收入良好但自有资金较少的新建项目财务规划

我已经在netto收入3850和1650 => 5500，没有孩子，但计划在2-3年内，有很少的自有资金，停止阅读。抱歉

我也有同感。虽然很悲哀：现在两份全职工资共计5500欧元，没有自有资金，已经无法负担建房的费用。你们只是晚了3-4年。

大家好，再次问候！

首先，非常感谢大家如此迅速且大量的回复！
虽然大家对形势的评价非常明确地偏向负面，这让我感到有些意外。
我当然不想自我安慰，最后陷入财务困境。你们的回答帮助我重新分析整个情况。事实上，要么放弃，要么寻找更便宜的选择（例如莱茵河畔的房子、普通公寓）等等。
不过我不太理解的是，这里最主要的问题到底在哪里？是在这种情况下根本无法获得贷款，还是说凭借这个收入经验来看无法承担贷款？
基于我们的情况，确实有一些融资方案，尽管我是在收到Town & Country房屋当前报价之前。例如472,000欧元，利率略低于4%，1万欧元自有资金，1.5万欧元肌肉抵押，月供2167欧元，1.5%的还款率。
我为我们做了以下计算和利弊分析：

- 收入占比略低于40%，网上看到的参考值是30-40%收入之间，我们接近40%，接近痛点；
- 自有资金少，即使在建筑项目开始时有1.5万欧元，也需要额外贷款约3.5万欧元，用于厨房以及房产税/公证费的差额。贷款期限10年，利率……大概5%，每月额外370欧元；
- 房屋的附加费用/运营费用，我们预计约500欧元；
+ 黑森州补贴，近期通过，2位成人20,000欧元补贴，分10年发放=每年2000欧元，每月166欧元；
+ 朋友是熟练工人，自行完成某些内外装修工作，可以节省一定费用；
+ 设置优先级，显然希望有车库、围栏+电动门，Grohe品牌的水龙头而非市场货等，或者选择简单配置，包括请专业朋友帮忙铺设车道和停车位，用借来的工具自己种草坪等等？在有选择的情况下，是要一套简单的房子还是干脆不要……

所以，我们处于这样一种状况，所有与住房相关的费用加起来接近3000欧元。虽然比较高，但最终还是要自己做出决定，看是否能接受。
还是说我的计算中存在我没有看到的大漏洞？
再次强调，我不想自我安慰，只想了解整体的框架条件，之后在此基础上做决定。
谢谢！

我觉得这个计划非常有挑战性。

你在标题中提到“guten Einkommen”。我完全不同意。我认为你们的收入是平均水平。不特别低，但也不算特别好——就是平均水平。

已经建过房子的人都知道，成本（尤其是通过典型的预制房屋供应商）既不透明也不“正确”。你们第一次拿到报价时，周围还有太多额外的费用是你们没算上的。

我们花了一年时间来回比较报价，了解各种变数。大约一年后，成本和第一份报价相比翻了好几倍——你根本不想知道到底涨了多少。

我知道你不想把事情想得太美好，但你会自动这样做，因为你还缺乏经验。

你绝对不可能建一栋低于50万欧元的房子——绝对不行。周边配套设施也会花你很多钱——即使你自己做不少事。

你也得相信一件事：一开始我们计划了很多自家劳动力，最后还是期望有人帮忙。事情并不会如你一开始想象的那样发展。

我看到的问题是：

- 你们认为需要的缓冲资金（以你们最初的预算计算）根本没准备好。
- 完全没有储备资金（建房时1万欧元根本不够……）
- 两个人合计净收入5500欧元，在当前利率和建造成本阶段说实话不够用。
- 长期看，1.5%的还贷比例也太低了。
- 收入情况下每月2000欧元以上的贷款还款额长期来看显然太高了。

我们贷款55万欧元——不到30年期（两年前），利率1%。我们两人净收入为6500欧元。

现在有了孩子，我们将还款比例降到1%，每月还款1300欧元。生活无忧——但相信我，有了孩子你必须极大地节制开支，而且将会有更多花费接踵而至……你们的心思都会围绕着钱，且一定会经常遇到经济困难——这真的不值得。

买一套排屋吧，或者继续努力存钱，期待利率状况和市场/建材价格有所好转。

现在盖房子是纯粹的奢侈品，中产阶级尤其是有孩子的家庭很难负担。

基本上我和你想法差不多……你们两个人的收入确实能做到，虽有挑战，但能做到。

一个孩子，甚至两个孩子，会让你的收入状况几年内大乱，这样一来，一开始那极其紧凑的预算肯定会陷入困境……

你现在想听什么？贷款利率 + 每月400欧元的附加费用 + 妇女育儿期间的收入损失，根本与当前的建筑成本和利率不符。基本上你们甚至连厨房的预算都没有。最终这实际上是一笔超过100%的融资。

你现在想听什么？贷款利率 + 每月400欧元的额外费用 + 妇女育儿期间失去的收入，这些根本和当前的建筑成本及利率不符。实际上你们甚至连厨房的预算都没有。最终这实际上是超过100%的融资。

你也会很快失去对房子的“感觉”，不像一开始那样。

在建房项目开始前，人们感觉自己愿意为此付出一切，拼命省钱，把所有都投入到房子里。

和所有事情一样……你很快就会习惯。孩子出生后，优先事项会完全不同，你也希望能买更多东西。

如果这里没有储蓄（而这里的情况正是如此），那就会非常困难……

你不能请育儿假，因为你不能放弃收入。
新的花园桌也买不起。纱窗也买不起……

听起来都是小事情……但如果没有多余的钱，情况变坏了，你的钱包就会非常吃紧。