Erreur de financement ?

Bonjour,

j'ai une question concernant un calcul modèle de financement via la Postbank, que nous avons reçu aujourd’hui à titre indicatif chez un fournisseur de maisons préfabriquées. Je pense qu'il y a une erreur d’inattention, car cela a été fait uniquement avec un stylo et une calculatrice – d’un autre côté, la dame semblait très expérimentée et je ne peux pas imaginer qu’elle se soit trompée dans les calculs.

L’alternative à une erreur de calcul serait une "dissimulation" d’une augmentation ultérieure des mensualités, ce qui serait bien sûr un peu sournois.

Je pose la question ici, car je n'aurai de retour au plus tôt que mardi et peut-être ai-je quelque chose manqué :

Il s'agit du financement de 405k - qui se répartit comme suit après ces différents blocs :

I) Crédit KFW de 100k - 1,5 % d’intérêts - pendant 20 ans. Ensuite, il reste une somme ouverte de 33k avec une fixation d’intérêts actuellement inconnue. On pourrait encore la sécuriser. Le calcul prévoit, avec une mensualité constante, un remboursement complet après 10 années supplémentaires, soit en tout 30 ans - mensualité 355 euros.

II) Crédit à conditions spéciales issu de la collaboration entre BHW et le fournisseur de maison : 100k, 1,35 % d’intérêts sur 15 ans, puis 2,35 % pour les 15 années suivantes - mensualité 265.

III) Somme restante en crédit - 205k - 1,9 % d’intérêts pendant 15 ans avec un amortissement de 1,8 %, mensualité 633 euros - après ces 15 ans, taux d’intérêt également à 2,35 %.

Cela fait au total 1 253 euros par mois avec l’affirmation que le financement serait totalement remboursé après 30 ans. De mon point de vue, cela ne correspond qu'au cas I) - pour II et III ça ne colle malheureusement pas du tout. Si je ne me suis pas trompé, les deux durent 37 ans avec une mensualité constante.

Même si les taux d’intérêt plus élevés font un peu augmenter les mensualités, le remboursement en 30 ans ne tient pas...

Le montant m’a déjà paru bas lors du calcul et j’ai demandé deux ou trois fois si c’était vraiment fini après 30 ans, mais je n’ai pas demandé explicitement si les mensualités augmenteraient à un moment donné - mais cela aurait dû être communiqué proactivement, non ? Sauf si c’était pour attirer le client et qu’on reçoit cette information au moment de la signature du contrat, etc.

Rien que ces 1 253 euros SANS intérêts calculés sur 30 ans correspondraient à environ 451k - même avec de faibles intérêts, cela ne peut pas être.

Peut-être que quelqu’un aurait une idée ou un conseil sur ce que j’ai pu manquer ou comment un tel calcul est classiquement réalisé ?

Merci d’avance...

Calcule ces prêts simplement en ligne, il existe des [Baufinanzierungsrechner] où l'on entre seulement les chiffres correspondants et où l'on obtient ensuite un résultat assez précis. Tu connais apparemment déjà le solde restant et la continuité des intérêts après la période fixe, donc cela peut se recalculer assez bien avec cela.

Après l'expiration de la période de taux fixe, tout n'est de toute façon qu'une "prédiction hasardeuse". Que se passe-t-il si les taux d'intérêt remontent à 9 % dans 15 ans ? Alors tout s'effondre... Calcule pour toi-même quel sera le capital restant dû après 15/20 ans et ce que vous pourrez vous permettre alors.

Le numéro 2 ressemble à un contrat d'épargne logement. Si c'est le cas, la mensualité pourrait augmenter considérablement. Ensuite, cela correspondra de nouveau à 30 ans.

Remonter à 9 % après 15 ans ? Alors tout s'effondre...

: j'avais compris qu'il a 30 ans pour les prêts II et III. Seul le taux d'intérêt est différent dans les 15 premières années comparé aux 15 dernières.

: en effet, pour les prêts II et III, les échéances ne correspondent pas aux 30 ans. Il faut donc que ton vendeur améliore cela pour que tu comprennes le montage et que ce soit clair pour toi.

Je suppose que tout cela n'est qu'une proposition de financement sans engagement, n'est-ce pas ?

J'ai une idée de qui pourrait être ton constructeur de maison préfabriquée (un grand bleu ou une de ses filiales).

Ils ont, en effet, une jolie formulation dans leur contrat d'ouvrage concernant le financement. En principe, tant que la mensualité finale calculée ne te conduit pas directement à la faillite, tu ne peux pas sortir du contrat sans frais.

Donc, ne signe qu'une fois que tu as effectivement reçu un contrat de financement contraignant de la bhw.

Peut-être que je me suis mal exprimé. Donc I) c’est KFW, après 20 ans il reste 33k et c’est pour l’instant une boule de cristal, mais on pourrait aussi le « garantir ».

II et III sont déjà fixés à 2,35 % d’intérêts après 15 ans, donc on peut déjà calculer maintenant quand on aurait fini avec des mensualités constantes. Chacun environ après 37 ans au total - pas 30. Si avec KfW j’ai fini après 30 ans et que j’utilise cette mensualité en plus pour II et III, donc que je continue à payer sans interruption, cela ne durera bien sûr pas 37 ans au total.

Je ne comprends pas pourquoi ici tout est une boule de cristal ou pourquoi le contrat d’épargne logement pourrait augmenter massivement ou à cause des intérêts, alors que le taux d’intérêt pour après 15 ans est déjà garanti ?

Bien sûr, tout cela doit encore être consigné par écrit et il faut vérifier cela, mais j’ai obtenu les points essentiels comme ça pour commencer. Où est-il donc vraiment un piège là-dedans ?