घर खरीदना - मुझे नहीं पता कि मैं क्या वहन कर सकता हूँ

तो एक प्रसिद्ध साइट के फाइनेंस कैलकुलेटर में मुझे ऐसा दिखाई देता है:

मेरे द्वारा डाली गई जानकारी:
मासिक किस्त 1,750 यूरो - यह हम अभी से ही मैनेज कर सकते हैं, अतिरिक्त खर्चों के साथ तो यह कुछ ज्यादा, लगभग 2k से ऊपर हो जाएगा - वर्तमान में हमारे पास किराया 1,200 है और मासिक रूप से हमारे पास लगभग 1,000 बचता है, भले ही बचत की आदत कम हो। फिर जल्दी ही कुछ कर्ज़ खत्म हो जाएंगे और मासिक रूप से ज्यादा पैसा उपलब्ध होगा।

30 साल की इच्छित अवधि, यानी कि उम्र में बिना बाकी राशि के खत्म हो जाएगा, जो शानदार होगा, यह लगभग सेवानिवृत्ति के समय पूरा हो जाएगा (मैं ऐसे किसी को नहीं जानता जो इस तरह से योजना बनाता हो कि वह पूरी तरह खत्म हो जाए)।

2.5% ब्याज दर - जो मेरी स्थिति में शायद नहीं मिलेगा, लेकिन यह भी पूरी तरह अवास्तविक नहीं है कि इतनी कम दर कोई ना पाए।

इससे पता चला: अधिकतम कर्ज़ राशि 442k, प्रारंभिक चुकौती दर 2.24% के साथ।

यह तो केवल एक अनुमान है और ब्याज दर शायद एक समस्या होगी, लेकिन फिर भी मुझे पता है कि दिशा क्या हो सकती है, जैसे कि जब हमारे कर्ज़ कम हो जाएंगे... यह यहाँ अधिकांश लोगों से बिल्कुल अलग लगता है... कुछ हद तक...

अगर यह फिर शायद एक नया घर होता बेहतर ऊर्जा के साथ, मरम्मत का कम जोखिम आदि... इसके लिए फिर निश्चित रूप से कोई "आवासीय सम्पत्ति" नहीं होगी, जैसा कि हमने सोचा था। मैंने अभी हाल ही में जाना है कि वहाँ दो खरीद सहमतियाँ हैं, बशर्ते कि यह नए इच्छुकों के लिए कोई रणनीति ना हो।

ओह जी, यहाँ हालात बहुत उलझे हुए हैं। मैं अब आरंभिक टिप्पणियों पर और ध्यान नहीं दूंगा। हम पहले ही बहुत विस्तार में जा चुके हैं।

लेकिन इस स्थिति में मैं तुम्हें एक बात जरूर बताना चाहता हूँ। तुम्हें अभी बहुत कुछ सीखना बाकी है।

यह सब कुछ पर निर्भर करता है! गूगल पर स्कोरिंग, रेटिंग और 21.3 से लागू हुए Wohnimmobilienkreditrichtlinie के बारे में खोजो। इससे तुम्हें पता चलेगा कि क्या कैसे गिना और आंका जाता है।

यहाँ कोई तुम्हें समझा नहीं सकता कि बैंक कब, कैसे और कहाँ क्या करता है। लेकिन यहाँ ऐसे लोग जवाब देते हैं, जिनमें कुछ ग्राहक के रूप में अनुभव रखते हैं, और कुछ बैंक/सलाहकार/कर्ज निर्णयकर्ता या जोखिम नियंत्रक के रूप में भी।

कि बैंक इसे कैसे आंका करते हैं, इस पर पूरी डॉक्टरेट की थीसिस लिखी जा सकती है।

तो एक प्रसिद्ध वेबसाइट के वित्तीय कैलकुलेटर में मुझे ऐसा दिखाया गया:

मेरे द्वारा दर्ज किया गया:
मासिक किस्त 1,750 यूरो - यह हम अभी भी संभाल सकते हैं, साथ ही अतिरिक्त खर्चों के साथ यह कुछ ज़्यादा हो कर 2k से ऊपर हो जाएगा - वर्तमान में हमारी किराया 1,200 है और मासिक लगभग 1,000 बचत होती है, भले ही बचत की आदत कम हो। फिर जल्दी ही कुछ कर्ज भी खत्म हो जाएंगे और मासिक रूप से ज़्यादा पैसे उपलब्ध होंगे।

