विशेष चुकौती, बचत या उपभोग?

अधिकांश लोगों ने 10-15 साल की ब्याज बाध्यता के साथ ऋण लिए हैं। इसके पीछे सिर्फ एक ही कारण है: ब्याज कम है, इसलिए मुझे हर महीने कम चुकाना पड़ता है और मेरे पास खरीदारी के लिए अधिक पैसे होते हैं।

अगर ऐसा है, तो मुझे ऐसी सोच बहुत अफसोसजनक लगती है। घर के लिए खरीदारी ठीक है, लेकिन ऐसा दिखावा करना कि बाहर से ज्यादा दिखना है जबकि असल में यह सब चुकौती के खर्च पर है।

यह मेरा तरीका नहीं है, निश्चित रूप से नहीं, उल्लेखित उदाहरण पूरी तरह सही हैं। ऐसी परिस्थितियाँ होती हैं जहाँ मन करता है कि हमने ज्यादा चुकौती की होती।

संपत्ति संरचना सामान्यतः निर्णायक होती है। जैसा पहले कहा गया है, कोई काला या सफेद नहीं होता।
लेकिन यह सुझाव दिया जा सकता है कि अनुपात को ध्यान में रखा जाए। एक (स्व-उपयोग वाली) संपत्ति ज्यादातर लोगों के लिए उनकी संपत्ति संरचना में एक विशाल हिस्सा होती है। "कोई कर्ज न होना" एक भावना है, कोई तार्किक बात नहीं। यहां आप इसका मुकाबला करने की कोशिश कर सकते हैं, क्योंकि इससे आप बहुत कुछ खो देते हैं, अर्थात विशेष पुनर्भुगतान के साथ जो जल्दी कर्ज मुक्त होने का बहुत अच्छा मौका होता है।

मध्यम मार्ग ही निर्णायक है - कोई क्रिस्टल बॉल नहीं है, और वर्तमान स्थिति अभूतपूर्व है।
हो सकता है कि ईटीएफ बुलबुला (असल में बिग डेटा टेक) और भी बढ़े। लेकिन अमेरिका में पहले सौ वर्षों की तरह ही इसके विभाजन की बातें हो रही हैं। एक और उदाहरण जापान है - "Nikkei 225 Index - 67 Year Historical Chart" गूगल करें - वहां ऐसे झटके आए हैं जिन्हें कभी पूरा नहीं किया गया, खासकर "छोटी" 10-20 वर्षों की अवधि में बिल्कुल नहीं।

बाकी सब सर्वाइवर बायस है - जो लोग पूरी तरह से ईटीएफ में गए और केवल 10 वर्षों के लिए निवेश किया, वे अभी बिल्कुल सही दिशा में रहे। 10 वर्षों में हमें अगले 10 वर्षों के लिए "सही" रास्ता पता चलेगा। लेकिन यह स्पष्ट होना चाहिए कि वित्तीय मामलों में कुछ खोने का डर (fear of missing out) भी अच्छा नहीं होता - पार्टी में देर से पहुंचना भी बुरा होता है।

मुझे जुए के खिलाफ कुछ नहीं है - और जिस तरीके से कई लोग अपनी वित्तीय सीमाओं तक जाते हैं और अतिरिक्त वित्तपोषण को अनदेखा करते हैं, वह भी एक प्रकार का जुआ है।
जो मुझे बिल्कुल सहन नहीं होता वे जुआरी हैं जो

[*]अपने लिए जीत की गारंटी का अधिकार मांगते हैं (लेकिन दूसरों के लिए नहीं)
[*]अपने निर्माण परियोजना के साझेदारों के खिलाफ जुआ खेलते हैं (सब कुछ दांव पर लगाते हैं और फिर जब गुणवत्ता प्रभावित होती है तो बहाना बनाते हैं)
[*]हारने पर शिकायत करते हैं और रोते हैं
[*]हार की जिम्मेदारी दूसरों पर डालते हैं (इस बारे में उन्होंने मुझे सूचित नहीं किया...)
[*]किसी बात से सीखने से इनकार करते हैं और उसी तरह जारी रखते हैं

तो उपभोग करना और साथ ही निर्माण करना ठीक है, लेकिन जब कुछ गलत होता है तो शिकायत करना ठीक नहीं है।

यहाँ हमने 2 साल पहले इतनी मेहनत से चर्चा की थी, मैं अब फिर से सुनना चाहूँगा कि क्या हर कोई तब की तरह ही फैसला करेगा। अब जब वास्तव में सब कुछ बहुत महंगा हो रहा है, तो मैं खुश हूँ कि हम इतने दृढ़ बने रहे और हमेशा मेहनत से (विशेष) चुकौती करते रहे। 30.07.22 को घर की आखिरी किस्त चुकाई जाएगी और तब हम पूरी तरह से मुक्त होंगे और मेरी उम्र 41 होगी, मेरी पत्नी की 33। वर्तमान महंगाई दर में इससे बेहतर समय वास्तव में नहीं हो सकता। जाहिर है, इसे पहले कोई भी पूर्वानुमान नहीं लगा सकता था, लेकिन मैं खुश हूँ कि हमने डबल बोझ, चुकौती और ETF बचत दोनों एक साथ करने का विकल्प नहीं चुना। 01.08. से मैं पूरी शांति से एक बचत योजना बना सकता हूँ और उच्च कीमतों के बावजूद जैसे पहले रहते आए हैं, वैसे ही खर्च कर सकता हूँ।

चूंकि हमने यहाँ दो साल पहले इतनी मेहनत से चर्चा की थी, अब मैं फिर से सुनना चाहूँगा कि क्या हर कोई फिर से उसी तरह निर्णय लेगा जैसा तब लिया था। अब जब सचमुच सबकुछ बहुत महंगा हो रहा है, तो मैं खुश हूँ कि हमने इतनी जिद्दी होकर हमेशा मेहनत से (विशेष) किश्त चुकाई। 30.07.22 को घर की आखिरी किस्त चुकाई जाएगी और फिर हम पूरी तरह से मुक्त हो जाएंगे, मैं 41 का हूँ, मेरी पत्नी 33 की। मौजूदा महंगाई दर के समय इससे बेहतर समय सच में हो ही नहीं सकता। ज़ाहिर है कि किसी को पहले से पता नहीं चल सकता था, लेकिन मैं खुश हूँ कि हमने दोहरी बोझ किश्त चुकाना और ETF बचत दोनों एक साथ चुनने से बचा। 01.08. से मैं पूरी शांति से एक बचत योजना बना सकता हूँ और महंगे दामों के बावजूद अपनी उपभोग जीवनशैली वैसे ही जारी रख सकता हूँ।

यह सवाल अधिकांश गृहस्थों के लिए तो बनता ही नहीं। 40 के शुरुआती दशक में आज जो लोग घर बना रहे हैं, उनमें से बहुत कम ही 600K€ से अधिक के ऋण के साथ पूरी तरह से समाप्त कर पाएंगे। और वर्तमान कीमतों के साथ तो अक्सर कुछ बचता भी नहीं है जिसे विशेष किश्ते में लगाया जा सके।

समझ में नहीं आता: अभी महंगाई के समय पुराने क़र्ज़ अच्छे ब्याज दरों पर लेना तो अच्छा होगा ना?

या फिर आपकी सैलरी में कुछ फर्क नहीं पड़ता?