantizadas durante los primeros 10 años, después habrá un ajuste del préstamo KfW. Como (en mi opinión) los intereses más tarde o más temprano volverán a subir, la cuota también cambiará allí.
3. ¿Por qué el desvío a través de un contrato de construcción [Bausparvertrag]? ¿Por qué no directamente un préstamo de anualidades "real" como amortización completa en 25 o 30 años? Además, flexibilidad mediante pagos anticipados o cambios en la amortización...
4. Dejad que os calculen una vez lo que "cuesta" vuestra oferta = intereses + comisiones durante todo el plazo y comparadlo con un préstamo de anualidades (el KfW se puede despreciar, ya que es posible en ambos modelos)
===> entonces podéis comparar objetivamente
5. Actualmente no es un procedimiento "habitual", sino posible. También se puede fijar el tipo de interés hasta por 30 años. Esta variante se usa con gusto, porque el banco puede ganar bastante dinero con ella (contratación del contrato de construcción [Bausparvertrag] = comisión/cuota de apertura + ingresos del préstamo normal)

Sobre el punto 3 solo puedo decir que un préstamo amortizable completamente con un plazo de 30 años nos cuesta un interés del 3,8%. No es despreciable. Con nuestra cuota mensual planificada eso sería ajustado. Ese fue el tipo de interés que me dio el asesor independiente.

Mientras tanto también ha respondido la Commerzbank y nos ha indicado el interés del préstamo para 15 años, 3,2% más 0,1% si se permiten amortizaciones especiales del 5% al año.

Ah, con la variante de la construcción de ahorro estaríamos en aproximadamente un 3%.

Tema frecuente: Si con, por ejemplo, 100 euros mensuales más se vuelve realmente ajustado, entonces consideren construir/financiar algo un poco más pequeño.

También pagamos solo un 3% para un préstamo a 20 años con amortización completa, pero podemos reducir la amortización si fuera necesario (cambio de amortización posible 3 veces). Además, podemos hacer pagos extraordinarios y también tenemos el derecho legal de cancelación después de 10 años.

No, no será ajustado. Sólo fue nuestro límite autoimpuesto.

Como ejemplo: si pago con un 3,8% en el plazo previsto pago 1650€ = 559.900€.
En el préstamo mencionado al final (con el contrato de ahorro para vivienda) pago al principio 1370€, luego 1585€ = 501.845€

Eso son casi 60.000 €. Vale la pena calcular con precisión.

El 3% depende de muchos factores. En nuestro caso, serían algo así como 3,3...% en 20 años.

No pago 1.650€ al mes. Eso es definitivamente demasiado para mí. El Porsche también tiene que ser pagado (sólo era una broma...)