Comment financer un prêt de 400k sans fonds propres ? Fonds propres nets à 4 500 €

Il était pourtant normal qu’un revenu suffise pour subvenir aux besoins de la famille. Il était normal qu’il y ait des augmentations tarifaires supérieures au niveau de l’inflation. Il était normal que des intérêts créditeurs de 6 ou 7 pour cent soient payés. Il était normal que les terrains à bâtir soient extrêmement bon marché, il était normal de ne pas avoir à dépenser des fortunes pour des mesures énergétiques, car le chauffage ne coûtait pas une fortune. Il était normal de se faire exonérer de la taxe sur les acquisitions immobilières en tant que famille, etc.
Beaucoup des maisons individuelles des années 60 ont de grands terrains, beaucoup de surface habitable, une cave complète, un garage en dur, etc. Bien sûr, cela coûtait déjà quelque chose à l’époque, mais essaie aujourd’hui de t’offrir une telle chose en tant que salarié moyen dans un emplacement acceptable...
Aujourd’hui, il y a des jardins de la taille d’une serviette, presque plus de cave, souvent seulement un carport... et pourtant, ce genre de bien devient inabordable pour de plus en plus de familles ou il faut déjà s’éloigner très loin du centre urbain supérieur le plus proche.
Les époques sont difficiles à comparer, mais je crois qu’une famille de salariés moyens avec 1,5 salaires était mieux lotie en matière de propriété immobilière dans les années 60 qu’aujourd’hui.

Oh là là, je voudrais presque te demander ton âge et ton passé quand tu avances de telles thèses radicales.
Par pure coïncidence, tu décris presque exactement les circonstances et les époques telles que JE LES AI VECUES moi-même et pas seulement connues par des livres ou des films régionaux. C’est – comme toujours – une différence drastique de lire ou d’entendre quelque chose et de l’avoir vécu soi-même.
Mon père allait directement, après sa journée de travail et un goûter, à son autre travail ou au jardin pour les légumes, car les supermarchés n’existaient pas et n’étaient pas abordables. Ma mère, enceinte de huit mois, marchait deux heures tôt le matin dans la forêt, y travaillait 8 heures dans la forêt, puis marchait encore deux heures pour rentrer à la maison. Là, il n’y avait pas de mari en télétravail (il était ailleurs pour son travail jusqu’à 20 h) ni de lave-vaisselle ou machine à laver, etc., mais un enfant qui jouait seul dehors après l’école ou était chez des proches jusqu’au retour de maman. Pas de cours de préparation à la naissance ni d’autres merveilleuses choses que nous avons aujourd’hui (dont j’ai entendu parler). Non, je suis même né à la maison (dans le salon pendant le déménagement).
Ce que tu racontes est… désolé… un pur non-sens. Les terrains (le nôtre faisait 420 m²) étaient souvent utilisés dans les années 60 aussi pour l’autosuffisance, une cave complète servait à stocker des fruits, pommes de terre, nourriture, etc. (et non un sauna, une salle de fitness) et oui, de grandes surfaces habitables seulement pour très peu de gens (nous étions deux familles dans 90 m² avec une salle de bains et des toilettes invités). À l’époque, il n’y avait pas autant d’entreprises de construction, car elles étaient toutes elles-mêmes sur leur propre chantier et toujours les premières arrivées et les dernières parties (comme on dit aujourd’hui 7/24).
Ce que tu considères aujourd’hui comme un soi-disant « salarié moyen » est complètement différent de ce que c’était alors (aujourd’hui avec des conventions collectives parfois avantageuses, une assurance invalidité professionnelle, toutes sortes d’assurances). Si tu devais aujourd’hui vivre dans le standard que tu décris en comparaison, tu pleurerais toute la journée au lieu de te plaindre que l’on te force à construire économiquement en énergie – désolé.
En 1960, il n’y avait presque PAS de chauffage central, mais des chaudières et des poêles à bois, presque personne ne possédait une voiture (le chemin de l’école faisait 5 km à pied, la piscine 7 km, à l’aller simple).
Tu écris « seulement un carport » oh là là… à l’époque on n’avait même pas de voiture et le vieux vélo familial était appuyé contre le mur de la maison.
Je ne sais pas quels films tu as vus, ou peut-être quelqu’un de cette génération qui a construit dans les années 60 ne veut pas te froisser, mais on sent dès la première phrase que tu as raté un conte de fées ou que tu racontes l’histoire de l’une des très rares familles.
Des intérêts ? Peut-être même 10 %, je ne sais pas ? Le citoyen moyen (tu dis « salarié moyen ») ne le savait pas, car il n’avait pas d’argent à placer. Tu parles clairement d’un très petit groupe de personnes à cette époque, tu devrais aussi le mentionner.
Je trouve cela presque ennuyeux et étroit d’esprit de ta part que, en Allemagne en 2020 !! tu te plaignes autant et glorifies les années 60 sans en avoir la moindre idée.
Je lis que tu souffres et te plains apparemment, désolé ; mais cela n’a rien à voir avec la décennie ou l’Allemagne, même si l’on peut sans doute voir beaucoup de choses aujourd’hui de manière critique.
Je peux te montrer des endroits dans le monde où l’on vit aujourd’hui à peu près comme la génération parentale dans les années 60 que tu mentionnes. Tu devrais y vivre une seule année dans des conditions identiques ; pas comme une sortie d’un jour sur un paquebot de croisière ou comme « visite chez des locaux avec leurs soi-disant traditions typiques » … comme une vie réelle avec véritablement TOUTES les conséquences, peurs et soucis.
Je me répète : tu courrais en pleurant chez toi et tu ne retournerais jamais plus là-bas ET… tu ne jugerais plus jamais des choses que tu ne connais pas du tout.

