买房 - 不知道自己能负担得起什么

在一个知名网站的财务计算器里，我得到了这样的结果：

我输入的内容：
月供1750欧元——我们现在就能做到，加上附加费用稍微超过2000——目前我们的房租是1200，且每月还有1000留存，尽管储蓄习惯不强。贷款也快还清了，每月可用资金会更多。

期望贷款期限30年，也就是说到了老年时没有剩余本金，这太棒了，几乎正好在退休时还清（我不认识有谁这样计划，竟然能还清贷款）

利率2.5%——我这种情况大概拿不到，但这也不是完全不现实，因为这么低的利率很少有人能拿到。

结果是：贷款最高额度44.2万欧元，初始还款比例2.24%。

这只是一个参考值，利率可能是个问题，但这样我知道方向，比如我们还清债务后……听起来跟这里大多数人的情况完全不同……有点意思。

如果是新的房子，能源更好，维修风险更低等等……当然不会像我们考虑的那种“大宅子”。不过我刚听说已经有两个购房意向了，不知道这是不是针对新买家的一种策略。

我输入的：
月供1750欧元——我们现在已经能做到这个了，加上附加费用稍微超过2000欧元——目前我们房租1200欧，尽管储蓄习惯不强，每月还有1000欧元余额。贷款很快就还完了，每月可用的钱会更多。

期望贷款期限30年，也就是说退休时没有剩余贷款，这太棒了，基本上刚好在退休时全部还清（我不认识有人计划得这么好最终能还清的）。

利率2.5%——我这种情况可能拿不到，但也不算完全不现实，毕竟这么低的利率没人拿不到。

结果是：最大贷款额44.2万欧元，初始还款率2.24%。

一个朋友买了一个13万欧元的房子，需要完全翻新，他拿了20万欧元贷款，只有一个收入，还有很多小额贷款。

我觉得最终会是方案一。也许现在把所有债务一次性还清，然后以后只靠我妻子的助学金（我认为这对信用评分没有影响，对吧？）

[*]你们不知道一栋房子的实际费用，以及何时真正能够搬进去
[*]你们对房屋贷款没有基本的了解
[*]你们不知道在高风险区融资意味着什么。基本上是95%/100%及以上的融资，或者像你们的情况那样远远超过（因为这有不同的规则）
[*]你们可能连自己到底还有多少钱都不知道

你还有很多需要学习的地方。

[*]在北莱茵-威斯特法伦，购买价格为399,999时，你大约需要450,000才能称自己为房主；更实际的是490,000，这样你才能搬进去
[*]你必须预计明显更高的还款比例，在100%以上，比所有普通购房者都高（现在很多银行在95%贷款时就要求2.5%的还款率）。毕竟他们想尽快把风险从账面上剔除。因为银行在法拍或拍卖时无法实现高于房屋价值的部分。换句话说，上述例子中的154,000对于银行而言没有任何抵押担保，从银行角度看基本就等于损失（假设贷款为购房价的80%，另外4万的一半算作装修费用）
[*]在一家知名的抵押贷款比较网站上，100%融资且15年固定利率的情况下，利率大约为2.6%。假设所有超出购买价格和增值装修部分都需要次级融资，那么综合利率大约是3.15%