Amortización especial en el contrato de préstamo - experiencias en financiación

Entonces supongo que te he malinterpretado. Yo solo veo desventajas para mí al amortizar rápidamente o hacer pagos extraordinarios con intereses tan bajos.

Entonces te debí haber malinterpretado. Yo solo veo desventajas para mí al amortizar mucho o hacer pagos extraordinarios con intereses tan bajos.

Si para ti es así, entonces está completamente bien.

Lo importante al "ahorrar" es la diversificación. Es decir: inmueble (amortizar)/ETFs de acciones o similares/previsión para la vejez.

Todo eso debería estar en una buena proporción. Si amortizas mínimamente, tienes un plazo fijo de interés de 10-15 años y debido a un cambio en la tasa de interés después de 10-15 años, por ejemplo, superior al 3%, ya no puedes amortizar tan fácilmente y TIENES que recurrir a tus ahorros, por ejemplo, también debido a un golpe del destino, etc., entonces no puedes sacar INMEDIATAMENTE tus ETFs de tu cartera. El momento del pago es decisivo en esto y ahí entra en juego el riesgo, como ya mencionaron mis antecesores.

Por lo tanto, se debe sopesar bien y siempre pensar detenidamente en qué proporción se hace qué, cómo y dónde... Al final, uno también maneja una pequeña empresa a nivel privado :)

Lo manejo de manera similar a blubbernase. Tengo un contrato de crédito que lleva 20 años en vigor. El 2% lo amortizaré y el 1% restante irá al ETF MSCI World. De esta manera, tengo posibilidades de obtener rendimientos mucho más altos y prácticamente voy acumulando capital de forma paralela. Porque todo lo que se mete en la propiedad como amortización especial SE PIERDE y no se puede recuperar. En caso de desempleo/enfermedad, etc., a diferencia de la amortización especial, se podría sacar dinero del depósito (sin importar el estado que tenga) y seguir pagando la casa durante un tiempo más largo. Con un plazo de crédito tan largo, en realidad veo SÓLO ventajas para una inversión aburrida y a largo plazo en ETFs. Y si va bien (rendimiento promedio del 8%), incluso después del vencimiento del crédito (con el efecto del interés compuesto) estaré claramente en una mejor posición.

Lo manejo de manera similar a blubbernase. Tengo un contrato de préstamo que lleva 20 años activo. Pagaré el 2% y el 1% restante lo invertiré en el ETF MSCI World. Así tengo la oportunidad de obtener un rendimiento mucho mayor y, prácticamente, voy construyendo capital de forma paralela. Porque todo lo que se mete en la propiedad como amortización anticipada SE PIERDE y no se puede recuperar. En caso de desempleo/enfermedad, etc., al contrario que con la amortización anticipada, se podría sacar dinero del depósito (sin importar el estado en que esté) y continuar pagando la casa durante un período más largo. Con un plazo de crédito tan largo, en realidad solo veo VENTAJAS para una inversión aburrida y a largo plazo en ETFs. Y si todo va bien (rendimiento promedio del 8%), incluso después del plazo del crédito (con efecto interés compuesto) estaré en una posición mucho mejor.

Puedes sacar dinero de tu depósito en cualquier momento, correcto, pero si el ETF está actualmente en un punto bajo, es posible que el interés sea incluso peor que el ahorro que obtendrías con la amortización anticipada. La ilusión de que con una inversión en ETF (como tú lo manejas y yo también) no se corre ningún riesgo, que se obtiene un rendimiento promedio del 8% y que después de 10 años se pueden retirar fácilmente 10.000€ sin sufrir pérdidas, debería dejarse rápido.
Sí, tiene sentido, desde un punto de vista económico, ¡sin duda! Pero hay muchas otras cosas que intervienen. Al final también es una cuestión mental: saber que el dinero SE PIERDE, que la deuda disminuye y que después de 10 años la cuota de amortización DEFINITIVAMENTE es mucho menor, también es bueno para la psique... Todo tiene sus ventajas y desventajas. Simplemente hay que diversificar bien y no poner todo en un solo caballo :)
Pero también es una cuestión humana, que cada uno debe decidir por sí mismo. Hay ciertas personas que no se sienten nada cómodas invirtiendo el dinero a largo plazo (los ETFs están pensados casi exclusivamente para plazos largos) – en ese caso, simplemente no es lo correcto.

También puedes buscar en Google el triángulo de rendimiento MSCI World

Pero tienes 2 errores en tu razonamiento.
1.) El triángulo de rendimiento te muestra el rendimiento antes de impuestos. Para compararlo seriamente con el préstamo, tendrías que tomar el rendimiento después de impuestos.
2.) El triángulo de rendimiento te muestra el rendimiento de una inversión única. Pero tú ahorras dinero mensualmente. Por lo tanto, deberías decidir para cada cuota de ahorro individual si asumes el riesgo o no, porque el período hasta el vencimiento final se va acortando.

Sobre esto, y te lo puedo decir por experiencia propia, al principio todo es bastante sencillo, cuando la suma en el ETF es relativamente baja. Pero cuando el valor del depósito sube y el ETF está en máximos como ahora, al menos yo frecuentemente me pregunto si no sería más inteligente redirigir a la amortización anticipada.
Con 10.000 € y una caída del 50%... bueno, es simplemente un ingreso mensual menos.
Con 50.000 €, una caída del 50% duele bastante más.

Mi préstamo principal es mucho más caro, porque lo contraté hace 8 años. Con casi un 3% de interés que tendría que alcanzar como rendimiento después de impuestos, el riesgo en un ETF me parece demasiado alto. Allí solo se amortiza anticipadamente como máximo.
Con el KFW al 1,4% tenía el dinero invertido en ETF hasta ahora. Sin embargo, las sumas en el depósito eran demasiado grandes para mí, por lo que el año pasado y este también he amortizado anticipadamente una gran parte. (en ese entonces en el KFW todavía se permitía la amortización anticipada o el pago total)

Eso no significa que no lo volvería a hacer así, la cabeza dice que sí. Pero por otro lado, el miedo a una caída crece con sumas más altas.
Sin embargo, no se debe ver solo en blanco o negro. Una forma mixta – ahorrar en ETF y amortizar anticipadamente en épocas de máximos bursátiles – es genial.

1) La ilusión de que al invertir periódicamente en un ETF (similar a como tú lo haces y yo también) no se asume ningún riesgo y se puede obtener fácilmente un rendimiento promedio del 8%, y después de 10 años poder retirar sin problemas 10.000€ sin pérdidas, realmente debería dejarse rápidamente. 2) Simplemente se debería diversificar bien y adecuadamente y no poner todo en un solo caballo :)

1) Por eso precisamente la duración larga de 20 años, para poder reaccionar mejor. Con un plazo de inversión de 10 años, personalmente tendría dudas. 2) Estoy de acuerdo contigo y para mí esa es la razón principal.