Dans un autre fil, j'ai mis en relation les coûts de construction des années 60 avec les salaires réels. Oui, c'était plus facile à l'époque, car les coûts de construction étaient nettement plus bas. Mais : le niveau de vie a aussi énormément changé. Cela devient évident avec l'exemple des coûts de télécommunication et de divertissement :

Que comprenait ce poste en 1960 et quel était son montant :
Éventuellement 1 ligne téléphonique (pas encore la norme à l'époque), 12 DM de frais de base.

Que comprend ce poste en 2020 et quel est son montant :
1 connexion DSL, 1 abonnement mobile par personne, Netflix/Amazon/abonnement en ligne, coûts totaux par famille entre 100 et 200 euros.

Yep, d'accord.
Nous étions une famille tout à fait normale dans un « lotissement neuf » (quelque chose de complètement différent d’aujourd’hui).
Personne n’avait de téléphone dans toute la rue, il y avait exactement deux voitures (rue longue), pas de bus (on jouait dans la rue sans interruption), nous avons eu le téléphone et les voisins en 1971, pareil pour la télévision (2 programmes de 17h à 23h).
Le mot abonnement n’existait pas dans le dictionnaire, en revanche il y avait des timbres de réduction et des bidons à lait. Même si cela peut paraître triste, c’était tout le contraire. Tout comme aujourd’hui, les enfants se sentent plus à l’aise dans la boue ou dans un chantier que dans une chambre de princesse.
Le niveau de vie n’a pas seulement changé, il a explosé et pourtant, moi aussi, j’aime ça. Nous, les enfants, étions un peu du mouvement, aujourd’hui ils déterminent en partie la vie familiale et le père sursaute.
Construire était une corvée que l’on voyait sur les mains et sur le visage de chaque membre de la famille, jusqu’au grand-père.
Je ne veux plus que ce soit ainsi, s’il vous plaît non, mais certains ici ne connaissent cela que par la télévision, un verre de vin californien à la main.

C’est malheureusement comme ça. Bien sûr, il a été parfois plus facile de construire une maison auparavant. Mais seulement parce qu’il n’y avait tout simplement rien d’autre pour quoi dépenser son argent. Le (très cher) Metz a duré 20 ans et que ce soit 1k, 2k ou 4k, cela n’intéressait probablement personne.

Je discutais récemment avec ma grand-mère de sa construction à l’époque. Ils ont construit en 1955 sur un champ, rien autour. Pas encore de supermarchés. Mais il y avait déjà quelque chose comme un entrepreneur général d’aujourd’hui. D’autres maisons ou même une rue sont apparues à partir de 1960. Trois générations ont vécu dans la maison. Grand-mère en bas et ensuite à 4 en haut avec une cuisine commune au rez-de-chaussée. Le chauffage central est arrivé seulement 10 ans plus tard. Avant, le salon en bas était chauffé, ainsi que l’étage – mais au charbon. Pour cela – et les légumes du potager – il y avait aussi la cave. La première voiture est arrivée seulement en 1970.

Aujourd’hui, ma grand-mère possède 800 m² de terrain avec une jolie maison rien que pour elle, pour une valeur foncière de 250 €.

Construire a toujours été probablement coûteux et impliquait des sacrifices. Toutefois, j’ai sans doute bien plus de confort car mon problème sera l’optimisation de la pompe à chaleur et l’automatisation de l’ombrage, et j’ai encore assez de budget pour des vacances régulières. Je ne voudrais pas échanger avec l’époque précédente.

