Compra de casa - No tengo idea de lo que uno puede permitirse

Cada vez que leo lo de la AV

No hay BU, no hay AV, no hay RLV, no hay seguro de hogar, no hay Rürup, no hay Riester y 3 veces vacaciones tampoco ni siquiera seguro dental complementario...

Creo que tengo que replantearme mi vida

Como referencia, la renta fría + ahorro anual no debería superar el 5% del importe del crédito.

En vuestro caso, por ejemplo, 900# + 1.500 = 2.400. En el año eso son 28.800.

Por lo tanto, hablamos de 550 mil euros. Sin embargo, en vuestro caso no lo veo por dos razones. Debido a la financiación del 100%+, yo más bien tendería a 500 o menos.

Y lo que veo mucho más crítico: ¿qué pasa con los meses "anormales"? Parece que hay unos 11-12 al año, de otra forma no se explica el 0 de capital propio. Mucho menos las deudas. ¿Por qué tener deudas con esos ingresos?

Entonces, tareas:
Pagar Schilden. Debería estar hecho en 6 meses. Y luego construir capital propio durante 2 años. En ese tiempo, dedicaros intensamente al tema de la construcción de la casa.

Por ahora veo vuestro potencial más bien en 200 mil euros (900×12/5×100).

Hola y wow. No conocía el foro, pero tantas respuestas en una noche - increíble.

Lo bueno del foro anónimo es que se puede hablar abiertamente. Claro que también sabía que aquí hay muchos que no aceptan la situación actual y me dan consejos (que por supuesto también hubo), sino que simplemente me reprochan o muestran total incomprensión sin siquiera conocer más detalles u otras cosas.

Gracias por las muchas respuestas. Aunque a veces parece que alguien no entiende mis pensamientos o que parezco muy inexperto, en esta discusión surge exactamente lo que esperaba en cuanto a sugerencias, etc.

Intentaré responder las preguntas o comentar sobre lo mencionado hasta ahora.

- El tema más candente en esta discusión es por qué aún tenemos deudas a pesar de los grandes ingresos. La explicación es relativamente simple y se debe al mundo moderno de financiamiento al 0%. Aunque ambos somos académicos y no tontos, simplemente vivimos nuestra vida y somos lo contrario a "primero ahorrar, luego comprar". Afirmo que como muchas personas. Sin embargo, la proporción en un foro así probablemente sea menor.

Podría decir ahora que me molesta en retrospectiva o algo así, pero no, yo mismo decidí así. Acabamos de regresar de unas vacaciones de 14 días que costaron en total unas 10k. (Lástima que no puedo ver algunas caras ahora ) Gastamos nuestro dinero y los pagos son simplemente parte de los costos fijos mensuales. Es decir, no nos enfocamos en ahorrar y pagar todo, sino que se paga a plazos. En gran parte, esto viene de los estudios, que cada uno tuvo que financiar por sí mismo y no hubo contratos de ahorro para vivienda ni otros ingresos de los padres o algo así.

Fue solo DURANTE las vacaciones y ahora de forma breve que el tema de la casa volvió a salir, porque vimos una muy buena. Nuestro plan era ocuparnos de ello solo cuando todo estuviera pagado y quizás tuviéramos capital propio. Pero escribo aquí para descubrir si tiene sentido o no empezar antes. Porque solo en 5 años será cuestionable respecto a los intereses y, aunque sea triste, el tiempo hasta el fin de la vida es más corto.

Y queremos un jardín propio... lamentablemente no lo tenemos, para el niño. Ahora mudarse a corto plazo a una casa de alquiler, que además no hay muchas, también es complicado.

Algunas reacciones de mi parte y preguntas y respuestas:

1. ¿Por qué el divorcio es un riesgo y por qué es un desastre total? ¿Simplemente porque hay que vender la casa, es decir, el problema es solo la reventa temprana?

2. No tenemos banco de toda la vida. Desde 2016 estamos completamente con un banco online. Todo es mucho más sencillo, excepto este tema ahora probablemente. ¿A dónde se va uno de manera "independiente" o solo es posible con un banco "offline"?