30 साल की वांछित अवधि, मतलब उम्र में शेष राशि के बिना भी, जो शानदार होगा, यह लगभग सेवानिवृत्ति तक बिल्कुल पूरा हो जाएगा (मैं किसी को नहीं जानता जो इस तरह योजना बनाता हो कि वह वाकई खत्म हो जाए)।

2.5% ब्याज दर - जो कि मेरे मामले में शायद नहीं मिलेगी, लेकिन यह भी पूरी तरह असंभव नहीं है, क्योंकि इतनी कम दर शायद कोई नहीं पाता।

इससे पता चला: अधिकतम ऋण राशि 442k, प्रारंभिक पुनर्भुगतान दर 2.24% के साथ।

यह तो केवल एक अनुमान है और ब्याज दर संभवतः समस्या होगी, लेकिन तब मुझे पता चल गया कि दिशा किस तरफ है, जब उदाहरण के लिए हमारा कर्ज चुका दिया गया हो...यह अधिकांश लोगों से बहुत अलग लगता है...कुछ हद तक...

अगर यह शायद एक नया घर होगा जिसमें बेहतर ऊर्जा क्षमता, मरम्मत के कम खतरों के साथ...लेकिन फिर निश्चित रूप से कोई "संपत्ति" नहीं होगी, जैसा कि हमने सोचा था। वैसे मैंने अभी पता लगाया है कि दो खरीदारों के प्रस्ताव हैं, बशर्ते कि यह नए इच्छुकों के लिए कोई चाल न हो।

तुम्हें भी पहले वित्तपोषण के लिए एक योजना चाहिए। उदाहरण के लिए 15 साल की अवधि पर 442k यूरो तुम्हारा गला घोंट सकते हैं। जब ब्याज दर की स्थिरता समाप्त हो जाएगी, तब भी आधे से अधिक ऋण राशि बाकी होगी। अगर तब ब्याज दर आशावादी तरीके से 2% अधिक हो जाए?

मेरे द्वारा दर्ज किया गया:
मासिक किस्त 1,750 यूरो - यह हम अभी ही संभाल सकते हैं, सहायक खर्चों के साथ तब लगभग 2k से थोड़ा ऊपर - वर्तमान में हमारी किराया 1,200 है और मासिक लगभग 1,000 भी बचता है, कम बचत की संस्कृति के बावजूद। फिर जल्द ही ऋण भी समाप्त हो जाएंगे और मासिक अधिक पैसा उपलब्ध होगा।

30 साल की इच्छित अवधि, अर्थात यहां तक कि उम्र में कोई बकाया राशि नहीं, जो शानदार होगा, यह लगभग पेंशन के ठीक समय पर समाप्त हो जाएगा (मैं किसी को नहीं जानता जो ऐसा योजना बनाता हो कि वह पूरी तरह खत्म हो जाए)।

2.5 % ब्याज दर - जो मेरी स्थिति में शायद नहीं मिलती, लेकिन यह भी पूरी तरह से अवास्तविक नहीं है क्योंकि इतनी कम दर कोई नहीं पाता।

इससे निकला: प्रारंभिक चुकौती 2.24% के साथ अधिकतम ऋण राशि 442k।

हाँ, वित्तीय कैलकुलेटर। अधिकांशतः वहां 60% ऋण योग्य मूल्य के अनुमान लगाए जाते हैं। मैं ऐसा कोई विश्वसनीय इंटरनेट कैलकुलेटर नहीं जानता जो 100% से अधिक वित्तपोषण दिखाता हो। इससे कम पर आप कुछ "अच्छे" अनुमानित मान पा सकते हैं। अंततः फैसला बैंक का होता है...

आपने लिखा था कि आपका सपनों का घर 399k € का है। अच्छा है; लेकिन इसमें अभी भी संपत्ति खरीद कर कर, नोटरी और भू-खतियाना शुल्क शामिल नहीं हैं, और S-मध्यस्थ भी अपना 3.75% चाहता है। NRW में यह खरीद मूल्य लगभग ~449,000 € बनता है।

इसका मतलब है कि आप अपने वित्तीय कैलकुलेटर का 442k लेकर घर में भी प्रवेश नहीं कर सकते; और उसकी एक भी दीवार भी नहीं पेंट की गई है।

मेरे एक दोस्त ने 130k का घर खरीदा है, उसे पूरी तरह नवीनीकृत करना पड़ा, उसे 200k ऋण मिला, केवल एक आय है और कई छोटे ऋण भी हैं।

