विशेष चुकौती, बचत या उपभोग?

किसने वास्तव में 10 साल के लिए कर्ज़ लिया है? ज़्यादातर कम से कम 20 साल के लिए ही लेते हैं। इसका मतलब है कि मुझे 10 साल बाद कर्ज़ दोबारा लेन-देन करने के लिए बाध्य नहीं होना पड़ता।
अगर मैं अब ETF में एक साथ बचत कर रहा हूँ और जानता हूँ कि अच्छा बाजार होने पर मैं एक बड़ी राशि चुका दूंगा, तो मैं 10 साल बाद कर्ज़ दोबारा नहीं लेता, देखता हूँ कि बाजार कैसा है और फिर पूरी तरह से या आंशिक रूप से कर्ज़ चुकाता हूँ। बचाई गई राशि आसमान से नहीं गिरती।
20 साल की ब्याज अवधि में 10 साल का समय होता है आंशिक पुनर्भुगतान के लिए उचित समय चुनने का।

यह बिल्कुल बकवास है

मेरी प्रेमिका को हमारे इलाके के वर्तमान मकान मालिकों के वित्तपोषण की जानकारी है (70 घर के प्लॉट)।

अधिकांश लोगों ने 10-15 साल की ब्याज अवधि के साथ ऋण लिया है। इसका एक ही कारण है: ब्याज दर कम है, इसलिए मुझे मासिक किश्त कम चुकानी पड़ती है और खाने-पीने, खर्च करने के लिए अधिक पैसा मिलता है।

आइए खुद को धोखा न दें…. यह अंततः एक ऐसी खूबसूरती है जिससे हम खुद को यह विश्वास दिला सकें कि मुझे इतना "बचत" या "चुकाने" की ज़रूरत नहीं, ताकि मैं अधिक खर्च कर सकूँ। आजकल तो यही तरीका है... इसलिए कोई भी मुझे कुछ और न बताए (कृपया स्वयं को नहीं समझें)। आज ज़्यादातर लोग यही करते हैं!! इसके कारण अगले 10-20 वर्षों में इतनी ज़बरदस्त ज़ब्ती के मामले होंगे जितने कभी नहीं हुए।

मैं ऐसे घर निर्माता को जानता हूँ जो जानते हैं कि वे अपने 30 साल चुकाएंगे, लेकिन वास्तव में केवल 10 साल के लिए ऋण लेते हैं। कारण: अधिक समय बहुत महंगा होता है

बिल्कुल ऐसा ही है और अधिकांश लोग भी ऐसा ही करते हैं। मैं अपने नए बस्ती इलाके में देखता हूँ और सोचता हूँ: आप लोग यह कैसे अफोर्ड करते हो? आप यह कैसे करते हो? अधिकांश घर निर्माता वित्तपोषण के मामले में इतने मासूम होते हैं। भविष्य की सोच बहुत दूर होती है!! लेकिन ये वही घर निर्माता हैं, जिनके घर के केवल कच्चे ढांचे के बाद आधा बगीचा लैंडस्केप आर्किटेक्ट द्वारा तैयार कर दिया जाता है।

कठोर शब्दों के लिए क्षमा करें.. लेकिन आजकल जो कुछ हो रहा है वह वाकई बहुत चरम है..

किसने सच में 10 साल के लिए समझौता किया है? ज्यादातर तो कम से कम 20 साल के लिए होते हैं। इसका मतलब है कि मुझे 10 साल के बाद रिफाइनेंस करने के लिए मजबूर नहीं होना पड़ेगा।
अगर मैं अब ETF में साथ-साथ बचत कर रहा हूं और जानता हूं कि एक अच्छे बाजार स्थिति में बड़ी राशि चुकानी है, तो मैं 10 साल के बाद रिफाइनेंस नहीं करता, बस देखता रहता हूं कि बाजार कैसा है और फिर पूरी तरह से बंद करता हूं या आंशिक रूप से बंद करता हूं। जमा किया गया पूंजी तो आसमान से नहीं गिरता।
20 साल की ब्याज निर्धारण अवधि में 10 साल का समय होता है कि आंशिक चुकौती के लिए एक अच्छा समय चुना जा सके।

मैंने 10 साल के लिए समझौता किया क्योंकि a) 10 साल सबसे सस्ता था और b) मैं इसे ज़रूर 10 साल में पूरा करना चाहता था।

जो चीज़ आपको ज़रूर ध्यान में रखनी चाहिए, जब आप विशेष चुकौती (Sondertilgung) और शेयर / ETF के साथ संपत्ति निर्माण की तुलना करते हैं:

- ETF रिटर्न उस ब्याज हिस्से से बहुत अधिक होना चाहिए जो विशेष चुकौती से कम होता है
- विशेष चुकौती के कारण ऋण अवधि को कम करना और जल्दी कह पाना "यह मेरा है, बैंक का नहीं"

मुझे लगता है, जब आप सभी बिंदुओं की तुलना करते हैं, तो इससे बेहतर कुछ भी नहीं निकल सकता कि विशेष चुकौती सबसे अच्छी विकल्प है। मैं विशेष चुकौती और किस्त बढ़ाकर बचत करता हूं
a) लगभग 30,000 यूरो ब्याज भुगतान कम करता हूं
b) 20 साल की अवधि कम करता हूं
और c) फिर मैं कह सकता हूं कि कुछ मेरा है, बैंक का नहीं।