3. ¿Ingresos de 4.500 euros y ahorrar 3k? Evidentemente no hay hijos y/o no hay alquiler? No me imagino cómo podría ser una vida medianamente bonita así. ¿Y las vacaciones? ¿La ropa? ¿Comida? Yo a veces almuerzo por 5 euros, pero no siempre se puede. En un trabajo donde ambos hacemos más de 50 horas semanales a tiempo completo, hay que permitirse cosas que cuestan dinero. No siempre se puede cocinar uno mismo, se sale a comer, etc. También necesito trajes y zapatos, etc., y no cuestan 200 euros de la tienda...

4. Seguro de vida lo tenemos ambos por 25 años y 300k cada uno en caso de fallecimiento... eso solo para el niño/los niños. Seguro de incapacidad vendría con una compra de casa también.

5. ¿Qué significa "meses no normales"? En realidad tenemos ingresos constantes.

Esto por ahora... parece que todo se centra en nuestros gastos mensuales... Más o menos - tengo que actualizarlo - unos 2.500 euros en costos fijos FIJOS, es decir, lo que siempre se va... alquiler, coche, seguros, créditos, internet, etc.

Luego unos 1.500 euros que llamo fijo-variable, es decir, lo que se paga aparte pero a lo que uno no puede renunciar, principalmente alimentos, ropa (sobre todo del niño), combustible y muchos retiros de efectivo para almuerzos, actividades de fin de semana, etc.

Así que nosotros tenemos unos 4.000 euros "fijos" aproximadamente.

Por favor, no me malinterpreten - no digo que necesite una casa al 100% y que tenga que ser a toda costa. Ya pensé que tiene sentido estar libre de deudas primero, eso se nota mucho en el dinero que queda y que luego puede ir a la casa.

Solo me molesta que tarda mucho empezar ahorrando duro para salir rápido de las deudas, luego otro tiempo hasta tener capital propio. Eso es simplemente molesto como describí arriba porque solo tendrías una casa dentro de 5 años. Pienso que los bancos deberían valorarlo igual, que al principio el cálculo sea algo más ajustado, pero que a partir del quinto año sea otra cosa.

Pero eso suena y probablemente es muy ingenuo, ya me imagino las respuestas.

Al final de la vida se decide cómo fue la vida.
Por suerte hemos encontrado el punto medio y tenemos una casa y gastamos el resto del dinero ☺
Sin poder permitirse cierto lujo no querría vivir. (Verhältnis 4500 zu 3000 ist mir auch zu schleierhaft)
Pero a cada uno lo suyo.

Ui, unas vacaciones de 10k, ¡eres alguien impresionante! Olvidas que estás en un foro de construcción de viviendas, aquí los sueldos están más cerca de la media.

Con la pequeña diferencia de que la mayoría de los que están construyendo o han construido aquí tuvieron la suerte de contar con capital propio y, al final, tras 20 años están en una mejor situación.

Como dije, para vosotros se trata de una financiación del 120%, y cualquier banco cobra por eso con facilidad un 0,5% más calculado en toda la duración del préstamo. Y con eso me puedo permitir algunos viajes.

Cada persona puede vivir como quiera. Pero cuando las reglas del banco para la financiación de una vivienda entran en juego, al Computer no le importa si las vacaciones fueron bonitas o si uno quiere necesariamente un trozo de jardín.

Estás convencido de tu capacidad de servicio de la deuda.

Te recomiendo sentarte con uno de los grandes intermediarios hipotecarios (ellos tienen "acceso" a 200-300 bancos). Él ingresará vuestros datos y veréis un bosque de luces rojas en el pre-scoring, pero quizás también un árbol amarillo/verde.

Quizás encuentres 2-3 bancos que te permitan una financiación del 120%-135% (no debes olvidar que cosas como la cocina o el mobiliario no cuentan como valores hipotecables; así que a los 120% que necesitas hay que sumarle eso).

Pero como te dije, estás lejos de las tasas de interés con las que uno normalmente opera. No son 1,3 o 1,4% + amortización, sino más bien 3,x + amortización.

¿No tenéis un asesor de MLP?