Cependant, j’écris ces lignes aussi sur une installation de deux moniteurs sur mon « PC gamer », tandis que mon Macbook et mon iPad sont à côté de moi, ma femme travaille sur son notebook et son iPad traîne quelque part. Ah oui, mon notebook professionnel est aussi dans mon sac de vélo quelque part. Je résiste à additionner les valeurs d’achat pour montrer pourquoi je trouve si difficile aujourd’hui de construire une maison. C’est tout simplement la consommation et les standards que l’on considère aujourd’hui comme acquis.

Tu as merveilleusement bien décrit cela et ma situation actuelle ne diffère pas de manière négligeable en ce qui concerne la technique, les outils et quoi que ce soit d'autre. C’est aussi bien ainsi et pourquoi se compliquerait-on la vie plus qu’elle ne l’est ? Ce n’est pas comme si aujourd’hui on n’avait pas de problèmes, les problèmes de chacun (une incluse) pèsent ressentis tout autant que les miens à l’époque, quand j’étais enfant de parents avec peu d’argent. Je comprends parfaitement que chacun ait ses propres problèmes et en souffre parfois beaucoup. Aujourd’hui, j’ai plus de difficultés à choisir l’escalier ou la technique de chauffage qu’autrefois à décider de construire une maison pour deux familles. Néanmoins, je peux et on devrait reconnaître que cette génération-là n’a en aucun cas eu la vie plus facile et n’a pas simplement pu construire sa maison de rêve. Tu as justement écouté ta grand-mère et donc tu le sais. Si tu lui dis qu’elle avait de la chance parce qu'elle avait un taux d’intérêt de 6-7 % etc., elle répondra... Mon garçon... je vais te dire quelque chose - Et pourtant, à leur manière simple, ils se sont fait une bonne vie et, le plus souvent, TOUS SEULS et DURANT tout ce qu’ils ont accompli, dont ils peuvent être fiers. Oui - aujourd’hui aussi beaucoup de choses sont difficiles - mais la comparaison pommes-poires de l’intervenant précédent ne pouvait pas rester ainsi. À nous tous (moi aussi), il serait très difficile de faire marche arrière.

Les comparaisons des temps et des prix sont vaines. Ce que nous pouvons apprendre d'aujourd'hui sur le passé : dans des normes beaucoup plus simples et moins élaborées, des gens très satisfaits pouvaient vivre.
Ici, je lis beaucoup que une maison doit être plus chère que d'habitude si elle se trouve sur un terrain cher, que pour une belle maison des voitures simples paraissent misérables, que l'on doit compter beaucoup d'argent dès le début pour les aménagements extérieurs, que ceci ou cela est simplement "standard"...
Nous sommes devenus très exigeants, parfois plus exigeants que ce que nos portefeuilles permettent. Nous exerçons une pression sociale les uns sur les autres sur ce que "l'on" devrait avoir et faire. Cela rend insatisfait.
Je ne participe plus à cela. Et aux maîtres d’ouvrage avec 4.500 € net, je peux recommander la même chose. Décidez vous-même, fixez vos priorités et renoncez avec confiance.

Nous étions une famille tout à fait normale dans le "nouveau quartier résidentiel" (quelque chose de complètement différent d'aujourd'hui).

Et c'est aussi le point crucial que tu oublies selon moi en regardant en arrière sur trois générations. Les emplois décrits à l'époque n'étaient certainement pas ceux des 15 à 20 % les plus hauts revenus. Aujourd'hui, ce sont (avec quelques exceptions) les seuls qui peuvent réaliser un projet de construction neuve "à la sueur de leur front". Aujourd'hui, il n'est plus possible, même en faisant des sacrifices, de démarrer une construction neuve à 500 000 € si l'on ne dispose pas d'un certain revenu et de préférence d'un capital.
Un autre point est que, il y a 60 ans, il n'y avait qu'une direction : vers le haut, les choses s'amélioraient toujours et c'était aussi ressenti ainsi. Ce n'est plus le cas aujourd'hui. Bien sûr, tu as des gadgets très bon marché, mais le niveau de saturation est aussi très élevé. Un drone coûte 100 euros. Les téléphones portables peuvent tout faire et ne coûtent presque plus rien. Tu as plus de contenu en streaming que tu ne pourrais en consommer en trois vies. Mais le sentiment que tout s'améliore n'existe certainement plus. Tout devient plus cher, et le nombre de ceux qui peuvent encore suivre diminue sans cesse. C'est aussi le cas, et surtout, dans la construction de maisons.