Compra de casa - No tengo idea de lo que uno puede permitirse

Sobre el tema:
Hemos creado una hoja de Excel como resumen anual con todos los ingresos y gastos. Es un esfuerzo único, pero no tan difícil. La lista se mantiene actualizada simplemente, por ejemplo, cuando cambian los gastos o cuando hay un aumento de salario.
Gastos como la comida del mediodía, gasolina, etc., se incluyen como estimaciones realistas, nos basta.
En cualquier caso, así tenemos una buena y rápida visión general de nuestras finanzas: qué queda cada mes, qué mes tiene muchos gastos, etc.
El dinero ahorrado debe estar en una cuenta de ahorro a la vista, no se especula con él.

Lo hicimos de manera similar, PERO: ¡Siempre es solo una mirada al pasado!
Crear el FC solo en base a la historia suele ser peligroso. Especialmente con el primer hijo, vienen muchas nuevas adquisiciones (bici sin pedales, patinete, bicicleta, asiento de coche 1-3, y más) que de alguna forma hay que planificar. No sirve de nada que el año pasado solo tuvimos 100 € en temas especiales. Luego, el próximo año quizás se casen 5 amigos en lugar de 2 y ya hemos gastado 300 € más en regalos.
La vida no es tan fácil de planificar, por eso: mira los números como base de datos y luego enciende tu cabeza: ¿Qué debería/pasará en los próximos años?

Sí, eso puede valer mucho la pena.

Si no podéis devolver ambos, es decir, los créditos al consumo y el BAföG, sino solo uno de los dos, yo dejaría correr los créditos al consumo, ahorraría y luego devolvería el BAföG de una sola vez

Entonces está la devolución del límite de 10k por ley y el pago de una sola vez también de 10k.

Parece que no hay intereses sobre esos 10k, siempre que la información sea correcta.

Especialmente cuando no se tiene o se tiene poco capital propio y, a cambio, un buen ingreso mensual como el TE, puede ser mucho más sensato pagar el BAföG sin intereses en cuotas en lugar de hacerlo todo de una vez. Por supuesto, hay que calcularlo bien.
Mi esposa también tuvo entonces la opción de devolver 10T€ en cuotas o 8,xT€ de una sola vez.
Eso fue lo que hicimos en aquel momento, pero todavía faltaba un tiempo para la construcción de la casa.

Pero si en lugar de una financiación al 100% se convierte en una financiación al 110% y el préstamo para la construcción aumenta en 8,x T€, con toda seguridad se pagan los 1,xT€ de ahorro de la cancelación anticipada del BAföG en intereses adicionales.
Acabo de hacer un pequeño ejemplo para 10 años con una diferencia de interés del 0,2% y un préstamo 8T€ menor. Eso representa una diferencia de 4700€ en intereses en 10 años.

Sí... buen apunte. La financiación al 100% siempre se refiere al valor de la casa sin los costes adicionales de construcción, ¿verdad?

Aquí también he leído que uno debe preguntarse con los intereses tan bajos si realmente vale la pena ahorrar primero los costes adicionales de construcción para luego poder financiar el 100%, en comparación con financiar directamente el 110/120%.

¿Qué opinan ustedes al respecto?

Veo el siguiente estado, como ya mencioné, en Schuldenfrei, BAföG abierto. Si en ese punto teóricamente se pudiera cerrar algo de inmediato, entonces hasta la mudanza pasaría tiempo durante el cual se podría seguir ahorrando dinero. Cuanto más tiempo pase hasta la mudanza definitiva, más se puede ahorrar al mismo tiempo, posiblemente un poco menos si se “diera” un hijo en medio. Pero entonces más bien con un cálculo en el que todo lo adicional es bueno, pero no estrictamente necesario.

Lo que ahora mismo no sé es a partir de cuándo se debe pedir préstamo y pagar qué suma, si se inicia una construcción y solo se puede entrar realmente después de un período X y ya no hay que pagar alquiler.

Lo que no sé en este momento es a partir de cuándo se debe hipotecar y pagar qué suma, si uno comienza una construcción y sólo puede mudarse realmente después del período X y ya no tiene que pagar el alquiler.

La palabra clave es Bauzeitzins

Sí... buen consejo. El 100% de financiación siempre se refiere al valor de la casa sin los costos accesorios de construcción, ¿verdad?

Aquí también leí que uno realmente debería preguntarse, con los intereses tan bajos, si vale la pena primero ahorrar para los costos accesorios de construcción para luego poder financiar el 100%, en comparación con financiar directamente el 110/120%.

¿Qué opinan ustedes?

Veo el próximo estado como ya mencioné, sin deudas, con BAföG pendiente. Si en ese momento teórico se cerrara algo inmediatamente; hasta la mudanza aún pasaría tiempo durante el cual se podría seguir ahorrando dinero. Cuanto más tarde sea la mudanza definitiva, más se puede ahorrar paralelamente – quizás un poco menos si aparece un niño "en medio". Pero entonces más bien con un cálculo donde todo lo adicional es bueno, pero no estrictamente necesario.

Bajo ciertas circunstancias, al cerrar la financiación deberás demostrar el capital propio aportado al inicio del financiamiento.

Antes regía la regla del 20% de capital propio. En mi opinión, con las tasas de interés actuales y la evolución de precios de construcción, se puede flexibilizar un poco. Sin embargo, sigo sin estar a favor de las financiaciones del 110%. Al menos, en mi opinión, los costos accesorios de construcción deberían pagarse de bolsillo.

Cabe destacar que en una propiedad usada se alcanza más rápido un alto valor de préstamo respecto al valor de tasación, que en una obra nueva, dado que no todas las medidas de renovación se consideran que aumentan el valor.