Incertain en raison du financement

Bonjour à tous,

nous sommes actuellement également dans les phases finales de planification de notre projet de construction de maison. Les documents de financement ont été remis à l’établissement de crédit et sont en cours de vérification. Plus nous approchons des signatures finales, plus nous devenons incertains concernant la construction de la maison. Beaucoup déconseillent de construire une maison. Que pensez-vous des paramètres suivants :

90 000 EUR pour un terrain, entièrement viabilisé dans une zone neuve
215 000 EUR pour la construction de la maison clé en main (KFW 70 avec 135 net/160 brut m2)
44 000 EUR pour les frais annexes, viabilisation (raccordements) aménagements extérieurs, etc.

Cela fait un total de 349 000 EUR dont 45 000 EUR de fonds propres.
En outre, la cuisine sera payée sur fonds propres --> 8 000 EUR. Il reste environ 12 000 EUR en réserve.

Revenus :

Homme : 3 100 EUR net (temps plein)
Femme : 1 100 EUR net (mi-temps) Il est prévu une année de congé parental en fin d’année, puis un retour au travail (mi-temps). Nous comptons environ 550 EUR pendant 12 mois.

Actuellement un enfant et le deuxième est en route.

Financement banque locale :

1. Banque 230 000 EUR avec un taux fixe sur 15 ans à 2,12 % d’intérêt, amortissement 2 %, capital restant dû après échéance environ 154 500 EUR
2. KFW 25 000 EUR KFW 124 avec un taux fixe sur 10 ans à 1,7 %, capital restant dû après échéance 19 605 EUR
3. KFW 50 000 EUR KFW 153 avec un taux fixe sur 10 ans à 0,85 %, capital restant dû 35 800 EUR

Pour 1. il est également prévu d’effectuer au moins 2000 EUR par an en remboursement anticipé. En outre, je songe à conclure un ou deux contrats d’épargne logement d’un montant de 100 000 EUR ou deux à 50 000 EUR (taux environ 2-2,5 %) afin qu’ils soient disponibles dans 15 ans pour sécuriser le taux d’intérêt.
Pour 2. et 3., afin de sécuriser le niveau de taux, un contrat d’épargne logement d’un montant de 55 000 EUR est disponible (degré d’épargne actuel 20 %), censé être mobilisable dans 10 ans selon le plan (40 %). Taux environ 3 %.

Mensualité prévue après déblocage complet 1 050 EUR plus nouvelles charges 330 EUR.
Anciennement loyer 450 EUR plus charges 220 EUR

Quelle est votre opinion ?!?

Merci et meilleures salutations

ça semble raisonnable et faisable, si le revenu de "sein" est sûr. il faut être conscient ici qu'en gros "il" paie tout et qu'en gros "il" supporte aussi le risque. si "elle" ne gagne pas d'argent (ou peu), "il" sera complètement saisi dans le pire des cas. ça devrait être payable tant que ton salaire arrive. tu devrais juste faire attention à ne pas vouloir trop d'un coup. remboursement partiel, contrats d'épargne logement pour la future sécurité, etc. ? ne serait-il pas plus simple d'avoir une fixation des taux plus longue ? nous avons conclu un crédit similaire avec une fixation des taux sur 20 ans. pendant ce temps, le kfw sera remboursé et nous n'aurons plus qu'un crédit à refinancer.

Alors, je voudrais vous recontacter maintenant car nous devons décider dans les prochains jours si nous achetons ou non.

Prêt : 280 000€ + 50 000€ KfW Maison et Habitat = 330 000€ de financement
Amortissement : 1,5%
Intérêts : soit 2,1% sur 10 ans soit 2,3% sur 15 ans.
Apport personnel : 35 000€ + 20 000€ de sponsoring pour la taxe sur les acquisitions immobilières
Revenu moi : 3100€ + allocations familiales (2 enfants)
Ma femme : 1200€
Charge mensuelle : sur 10 ans : 1020€
Charge mensuelle : sur 15 ans : 1200€

Nous prévoyons des dépenses de vie (incl. assurances, garde d’enfants...) d’environ 2 600€ par mois. Si on ajoute aux mensualités 400€ de charges y compris taxes, 150€ de provisions, on arrive à des dépenses mensuelles d’environ 4 300€. Il resterait théoriquement une marge d’environ 300€, au cas où une nouvelle voiture serait nécessaire.

Nous avons tous les deux plus de 40 ans maintenant et ne pourrons pas rembourser la maison. Le plan est toujours de revendre la maison après 20 ans et ensuite de chercher un logement adapté à notre âge. Ce n’est pas du goût de tout le monde, mais c’est une option. Nous habitons sur la Bergstraße en Hesse, donc dans un emplacement de premier choix avec une très bonne desserte et pourtant un cadre idyllique.

Comment évaluez-vous les dépenses mensuelles (2 600€) ? Est-ce excessivement élevé ou raisonnable ?
En mettant de côté le plan de revente : Trouvez-vous que tout est sous-estimé ? La charge mensuelle serait-elle trop juste pour vous ?
Est-ce un risque trop important en ce qui concerne la retraite ?
Nous prévoyons que les prix de l’immobilier dans notre région resteront élevés. Actuellement, on demande des prix de 300 000€ et plus pour des maisons de 40 ans.
Le faible apport personnel s’explique par le fait que nous n’avions simplement pas envisagé d’acheter une maison plus tôt, préférant voyager beaucoup. Puis sont arrivés les enfants.......

Voilà, j’espère ne rien avoir oublié.

c'est comme ton poster là-dessus. "il" paye en gros tout, "il" prend le risque. on peut le faire si on veut. comme vous l'avez déjà bien calculé, vous devez aussi un jour investir les 150€ d'épargne mensuelle dans la maison, pour que la valeur se maintienne.

Je ne comprends pas la mensualité sur 15 ans. Pourquoi est-elle supérieure de 180 € ?
Si le taux d'intérêt sur 15 ans est vraiment seulement 0,2 % plus cher, ce n'est pas une décision très difficile.

Que veux-tu atteindre avec le financement ? Des coûts aussi bas que possible ? Autant de sécurité que possible pour les 20 ans ? Ou autant de flexibilité que possible ?

Prêt : 280.000 € + 50.000 € KfW Haus und Wohnen = 330.000 € financement
Amortissement : 1,5 %
Intérêts : soit 2,1 % sur 10 ans, soit 2,3 % sur 15 ans.
Capitaux propres : 35.000 € + 20.000 € de sponsoring pour la taxe foncière
Revenu moi : 3100 € + allocations familiales (2 enfants)
Ma femme : 1200 €
Charge mensuelle : sur 10 ans : 1020 €
Charge mensuelle : sur 15 ans : 1200 €

Les chiffres ne peuvent pas correspondre. Avec un amortissement de 1,5 %, on n’arrive ni à une mensualité de 1020 €, ni à 1200 €. Pour atteindre cette charge mensuelle, il faudrait alors que le KfW soit amorti à plus de 5 %.

La différence entre les deux options ne devrait être que de 45-46 €. Simplifié (sans effet des intérêts composés), on peut calculer 280.000 * 0,2 % / 12 mois.