¿Sigue siendo útil un contrato de ahorro para la construcción con las tasas de interés actuales?

El interés activo tampoco es tan bueno: 0,5% y además cada año se descuentan entre 7 y 10 euros de comisiones de mantenimiento de cuenta y dinero para la revista propia.

La revista la cancelaría con una carta a la caja de ahorros para el próximo plazo posible. Ese dinero también lo puedes invertir en otra literatura especializada. ;-)

La pregunta siempre es, qué quiero lograr con un contrato de ahorro para la vivienda. Lo que hasta ahora se ha pasado por alto es que los contratos de ahorro para la vivienda pueden garantizar seguridad en los intereses en 5-10 años, en tu caso en 8 años.

En tu caso, yo seguiría ahorrando, en mi opinión no pierdes nada con eso. Si tomarás el préstamo cuando quieras construir, o simplemente retirarás el saldo, es otra cuestión.

Un contrato de ahorro para vivienda siempre es útil cuando a) ya está firmado (y por lo tanto también se ha pagado la comisión de apertura, que es muy alta) y b) hay suficiente ingreso disponible para pagar las cuotas de acumulación. En este contexto, b) suele ser un problema si ya existe una cuota para financiar una propiedad.

El contrato de ahorro para vivienda representa una "participación" en un paquete solidario. Los ahorradores depositan dinero y, mediante los pagos y el paso del tiempo, adquieren "puntos de valoración" que regulan la asignación (después de todo, las tasas de interés bajas en comparación con los tiempos normales y los préstamos deben ser financiados por alguien).

Actualmente, las cajas de ahorro para vivienda tienen un problema (aunque no les guste admitirlo). Por lo tanto, es cuestionable si la asignación prevista en caso de necesidad (al vencimiento del periodo de interés fijo) realmente se producirá. Nadie lo sabe, podría ser diferente más adelante.

Un destino similar han sufrido/sufren los clientes con préstamos amortizables mediante seguros de vida a vencimiento. La prestación prometida al vencimiento es menor debido a la reducción continua (en ocasiones significativa) de las participaciones en las ganancias, en comparación con lo prometido al inicio. Los pagos a menudo ya no son suficientes para amortizar los créditos existentes. Un préstamo hipotecario con pagos constantes contratado en su momento estaría asegurado. Es cierto que antes las razones fiscales a menudo justificaban esta variante.

Lo que quiero decir es: una explicación sobre ventajas y desventajas, una comparación de los diferentes modelos y una presentación completa de las oportunidades y riesgos rara vez se realiza realmente. La información "precontractual" que ahora se entrega es una broma. Estos documentos son ya tan extensos que casi nadie los lee de manera consistente ni se ocupa de ellos.

La recomendación aquí solo puede ser informarse a tiempo a través de instituciones independientes antes de firmar cualquier contrato preparatorio para la adquisición de propiedad (qué palabra). Para el autoestudio hay muchas publicaciones disponibles (por ejemplo, en la Oficina del Consumidor). Está claro que en bancos, aseguradoras y cajas de ahorro para vivienda NO se ofrece una asesoría objetiva ni adaptada a las necesidades esenciales (las excepciones confirman la regla). ;-)

Escribo esto porque los temas respecto a "¿Cuánta casa puedo permitirme?" o "¿Qué quiere ver el banco?" o "¿Puedo permitirme la cuota?" van mucho más allá de la información básica. Es comparable a la situación en la que, con un crédito al consumo, los costos "no importan" mientras se conceda el crédito y el cliente sepa que tiene que pagar 100 euros mensuales durante 24 meses. El resto es irrelevante. ;-)

Amén. ;-)

El interés a favor tampoco es tan bueno: 0,5% y luego cada año se cobran entre 7 y 10 euros por gastos de administración de la cuenta y dinero para la revista propia de la casa. La contraté en 2013 para asegurarme de que, al acabar la fase de bajos intereses, todavía pudiera obtener dinero barato en algún momento.

Seguro que ya has pagado ese 1% de costos. Por lo tanto, la mayor partida de gastos ya está cubierta. En cuanto a la tasa de interés nominal, el contrato de ahorro para la vivienda puede ser un poco más caro que los actuales, pero todavía no es malo en absoluto.

La revista la cancelaría con una carta al banco de ahorro para la vivienda en el siguiente plazo posible. También puedes invertir ese dinero en otra literatura especializada. ;-)

La pregunta siempre es: qué quiero conseguir con un contrato de ahorro para la vivienda. Lo que hasta ahora se ha dejado de lado es que el contrato de ahorro puede asegurar tipos de interés en 5 a 10 años, en tu caso en 8 años.

En mi opinión, ya se han expuesto todos los argumentos, así que solo un breve comentario de mi parte.
Revista - cancelarla: yo también lo hice en su momento, cuando me di cuenta de que me estaban cobrando por ello.

Como ya he mencionado, tú ya has pagado la mayor parte de los costos. Ese esfuerzo lo habrías hecho en vano si ahora disuelves el contrato de ahorro para la vivienda. Por lo tanto, desde mi punto de vista, sería una tontería rescindirlo ahora.
No sabes hacia dónde se moverán los tipos de interés. Lo único relativamente seguro es que, en algún momento, los intereses volverán a subir. Como escribió lastdrop: te aseguras una tasa fija de interés.

Cómo quieras usar el contrato de ahorro para la vivienda al momento de la asignación, depende de ti. Nuestro contrato de ahorro para la vivienda representa el fondo de reservas para reparaciones (o bien, al final del primer período de interés fijo, se usará el saldo para cancelar parcialmente el resto del préstamo KfW).
En el futuro, puedes usar el contrato para reparaciones, para una amortización extraordinaria (con o sin préstamo) o simplemente dejarlo ahí para usarlo más adelante si lo necesitas. Puedes considerar — si ya has aportado mucho — si reduces tu aporte mensual al iniciar la financiación. Deberías calcular cuándo te correspondería el 1,6% en estas condiciones (ya que al reducir la aportación en el último año, el ritmo de ahorro y la asignación se retrasan).
Personalmente, no lo incluiría en la financiación prevista, excepto que los intereses se desarrollen en 3 años hasta el punto de que sea previsible que la tasa de interés en 2023 esté por encima del 1,6%.

Al final, fue un poco más de lo que esperaba.

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PD: F-pNo — he puesto tu texto en una forma más legible ;-)

Saludos, Bauexperte
Bauexperte

Primero, muchas gracias a todos los que me han respondido aquí. Quiero agradecer especialmente las argumentaciones detalladas y bien fundamentadas. Como nuevo en el foro, también quiero decir que encuentro el tono y la atmósfera aquí muy agradables y objetivos. Muchas gracias también por eso. :-) Eso no siempre es el caso en otros foros.