Planificación financiera para obra nueva con buenos ingresos y poco capital propio

Ya dejé de leer cuando vi netto 3850 & 1650 => 5500 sin hijos pero planeado en 2-3 años y poco capital propio, lo siento

Lo veo de manera similar. Por triste que sea: 5,5k€ hoy en día con 2 salarios a tiempo completo desafortunadamente ya no es un ingreso con el que se pueda - sin capital propio - costear la construcción de una casa. Simplemente van 3-4 años tarde.

¡Hola de nuevo a todos!

Primero que todo, ¡muchísimas gracias por las respuestas rápidas y numerosas!
Aunque la valoración, muy claramente negativa, de la situación me sorprende un poco.
Seguramente no quiero hacer números optimistas para luego caer en una situación financiera complicada. Sus respuestas me ayudan a analizar todo de nuevo. De hecho, o dejarlo, o buscar algo más barato (Rheinhaus, apartamento) etc.
Pero lo que no entiendo del todo es, ¿dónde se ve aquí el problema principal? ¿Que bajo estas circunstancias no se consigue un crédito, o que con estos ingresos uno, por experiencia, no puede afrontarlo?
Hubo algunas ofertas de financiamiento con nuestra información, aunque yo (antes de la oferta actual de Town & Country) con por ejemplo 472.000 EUR, cerca del 4% de interés, 10.000 EUR de capital propio y 15.000 EUR de hipotecamuscular, con una cuota mensual de 2.167 EUR, y amortización del 1,5%.
Ahí hice el siguiente cálculo para nosotros, o sea, el pros y contras:

- Poco menos del 40% de ingresos, en Internet se leen valores de referencia justamente entre 30-40% de ingresos, estaríamos justo bajo el 40% = cerca del límite de dolor;
- Poco capital propio, incluso si al inicio del proyecto de construcción se tienen quizás 15.000 EUR, donde efectivamente, digamos, habría que pedir otros 35.000 EUR como préstamo a plazos, para cocina y el hueco del impuesto de adquisición/ notaría. Plazo 10 años, intereses... Bueno. 5%, se estaría con otros 370 EUR/mes.
- Costes adicionales/costos operativos para una casa, calculamos unos ca. 500 EUR.
+ [Hessengeld] en Hesse, aprobado recientemente, con 2 adultos 20.000 EUR de subvención, repartidos en 10 años = 2.000 EUR/año, 166 EUR/mes
+ Artesanos amigos, mano de obra propia donde se pueden ahorrar ciertos costes para el interior y exterior.
+ Prioridades, claro, uno quiere mejor una cochera, cerca + portón eléctrico, griferías de Grohe y no calidad de ferretería, etc. etc. ¿O sirve una equipación sencilla también, incluyendo poner pavimento con un colega experto para la entrada y lugar de parking, y con algunas herramientas prestadas hacer el césped uno mismo? Cuando uno tiene la opción entre una casa en versión más sencilla o ninguna...

Así llegamos a la situación donde todos los gastos relacionados con la vivienda están justo por debajo de 3.000 EUR. Es mucho, pero entonces la decisión es cuál uno puede asumir.
¿O hay un gran error en mi cálculo que no veo?
Reitero, no quiero hacer números optimistas, sino entender las condiciones marco para luego tomar una decisión en base a eso.
¡Gracias!

Considero el proyecto como muy ambicioso.

En el título hablas de "buenos ingresos". Eso no lo veo en absoluto. Creo que vuestros ingresos son promedio. No son particularmente bajos, pero tampoco realmente buenos, simplemente promedio.

Cada persona que ya ha construido una casa sabe que los costos (especialmente a través de los típicos proveedores de casas prefabricadas) no son ni transparentes ni "correctos". Simplemente hay muchas cosas alrededor que no se consideran en la primera oferta y que aún os aguardan.

Durante 1 año estuvimos intercambiando ofertas y nos informamos sobre todas las variantes posibles. Los costos después de aproximadamente 1 año, en comparación con la primera oferta, se han multiplicado muchas veces - ni quieres saber cuánto.

Sé que no quieres engañarte con los números, pero lo haces automáticamente porque aún te falta experiencia.

No vas a construir una casa así por menos de 500k - definitivamente no. Todo lo que rodea la casa exterior te costará mucho dinero - incluso si haces bastante tú mismo.

Créeme también en esto: al principio habíamos planeado mucho trabajo propio y al final uno también espera ayuda externa. Pero no será como uno se lo imagina al principio.

Veo el problema en lo siguiente:

- El colchón que, en mi opinión, necesitáis para afrontar un proyecto así no está (según vuestra calculación inicial).
- ninguna reserva (10k no es nada para construir una casa...)
- 5,5k netos a dos es a largo plazo, con la actual fase de tipos de interés y costos de construcción, honestamente poco.
- un 1,5% de amortización a largo plazo también es poco.
- una cuota de más de 2000€ con esos ingresos es definitivamente demasiado a largo plazo.

Pedimos un crédito de 550k - éramos menores de 30 años (hace 2 años) y financiamos todavía al 1%. Ganamos 6500€ netos entre los dos.

Ahora con un hijo hemos reducido la tasa de amortización al 1% y amortizamos 1.300€. Podemos vivir bien - pero créeme - con un hijo tienes que limitarte muchísimo y aún os aguantarán muchas cosas... Los pensamientos girarán constantemente en torno al dinero y seguramente en más de una ocasión tendréis problemas financieros - no vale la pena, por Dios.

Comprad una casa adosada o ahorrad aún con esfuerzo y esperad que la situación de los tipos de interés, así como la del mercado/precios de la construcción, mejore un poco.

Construir una casa se ha convertido actualmente en un lujo puro que la clase media apenas puede permitirse - especialmente con hijos.

Fundamentalmente veo muchas cosas como tú... En pareja con vuestros ingresos es posible - deportivo, pero posible.

Un hijo o quizá dos hijos alterarán tu situación económica durante varios años de tal forma que esa calculación tan ajustada al principio definitivamente acabará en problemas...

¿Qué quieres escuchar ahora? Cuota + 400€ de gastos mensuales adicionales + la falta de ingresos de la mujer durante el tiempo de crianza no encajan para nada con los costos de construcción y los intereses actuales. En realidad, ni siquiera tienen presupuesto para una cocina. Al final, es incluso una financiación de más del 100%.

¿Qué quieres escuchar ahora? La cuota + 400€ de gastos mensuales adicionales + la falta de ingresos de la mujer durante el tiempo de crianza no encajan con los costos actuales de construcción y los intereses. Básicamente, ni siquiera tienen presupuesto para una cocina. Al final, es incluso una financiación del +100%.

También se pierde relativamente rápido la "conexión" con la casa que se tenía al principio.

Antes del proyecto de construcción, uno siente motivación para darlo todo, ahorrar hasta la muerte y darlo todo por la casa.

Como con todo... uno se acostumbra bastante rápido. Cuando llegan los hijos, las prioridades cambian por completo y uno quiere permitirse un par de cosas más.

Si no hay ahorros aquí (que es el caso), se vuelve extremadamente difícil...

No puedes tomar permiso parental porque no puedes renunciar a los ingresos.
La nueva mesa de jardín tampoco entra en el presupuesto. Tampoco las mosquiteras...

Suena a cosas pequeñas... pero cuando no sobra nada y la situación empeora, es demasiado difícil manejar el dinero.