Achat d'une maison - Aucune idée de ce que l'on peut se permettre

Bonjour,

nous voulons acheter une maison dans les prochains mois/années et nous n’avons pas encore vraiment d’idée dans quelle fourchette on peut se situer financièrement. Je comprends bien qu’il faut évaluer chaque cas individuellement et bien sûr voir cela avec un conseiller... mais il faut aussi que cela concerne la maison concrète et son évaluation etc...

Pour l’instant, ce qui m’importe, c’est juste une idée générale, surtout parce que nous n’avons pas de fonds propres. Nous ne sommes pas naïfs et réfléchissons bien sûr si on accepte le risque etc... et ce n’est pas à cause des taux d’intérêt, car je sais aussi que les prix des maisons se sont ajustés et qu’on ne peut plus se permettre aujourd’hui un financement complet à un taux bas.

Je ne sais pas si on peut s’informer de manière générale auprès d’une banque, sans avoir un bien concret ?

Conditions cadres :
H 34 ans, F 33 ans, un enfant de 2 ans. Revenu net mensuel entre 5.000 et 6.000 euros. Actuellement appartement en location charges comprises 1.200 euros. Pas de fonds propres, même quelques petits crédits en cours, qui seront remboursés au plus tard dans 2,3 ans. Somme totale environ 10k. (J’ai un produit retraite depuis quelques années, mais je pense que ce n’est plus pris en compte, non ?)

Une voiture en leasing, l’autre est une voiture de société... charges fixes mensuelles sans nourriture etc.... environ 2.500 euros... si nous vivons normalement, il reste donc actuellement entre 1.000 et 1.500 euros par mois, à terme plus quand les crédits seront remboursés.

Nous voulons encore 1-2 autres enfants, donc un salaire sera bien sûr absent pendant le congé parental. À long terme, nous voulons tous les deux travailler à plein temps. Les salaires sont à peu près identiques.

Donc pas des conditions très bonnes avec un capital négatif, mais le revenu n’est pas trop mauvais. Ce que je ne sais absolument pas : doit-on envisager un très bas taux sur 10 ans par exemple et en général planifier qu’il reste un capital dû après 25,30 ans (la maison aura alors plus de valeur que ce capital restant) ou doit-on toujours calculer qu’on rembourse totalement avant la retraite, donc dans notre cas environ 30 ans ?

Nous voulons une maison MAINTENANT, parce que nous avons maintenant un petit enfant/enfants, que nous sommes dans la fleur de l’âge et aussi parce que nous payons déjà beaucoup de loyer et que nous avons déjà la trentaine passée et voulons en finir un jour.

Je ne sais pas si la somme totale du crédit est réaliste pour nous autour de 200-300k selon les banques, ou même aux alentours de 400k ?

Je ne connais pas encore le forum, j’espère qu’on peut tout poster ici comme ça etc...

Je vous remercie d’avance !

Si l'on suppose que tu pourrais alors verser 2000 EUR par mois (loyer économisé plus capacité disponible), 400k seraient à ta portée.

Avec le niveau d'intérêt actuel, il est bien sûr préférable de financer plus longtemps plutôt que plus court.

Le problème pour toi, c'est que si un divorce survient, tu seras financièrement fichu et tu tomberas en faillite en tant qu'emprunteur. Je ne me ferais pas ça ; commence par économiser 20 % de fonds propres avec ta femme.

Si ça marche, super, sinon ... prévisible !

Vous devriez vous rendre compte de ce que vous dépensez vraiment, car 0 fonds propres signifie un financement à 120%.

La plupart des banques trouvent déjà 100% peu attrayant.

D'autre part, vous dites que si vous vivez normalement, il reste 1-1,5k.

Et concernant les RS, il reste encore 10k, mais ils ne seront remboursés que dans 2-3 ans.

Cela devrait être réglé avec vos moyens en 10 mois,

Alors le bilan patrimonial ne serait plus aussi fortement négatif.

Un bilan patrimonial négatif est souvent un critère éliminatoire ; surtout s'il ne correspond à aucune valeur (je parie sur des prêts étudiants et/ou petits crédits à la consommation).

Votre banque habituelle est toujours ouverte à un premier entretien.

Avec les intermédiaires, vous obtenez peut-être une offre, mais elle est plutôt médiocre en raison du fait qu’un financement subordonné est nécessaire. Le taux moyen avoisinerait facilement 3,x% sur 15 ans.

Conclusion : soyez honnêtes les uns envers les autres concernant les dépenses mensuelles. Et essayez de rembourser rapidement les anciennes dettes.

Je vois un financement à plus de 100 % moins comme un problème, plutôt le fait que dans ces conditions de revenus, aucun capital propre n'a été accumulé ou qu'il y a même des dettes. Nous avons actuellement un revenu de 4500 € et mettons de côté plus de 3000 € par mois.

Revenu net mensuel entre 5 000 et 6 000 euros. Actuellement appartement en location charges comprises 1 200 euros. [...] charges fixes mensuelles sans nourriture etc.... environ 2 500 euros... si nous vivons normalement, il reste actuellement entre 1 000 et 1 500 par mois

Tenez un livre de comptes, découvrez où l’argent disparaît, vérifiez à quel point le souhait d’avoir une maison est important pour vous. Ensuite, remboursez vos dettes le plus rapidement possible et réduisez les coûts annexes, afin qu’on ne parle plus que de financements "à plus de 100 %" (il vaut mieux quelque chose en dessous de 100).

Bonjour, même en partant sur 5k net et 1.200 charges comprises, il m’est incompréhensible de ne pas avoir d’apport personnel et d’avoir pourtant des dettes. Une voiture est au moins une voiture de société. Avec un prêt de 300-400k, il faudrait se demander si on arrive à s’en sortir seul. C’est-à-dire maison là, charges, frais annexes, achats. Il n’y a pas 1.200 charges comprises. Et il faut aussi constituer des provisions. Êtes-vous prêts à faire des sacrifices ? Alors encore 2-3 voyages de vacances, ça va être serré.

Une AV professionnelle semble aussi faible. Nous avons 2 * BVV, Riester, BU, et assurance risques. On veut quand même se protéger contre la mort et les accidents. Ça coûte beaucoup d’euros.