Le financement d'une nouvelle maison individuelle est-il réalisable ?

Je trouve aussi que la limite de 35 % est d'une certaine manière trop stricte. Ce sont des repères qui ne correspondent pas toujours. Supposons qu’on dispose de plus de 5 000 € nets et qu’avec un nouveau travail on gagne 1 000 € nets de plus, cela signifierait que l’on ne pourrait investir que 350 € par mois dans sa maison de rêve. Là, on suppose aussi que l’on dépense 650 € de plus pour tout le reste. Il se peut qu’on se fasse un peu plus plaisir parce qu’on a plus de moyens. Mais bien sûr, cela peut aussi être contrôlé soi-même.

La dernière phrase est très importante. Si je construis une maison et que le budget est serré, alors il faut éviter le lifestyle creep. Si je dépense la majeure partie du supplément de salaire pour d’autres choses, alors c’est ma propre faute.

Surtout quand on ne peut pas encore bien estimer les coûts pour l’enfant.

Par expérience personnelle, je peux dire que les coûts s’adaptent au moins en partie aux moyens disponibles. Avant de savoir que nous pouvions construire, par exemple, nous dépensions encore beaucoup plus d’argent dans des vêtements chers qu’à présent. Mais oui, une estimation exacte des coûts est bien sûr difficile parce que chaque enfant a des besoins différents. Cela dit, on peut bien mieux estimer les coûts d’un bébé que ceux d’un enfant plus âgé.

Chacun a sûrement un comportement différent quant à ce qui est important. Ou un simple voyage suffit, etc. Et ne nous leurrons pas. Des vacances en famille à Majorque pendant les vacances scolaires coûtent aussi dans un hôtel 4 étoiles environ 4 000 € voire plus. Et bon, est-ce que c’est vraiment du luxe pour tout le monde.

Il faudra encore plusieurs années avant que les enfants du TE soient à l’école, et d’ici là on peut aussi voyager nettement moins cher en basse saison. Et quand les enfants seront à l’école, le revenu du ménage sera aussi plus élevé.

Et si l’on doit se demander deux fois, juste à cause d’une maison, si on va au restaurant en famille ou si on fait des activités de loisirs, je trouve ça déjà limite. Savoir si pour la maison il faut absolument que les deux parents travaillent vite à temps plein et que les grands-parents doivent toujours aider, c’est à chacun de décider. Il faut quand même une certaine marge. Sinon, je suis obligé de demander un nouveau crédit pour une réparation de voiture.

Je suis tout à fait d’accord avec toi.

Surtout quand on a des conventions collectives où l’on gagne automatiquement plus après quelques années d’ancienneté. Mais je ne parierais pas là-dessus non plus. Et un changement de travail vers un emploi temporaire comporte aussi des risques malgré un salaire plus élevé. Cela peut aussi mal se passer.

Cela dépend aussi beaucoup du secteur. Surtout dans des métiers très demandés, les augmentations de salaire peuvent être bien plus élevées que dans des métiers avec convention collective. Dans le domaine informatique, il n’est pas rare de doubler son salaire en quelques années si l’on est dans la bonne niche. Il y a bien sûr aussi des secteurs qui vont plutôt mal en ce moment et où l’on ne peut pas s’attendre à de grandes augmentations. Mais le TE a mentionné que son salaire devrait encore augmenter dans les prochaines années.

La dernière phrase est très importante. Si je construis une maison et que j'ai budgété de manière serrée, alors je dois éviter le lifestyle creep. Si je dépense la majeure partie de mon surplus de salaire pour d'autres choses, alors c'est ma propre faute.

D'après mon expérience, je peux dire que les coûts s'adaptent au moins partiellement aux moyens disponibles. Avant de savoir que nous pouvions construire, par exemple, nous dépensions beaucoup plus d'argent pour des vêtements chers qu'aujourd'hui. Mais oui, une estimation précise des coûts est bien sûr difficile, car chaque enfant a des besoins différents. Par ailleurs, on peut estimer beaucoup mieux les coûts pour un bébé que pour un enfant plus âgé.

Cette affirmation a sans doute été, rétrospectivement, la clé du succès pour beaucoup de personnes aisées.
Environ 50 % de mon cercle d'amis dépense son argent chaque mois sans réfléchir. Sans raison ni logique.

Pour pas mal de constructeurs de maisons, les dix premières années sont d'abord très dures. En général, il y a un enfant. Le jardin, l'allée et les petits frais sont plus chers que « prévu initialement ».
La grande majorité s'en sort grâce à d'autres restrictions - mais se trouve financièrement bien mieux après 10 ans que si elle avait loué.

Ce que l'on peut économiser et ce que l'on veut économiser — ce sont deux choses différentes !

Je vois les choses ainsi : En fait, vous devriez actuellement financer 515 000 €. Le « petit peu » de fonds propres que vous avez est plutôt une réserve de fer, car malgré le prix fixe de votre constructeur de maison, vous aurez des coûts supplémentaires. Un financement à 100 % avec un amortissement de 2 % et une fixation du taux nominal sur 20 ans (taux d'intérêt de 3,49 %) entraîne une mensualité d'environ 2 300 € ! Avec votre revenu net ménager, cela n’est pas envisageable. Actuellement, aucune banque ne prend ce risque de financer aussi juste.

Je le ferais, que se passe-t-il si tu gagnes 1 000 euros de plus pendant 1 an ? Et que les coûts/constructions/prix, etc. ont encore augmenté de 10 % ?
Et cela n’est probablement pas tiré par les cheveux avec près de 10 % d’inflation.

Je ne le ferais pas. Nous ne savons même pas quelles sont les professions des deux. 1000 € net de plus en peu de temps, c’est un chiffre important. En changeant de travail, il y a aussi le risque d’avoir d’abord un contrat à durée déterminée. L’allocation parentale est au maximum à 1 800 €. Cela ferait 2 800 € nets en classe fiscale 1. Peut-être qu’il y aura plus si la femme travaille à temps plein.

Ce sera un financement à 100 % avec un mauvais taux d’intérêt. Le capital propre est à peine disponible. Et on ne devrait pas tout dépenser. Avoir environ 10 000 € en réserve sur le compte n’est pas une mauvaise idée. Il peut toujours arriver quelque chose d’exceptionnel. Et comme il restera presque rien à la fin du mois, il est d’autant plus important de ne pas tout avoir en capital propre. Normalement, c’est plutôt comme ça que ça se passe. S’il y a à peine de capital propre, la banque ne l’acceptera que si le revenu est sûr et élevé.

S'il y a des alternatives, par exemple un loyer nettement inférieur à la charge du remboursement/intérêt, je suis d'accord avec toi. Mais chez nous à Stuttgart, il n'y en a pas au moins. Construis donc le montage avec le remboursement minimum et investis le surplus...