¿Error en la financiación?

Hola,

tengo una pregunta sobre un cálculo modelo de una financiación a través de Postbank, que recibimos hoy de forma no vinculante de un proveedor de casas prefabricadas. Creo que ha habido un error por descuido, ya que también se hizo solo con bolígrafo y calculadora; por otro lado, la señora parecía muy experimentada y no me imagino que alguien se equivoque en los cálculos.

La alternativa al error de cálculo sería un "ocultamiento" de un aumento posterior de las cuotas, lo que por supuesto sería un poco engañoso.

Pregunto aquí porque no recibiré una respuesta antes del martes y tal vez se me esté escapando algo:

Se trata de la financiación de 405k, que se divide en los siguientes bloques:

I) Crédito KFW de 100k - 1,5% de intereses - durante 20 años. Después quedan 33k de suma pendiente con un tipo de interés actual desconocido. Pero se podría asegurar. Se calcula que con una cuota constante habría una amortización completa tras otros 10 años, es decir, en total 30 años - cuota mensual 355 euros.

II) Crédito con condiciones especiales de la colaboración entre BHW y el proveedor de casas: 100k, 1,35% de intereses durante 15 años, en los siguientes 15 años al 2,35% - cuota mensual 265.

III) Suma restante como crédito - 205k - 1,9% de intereses durante 15 años con una amortización del 1,8%, cuota mensual 633 euros - después de los 15 años también 2,35% de intereses.

En total son 1.253 euros mensuales con la afirmación de que tras 30 años se termina completamente. Desde mi punto de vista, esto solo se cumple para I); para II) y III) no encaja. Si no me he equivocado en los cálculos, ambos duran 37 años con cuota constante.

Incluso si los intereses más altos hacen que las cuotas aumenten un poco, no da para 30 años...

La cantidad me parecía ya baja al calcular, y pregunté 2,3 veces si después de 30 años realmente se termina, pero no pregunté explícitamente si en algún momento las cuotas aumentan; eso debería haberse comunicado proactivamente, ¿no? A menos que fuera para atraer y esa información se dé cuando se firme el contrato, etc.

Solo esos 1.253 euros SIN intereses calculados a 30 años serían solo 451k; incluso con pocos intereses, no puede ser...

Quizás alguien tenga una idea o consejo sobre qué pude haber pasado por alto o cómo se hace un cálculo así clásicamente.

Gracias de antemano...

Calcula estos créditos simplemente en línea, hay calculadoras de financiamiento de vivienda donde solo ingresas los números correspondientes y luego obtienes un resultado bastante preciso. La deuda restante respectiva y el interés continuo después del período fijo de interés aparentemente ya los conoces, así que se puede calcular bastante bien con eso.

Después del vencimiento del plazo fijo de intereses, todo es de todos modos una "mirada en la bola de cristal". ¿Qué pasa si los intereses vuelven a subir al 9% dentro de 15 años? Entonces todo se desmorona... Calcula para ti cuál será la deuda pendiente después de 15/20 años y qué podrán permitirse entonces.

El número 2 suena a contrato de ahorro para la vivienda. Si es así, entonces la cuota podría aumentar considerablemente. Entonces también encajaría de nuevo con los 30 años.

¿Subir otra vez al 9% después de 15 años? Entonces todo se derrumbará...

: había entendido que él tiene 30 para los préstamos II y III. Solo que el interés es diferente en los primeros 15 que en los últimos 15.

: en realidad las cuotas para los préstamos II y III no corresponden a los 30 años. Entonces tu vendedor tiene que mejorar eso para que entiendas la estructura y sea comprensible para ti.

Supongo que todo esto es solo una propuesta de financiación no vinculante, ¿verdad?

Tengo una sospecha de quién podría ser tu constructor de casas prefabricadas (un gran azul o una hermana).

Porque en su contrato de obra tienen una buena cláusula respecto a la financiación. En principio, mientras la cuota final calculada no te lleve directamente a la insolvencia, no puedes salir del contrato sin costos.

Así que primero firma solo cuando realmente tengas un contrato de financiación vinculante de la bhw.

Quizás me haya expresado mal. Entonces I) es KFW, después de 20 años quedan 33k y eso ahora mismo es una bola de cristal, pero también se podría "asegurar".

II y III están fijados ahora ya al 2,35% de interés después de 15 años, por lo que también se puede calcular ahora cuándo se terminaría con cuotas constantes. Aproximadamente después de 37 años en total, no 30. Pero si con KfW termino después de 30 y uso esa cuota adicionalmente para II y III, es decir, sigo pagando continuamente en total, por supuesto no tardaría más de 37 en total.

No sé por qué aquí todo se supone una bola de cristal o que con el contrato de ahorro para vivienda algo podría aumentar mucho o debido a los intereses, si ya ahora se tiene asegurada la tasa de interés para después de 15 años.

Por supuesto, todo eso debe ser documentado y se tiene que revisar, pero las ideas principales ya las recibí por ahora. ¿Dónde está ahora definitivamente un problema?