融资错误？

我认为经典的等额本息贷款，带有长期固定利率和提前还款选项，更加合适

很遗憾我的水晶球正在维修，但我也倾向于这个感觉。

EKED是什么？难道是哪个营销专家的杰作吗？听起来有点像是股本替代贷款。

顺便说一句……如果最后某个地方有30或50千欧元没有利息担保地“未结清”，我会把它归为“可以接受的剩余风险”。即使利率是8%……这东西十年内轻松能还清。

你确定第一个到期还款的贷款可以提前还款吗？我觉得不行！这段时间内，“提前还款”只能存入储蓄合同中。只有当住房储蓄贷款被分配并支付后，才可以提前还款。预融资阶段通常不行。

EKED代表什么？

为什么是2000欧元？

这近2000欧元（我算下来大约是1900）是在前15年之后每个月都必须支付的。

很多通过某个供应商集团购买房子（他们喜欢通过BHW贷款（因为有紧密合作））的人，只看到“较低”的首付款。你必须把它记在心里。

另一方面，如果你真的能为40.5万欧元的独栋房屋，包括带地的房子以及所有购买相关费用和建筑附加费用提供资金，而BHW也能做到，那也不错。

我动了一下计算尺，现在有意识地只拿出一个组成部分，最大且利率最高的那个，以此来说明通过住房公积金贷款，整个情况其实并不那么严重，前提是我没有算错。

那里显示有205,000欧元，利率是1.9%，期限15年。我之前以为是直接还款，然后会有一个剩余金额，之后利率是2.35%——听起来很不错，但实际上并不是，因为它是一个住房公积金贷款。

但是：

采用这种方案，15年后剩余金额是140,000。

如果我计算住房公积金贷款；也就是像第一个完整月那样一直支付利息，那么总共以1.9%支付了58k利息，同时节省了55k——相当于是把这55k用来还贷，剩余金额大约是150或149k。确实更多，但没我算之前想象的那么夸张。

如果我把所有这些应用到两个住房公积金贷款加上KFW贷款，然后计算，假设15年后我在第二、第三贷款中支付相同的月供，20年后算一个中间结果，因为那时KFW贷款到期了，结果是：

KFW剩余33k（利率未知）
第二和第三贷款剩余177k（15年后是222k，月利率2.35%，月供1,058）

到那时我已经每月支付了1,250欧元（月供），外加那笔昂贵的20k贷款160欧元，这笔贷款20年后也会还清，即使我没有额外偿还。

所以20年后总剩余：
33k KFW
177k 其余贷款

= 210k —— 假设这部分以2.35%的利率继续，还款总额每月仍是1,410欧元，那么14.5年后可以还清，也就是总共34.5年完成。

如果那些住房公积金贷款不是住房公积金贷款而是直接还款，我会提前6个月还清，总成本大约多了1万欧元。

我现在还有点怀疑，是否计算中有错误……但应该没问题。

我不确定33k的KFW剩余金额是否也适用2.35%的利率，以及利率保障期是多久，但听起来不算差，而且我将有一个持续的月供1,413欧元。

用这种方式，15年后剩余金额为140,000

你当时有一个建筑储蓄合同155,000。你自己说了3行，因为已经存了55k欧元。到目前为止没问题。

加上那个昂贵的20k贷款，每月160欧元

这是什么贷款？是第四个组成部分，作为自有资金替代吗？那1253欧元里没有算进去，对吧？

= 210k -> 假设这笔金额以2.35%的利率继续，我每月仍支付总计1,410欧元，那么14.5年后还清，总共34.5年

思维错误！建筑储蓄贷款通常有较高的还款比例。你不会有20年时间来偿还这个建筑储蓄贷款。预计15年（女士也说了；15+15）。

所以我预测15年后月供会从原来的1253跳升到1850-1900。

但是你每月已经支付1410，对你来说这影响就没那么大了。

是的，那剩下的14万是指如果不是建房储蓄合同而是直接用于还款的话。

如果15年后两个建房储蓄合同还剩22.2万未还清，并且必须在接下来的15年内还清，那么每月还款大约是1500欧元，加上剩余的355欧元KfW贷款，5年后还剩3.3万未还清。

这样的话，月供实际上大约是1900欧元，30年后可以全部还清。

不过这位女士说15年后会重新评估是否需要增加还款额等等……当然她可能会把一些事情说得比较委婉，这我也不否认。

所以这对我来说是非常好的信息，我已经学到了很多需要注意的点。如果是这样的话，就直接把X金额存起来，15年后还清，然后整体保持不变，只是稍微高一点……

但是，是的，我也同意，她暗示的是1250欧元，但那根本不可能，实际上按均匀计算会更高。

这2万是作为第四个组成部分的自有资本替代贷款。房屋总价是42.5万，组成是这2万加上40.5万（10万KfW贷款，30.5万建房储蓄合同）——这是必要的，因为没有自有资本。

所以我们的月供从一开始就是1250加上160欧元的自有资本替代贷款（她自己用缩写记录的），也就是1410欧元。

然后就像上面解释的那样开始运作。

她两次确认，在建房储蓄合同期间可以额外储蓄，不管多少，并且每年可以向贷款支付5%的额外还款——我理解的是，可以提前部分还款……