200k € की राशि भी 800 € से कम मासिक राशि पर संभव है। संभवतः उसके पास कुछ अपनी पूंजी भी थी; संभवतः एक बचत अनुबंध भी था। साथ ही, 130k के घर के खरीद सहायक खर्च 399k के घर से स्पष्ट रूप से कम होते हैं।

मैं सोचता हूँ कि यह नंबर 1 पर आएगा। शायद अभी पूरी तरह सब चुका देना होगा, तब कभी मेरी पत्नी से केवल BAföG मिलेगा (मुझे लगता है कि यह स्कोरिंग के लिए संबंधित नहीं है, है ना?)

क्या आप दोनों के पास स्थायी नौकरी के अनुबंध हैं???

संक्षेप में मैं 4 समस्याएं देखता हूँ:

[*]आप नहीं जानते कि एक घर वास्तव में कितना खर्च होता है, ताकि वास्तव में उसमें प्रवेश किया जा सके
[*]आप निर्माण वित्तपोषण की मूलभूत समझ नहीं रखते
[*]आप यह नहीं जानते कि उच्च-जोखिम क्षेत्र में वित्तपोषण का क्या मतलब होता है. लगभग, 95%/100% या उससे ऊपर या आपके मामले में उससे भी बहुत अधिक (क्योंकि वहां अलग नियम लागू होते हैं)
[*]संभवत: आपको यह भी पता नहीं कि आपके पास वास्तव में कितना पैसा है

इन 4 समस्याओं में से केवल एक का होना भी एक सही तरीके से निर्माण/खरीद वित्तपोषण के संचालन के लिए अस्वीकार्य है।

मैं पूरी तरह toxicmolotow के पक्ष में हूँ

तुम्हें अब बहुत कुछ सीखना है।

फोरम पढ़ने का उपयोग दूसरों से सीखने के लिए करें।

और एक बार फिर तुम्हारे Wonderland-शर्तों के बारे में; क्योंकि वे तो इंसान को शांति से काम करने नहीं देते :

[*]399,999 की खरीद कीमत पर NRW में लगभग 450,000 की जरूरत होती है, सिर्फ खुद को मालिक कहने के लिए; बेहतर होगा 490,000 ताकि वहाँ भी रह सको
[*]तुम्हें सामान्य घर खरीदारों की तुलना में 100% से ऊपर की अधिक वापसी की उम्मीद रखनी होगी (पहले से ही 95% पर कई बैंक अभी 2.5% वापसी की मांग करते हैं)। आखिरकार वे जोखिम को जितना जल्दी हो सके अपनी पुस्तकों से हटाना चाहते हैं। क्योंकि बैंक जब जबरन बिक्री/नीलामी करती है तो वह केवल मूल्य तक ही वसूली कर सकती है। मतलब, ऊपर दिए गए उदाहरण में आराम से 154,000 बैंक के लिए बिना किसी सुरक्षा के हैं, और इसलिए बैंक की नजर में ये पैसे फिजूल हो जाते हैं (धारणा; 80% खरीद कीमत के बराबर, साथ ही 40,000 के आधे से ज्यादा नवीनीकरण खर्च मान लिया गया है)
[*]एक प्रसिद्ध होम लोन तुलना वेबसाइट पर 100% वित्तपोषण और 15 साल के ब्याज लॉक पर 2.6% ब्याज निकलता है। मान लेते हैं कि खरीद कीमत और मूल्य वृद्धि नवीनीकरण से ऊपर की रकम को बाद के वित्तपोषण के रूप में लेना होगा, तो तुम्हें मिश्रित ब्याज दर 3.15% मिलेगी

और फिर तुम्हारे पास 490,000 (3.15% ब्याज और 3% वापसी) है, 15 साल के लिए फिक्स। और यह एक किस्त के लिए है 2511 यूरो। लेकिन तुम लगभग ~23.5 साल में पूरा कर दोगे।

अब यह ध्यान रखना चाहिए कि नेट आय का 1/3 से ज्यादा या नेट आय का 40% से ज्यादा खर्च नहीं करना चाहिए; जो भी कम हो वह लेना चाहिए। बिना अपने कर्जों को देखें भी यह 2000 यूरो या 2400 यूरो होगा; इसलिए कम वाला 2000 यूरो है।

मैं कहूँगा कि अब तुम्हारे पास पर्याप्त गृहकार्य है और अभी कुछ साल और समय है।