特别还款，储蓄还是消费？

谁真的签了10年期的合同？大多数人至少签了20年的。这意味着我并不被迫在10年后重新贷款。 如果我现在同时在ETF中储蓄，并且知道想在股市状况良好时用一大笔钱还贷，那么我不会在10年后重新贷款，只会看股市行情，然后选择全部解约或部分解约。储蓄的资金不是凭空出现的。 20年利率锁定期内，有10年时间可以选择一个好的时机进行部分还贷。

这完全是胡说。 我的女朋友了解我们这附近当前建房者的融资情况（70个建房地块）。 大多数人签的是10到15年利率锁定期的贷款。原因只有一个：利率更便宜，因此我每月还款压力小，有更多钱用于消费。 别自欺欺人了……归根结底，这就是一种美化的说法，让自己相信不需要太多“储蓄”、“还款”，从而可以消费更多。现在就是这样运作的……没人能跟我说别的（请勿自我感到被冒犯……）。如今大部分人就是这么做！！因此未来10到20年内，强制拍卖的房屋数量将比以往任何时候都多。

我认识一些业主，他们知道自己需要还30年的贷款，但实际上只签了10年的期限。理由是：时间长了太贵了。

事实正是如此，大多数人也都是这么做的。我在我们新区看看，心想：你们到底是怎么负担得起的？你们是怎么做到的？大多数业主在融资方面真的是太天真了。对未来的展望实在太遥远了！！但正是这些业主，在主体结构完工后，半个花园已经由景观设计师设计好了。

抱歉说话比较直白……但如今发生的事情实在是令人震惊。

谁真的签了10年的合同？大多数至少是20年。这意味着我根本不必在10年后重新贷款。
如果我现在同时投资ETF，并且知道想在股市状况良好时偿还一大笔贷款，那我不会在10年后重新贷款，而是看股市状况，然后完全解约或部分解约。积攒的资金不是凭空出现的。
在20年固定利率期间，有10年的时间可以选择一个合适的时期进行部分偿还。

我选择了10年期合同，a) 因为10年期最便宜，b) 我一定要在10年内还清。

还必须特别考虑的一点是，当把特别还款和用股票/ETF进行财富积累进行对比时：

- ETF的收益率必须远高于通过特别还款减少的利息部分
- 通过特别还款缩短贷款期限，更快地说“这是我的，不是银行的”。

我认为，把所有这些因素放在一起比较，唯一的结论就是特别还款是最好的选择。我通过特别还款和增加还款额，
a) 节省了大约30,000欧元的利息支出
b) 缩短了20年的贷款期限
c) 可以说这是属于我的东西，而不是银行的。

我想不到有什么产品能在10年内给我带来更多收益。

有些人让我怀疑他们的地下室里是否有一只摇钱树。
我也知道有些人现在利用了还款延期，而且并没有处于短时工作状态。

有些人让我怀疑他们地下室里是不是有个摇钱树。
我也知道有些人现在利用了还款延期，而且没有处于短时工作状态。

正是在这些人那里，我无法理解事情是怎么发生的，因为由于新冠疫情，人们或多或少被迫几乎一直呆在家里。几乎不能做什么或者很少能做什么->消费自然下降->有更多钱可以存起来或者用于特别还款。

那不幸的是，这是一种在50年前非常值得称赞的观念。但从财政政策的角度来看，却与当前及未来的货币政策不兼容。你必须总是有债务才能积累财富。

不，那当时和现在一样好，或者说也未必好。 这更多是个人生活哲学的问题，以及是否愿意以财政政策为主导来安排生活。两者皆可，因此并不一定非得有债务，尽管从财政政策的角度看那是合理的。我自己不喜欢（已经不喜欢了）。

从纯经济角度看，你大体上是对的，但许多私人个体未必像企业那样思考，企业必须投资才能成功。

尽管有这些计算和成功案例，我还是会根据个人情况决定在多大程度上将生活哲学服从于此。意识到某些东西完全属于自己可能显得过时，但对许多人来说这有安抚作用，且对自身生活感受常有重大影响。 我自己的幸福感并不由计算器或法兰克福证券交易所决定，至少我努力做到最好地避免这一点。

但说他因此有巨大劣势确实完全错误！

……对于以计算为主的人，这些可能是可以理解的劣势，那么他也应该绝对如此做。对我来说，那是压力。如今我生活更轻松，没有了这些。

哪种安全、无风险的投资收益能比得过一笔房贷的成本？

是啊，作为外行我知道的答案是：零……等等，我还有水晶球可以提议—— 幸运的是，每个人都可以以自己认为正确的方式去做，在这里也总有无尽的视角，每个人感受都不同。我现在站在了这种观点的另一边，说实话，我在40-45岁时经常羡慕那些还清房贷的熟人。好吧，我环游了世界，享受了奢侈，也在房子里装了各种东西……所以我了解双方的情况。也许别人也羡慕我……这大概也是因为邻居的草坪总是比自家的绿，人们总想拥有“另一个”。 我常常感到惊讶的是，有些人所谓的“美好生活”是什么，通常听到的是度假，加勒比海，买东西……而我与几个好友围着简单且免费的篝火看着，完全不觉得缺什么。