融资可行吗？

你好 twista， 你们的考虑和计算结果如何？我们有一个类似的方案，正在考虑是否将KfW纳入年金贷款（100,000欧元，1.89%利率，15年期限，因此加上KfW共150,000欧元）。

我们可能不会选择KFW，因为十年后我们还需要为剩余贷款寻找新的融资。根据银行最新的报价，如果我们选择KfW，可以节省大约4500欧元的利息。当然，确实可以节省利息，但相比于积攒剩余贷款或存入建筑储蓄合同（这样十年后没有风险），我可以用这笔钱进行特别还款，从而同样节省利息。这样，十五年后需要重新融资的是一笔较大的贷款块，而不是十年后一小部分，五年后又一大部分。

: 你们有没有考虑过15年后RS的事情，还是直接选择特别还款？

融资是可行的，不过我不明白[ Bausparvertrag ]带来什么好处，也不明白为什么要放弃[ KfW ]。

[ KfW ]的剩余债务在10年后可以通过[ Bausparvertrag ]来保障，也就是说剩余债务将在10年后以2%的利率偿还购入的[ Bauspardarlehen ]（剩余部分是[ Bausparguthaben ]，但至少享有1%的利息）。如果[ Bausparvertrag ]选择得当，其存款利率为1%！！这意味着支付利息率不会比[ Bausparvertrag ]中的投资利率贵多少，因此摊还损失较小。利润在于以2%的[ Bauspardarlehenszins ]获得有保障的续贷融资。

如果10年后利率较低，可以放弃[ Bauspardarlehen ]，半年后将整个融资——也就是说固定利率期限超过10年的部分——根据《建筑法》第489条重新融资。

对于另一个部分，我绝对不愿意支付15年2.9%的利息（这个利率本来就太高了），而同期我的摊还本金仅能获得0.15%-0.25%的投资回报率。相比年金贷款，这个边际利率差太大，不值得选择。虽然高只是相对的，因为我们不知道15年后利率会怎样。我是说，我今天不愿意接受年金贷款的边际利率在4%左右来降低风险。我宁愿考虑期限至少20年的年金贷款，且在100%融资的混合利率中利率绝不会达到2.9%。还需要质疑的是，15年后[ LBS Vertrag ]是否能被视为可划拨。如果可以，摊还部分将太高，因为利率损失更大，摊还部分固定为0.15%，而我支付2.9%的利息。如果不能，每个人都应该问，这个作为推迟摊还部分的[ Bausparvertrag ]现在有什么意义！！

另外，这里各种漂亮的广告满天飞，有些银行目前根据地区不同，提供15年（如果我真的希望这么做）100%融资、名义利率2.2%的年金贷款。将我想要推迟摊还的方案与Signal Iduna Bausparkasse的F60产品结合起来，而不是使用利率不佳的Sparkasse的[ LBS Tarif ]，可能会有些收益，但根本问题仍然是，为什么不采用有较长固定利率期限的年金摊还贷款，并结合带有利率锁定工具的[ KfW ]模块——前提是在市场上选择合适的[ Bausparen ]产品。

我们会全面使用 Sondertilgung，我和我妻子讨论过了，她也同意我们使用 Sondertilgung，如果两个人意见一致，我认为应该没问题，尤其是我们十五年后还有很少的 RS，而且即使利率上升，条件也不会太差（我这么想并且希望如此）。

：凭借你们计划的额外还款，15年内轻松将后续融资的贷款成数降到60%以下。

看到世界如何变化后，还是可以随时调整的。

但是在考虑你们的 Sondertilgungs-Vorstellungen 时，也要考虑你们的 Lebensplanung。
房子的最初两年，你们可能会少还款，而是把钱投入到房子里。
然后你们的小孩就会来了， Sondertilgung 可能会更加困难。
根据你们是否打算一次性完成 Kinderplanung，前六年可能都无法进行 Sondertilgung。
至于婚礼（我想你们还没有结婚？），我这里还没有提过。
所以在这些前提下，仔细计算整个 Konstruktion 吧！