मुझे कोई ऐसी उत्पाद याद नहीं आता जो मुझे 10 साल में इससे अधिक दे सके।

कुछ लोगों के बारे में मैं सोचता हूँ कि क्या उनके तहखाने में सोने का गधा है। मैं कुछ लोगों को भी जानता हूँ जिन्होंने अब ऋण चुकौती स्थगन का लाभ उठाया है और वे मंदी में काम पर नहीं थे।

कुछ लोगों के बारे में मैं सोचता हूँ कि क्या उनके तहखाने में सोने का गधा है।
मैं कुछ लोगों को भी जानता हूँ जिन्होंने अभी ऋण चुकौती स्थगन का लाभ लिया है और जो Kurzarbeit में नहीं थे।

खासतौर पर उन लोगों के लिए मैं समझ नहीं पाता कि ऐसा कैसे हो सकता है, क्योंकि कोरोना के कारण अधिकतर लोगों को घर में ही रहना पड़ा। लगभग कुछ भी करना संभव नहीं था -> खपत अपने आप कम हो गई -> बचत या विशेष चुकौती के लिए अधिक पैसे बच गए।

यह दुर्भाग्यपूर्ण रूप से एक ऐसा दृष्टिकोण है जो 50 साल पहले बहुत सराहनीय था। लेकिन वित्तीय नीति के नजरिये से वर्तमान और भविष्य की मौद्रिक नीति के साथ यह संगत नहीं है। आपको हमेशा संपत्ति बनाने के लिए कर्ज़ लेना पड़ता है।

नहीं, तब भी यह आज की तरह या नहीं था।
यह अधिकतर अपनी जीवनदर्शन की बात है कि क्या कोई अपना जीवन मुख्यतः वित्तीय नीतियों के आधार पर बिताना चाहता है। इसलिए दोनों संभव हैं, मतलब कर्ज़ लेना ज़रूरी नहीं है, भले ही वित्तीय दृष्टि से वह उचित हो। मुझे खुद यह पसंद नहीं है (अब)।

सिर्फ आर्थिक दृष्टिकोण से, आप काफी हद तक सही हो सकते हैं, लेकिन कई निजी व्यक्ति जरूरी नहीं कि एक कंपनी की तरह सोचें, जिसे सफल होने के लिए निवेश करना पड़ता है।

इन सारी गणनाओं और सफलता के उदाहरणों के बाद भी, मैं व्यक्तिगत रूप से यह फैसला करूँगा कि मैं अपनी जीवनदर्शन को किस हद तक इसके अधीन करूँ। यह सोच कि कुछ केवल मेरा है, पुरानी लग सकती है, फिर भी यह कई लोगों के लिए एक सुकूनदायक प्रभाव रखती है और अक्सर अपने जीवन के अनुभव पर गहरा असर डालती है।
मेरी अपनी खुशहाली का निर्धारण कैलकुलेटर या फ्रैंकफर्ट की स्टॉक मार्केट नहीं करती, कम से कम मैं इसे यथासंभव रोकने की कोशिश करता हूँ।

लेकिन यह कहना कि इससे उसे भारी नुकसान होता है, पूरी तरह से गलत है!

....मुख्य रूप से गिनती करने वाले लोगों के लिए यह नुकसान समझ में आ सकता है, तो उन्हें बिल्कुल ऐसा ही करना चाहिए। मेरे लिए यह (था) तनाव था। आज मैं बिना इसके हल्के जीवन जीता हूँ।

कोई ऐसी सुरक्षित, बिना जोखिम वाली निवेश कौन सी है जो एक होम लोन की लागत से अधिक लाभ देती हो?

यैप्प्प्प्प, जैसा कि मैं एक सामान्य व्यक्ति के रूप में जानता हूँ, जवाब है: शून्य..... रुकिए, मेरे पास एक क्रिस्टल बॉल भी है-

सौभाग्य से हर कोई इसे उस तरीके से कर सकता है जो वह सही समझता है, यहाँ भी हमेशा की तरह अनंत दृष्टिकोण हैं और हर कोई अलग अनुभव करता है। मैं अब इस नजरिए की ओर बदल चुका हूँ, क्योंकि सच कहूँ तो, 40-45 की उम्र में मैं उन जानकारों से अक्सर ईर्ष्या करता था जिनका घर क़र्ज़ मुक्त था। ठीक है, मैंने दुनिया घूमी, खुद को विलासिताएं दीं और घर में तरह-तरह की चीजें लगाईं... इसलिए मैं दोनों पहलुओं को जानता हूँ। शायद दूसरे भी मुझसे ईर्ष्या करते थे....... यह भी इसलिए हो सकता है क्योंकि पड़ोसी का बगीचा हमेशा अपना से हरा-भरा लगता है और हम हमेशा वैसा ही कुछ चाहते हैं जो दूसरों के पास होता है।
मैं अक्सर हैरान होता हूँ कि क्या कुछ "सुंदर" जीवन माना जाता है और ज्यादातर छुट्टियों, कैरिबियन, चीजें खरीदने की बातें सुनता हूँ...... जबकि मैं अच्छे लोगों के साथ एक सामान्य और मुफ्त आग के किनारे बैठकर देख रहा होता हूँ और वह सब अभी मुझे याद भी नहीं आता।