También tuvimos algunas conversaciones con un representante de Wüstenrot, al que recomendaría en cualquier momento. Tienen algunos contratos de ahorro para vivienda muy interesantes en oferta, que no había visto/obtenido en la competencia. Pero eso solo fue posible con una cierta aportación propia (no estoy seguro si era el 10% o el 20%). La desventaja era la tasa bastante alta y poca flexibilidad. Realmente lo pensé mucho antes de decidir si lo hacíamos, pero al final me pareció demasiado arriesgado, ya que todavía no tenemos hijos y no podemos estimar la carga posterior.
En general: un contrato de ahorro para vivienda siempre tiene una cantidad determinada hasta que está listo para su asignación. Solo cuando se alcanza esta cantidad, recibes el préstamo. Hasta entonces, necesitas un préstamo si quieres comprar/construir antes. Esto se llama suspensión de amortización, donde pagas los intereses hasta la asignación del contrato de ahorro para vivienda. Después, se reemplaza por el préstamo de ahorro para vivienda. Por eso, la tasa efectivamente aplicada para el contrato de ahorro para vivienda es significativamente más alta que para un préstamo con amortización fija, ya que no amortizas ni un centavo hasta la asignación y, por lo tanto, los intereses no disminuyen. Por ejemplo, si primero debes ahorrar el 40% y terminas la suspensión de amortización con un 2,5%, entonces el 1,25% de interés del préstamo del contrato de ahorro no te sirve de nada, porque primero pagas intereses completos durante 15 años sobre la suma total.
Con 100.000 € y digamos un 2,5% durante 15 años, son 2.500 € de intereses cada año (200 € mensuales). Para que después de esos 15 años, por ejemplo, alcances el 40% – todos valores ficticios, ya que no tienes los datos exactos – deberías ahorrar 222 € mensuales. Con el 30%, todavía serían 166 €. La subvención Riester reduce un poco eso (no tengo la cifra exacta en mente, pero es algo entre 100 y 200 € al año sin niños), pero no cambia mucho la cosa. Por supuesto, se puede escalar la cantidad del crédito a voluntad, así era más fácil de calcular.
Sobre el importe restante pagas el 1,25%. Puede valer la pena, pero solo si alcanzas la asignación a tiempo, de lo contrario se pone caro.
Por lo tanto: averigua cuál es el depósito mínimo, la tasa de asignación y el interés de la suspensión de amortización. Las comisiones anuales por gestión tampoco son irrelevantes, ya que en el Wohnriester a veces cobran gustosamente.