新建筑有哪些融资方式？

我也认为这里有必要打开Excel，比较贷款/住房储蓄合同的总成本。

一般来说，人们常说住房储蓄合同不划算，主要是因为住房储蓄合同需要支付一笔通常未被计算在内的手续费用……另外，住房储蓄合同是在以0-0.25%的利率积攒资金，期限为10年，而另一方面，进行中的贷款利率明显更高。这个“差距”当然不会被任何银行计算进去，但会显著产生负面影响。在我们目前的低利率环境下，整体来看，这可能使融资变得更贵。这些费用不是显而易见的，而是“隐藏”的。任何计划在融资中包含住房储蓄合同的人，都应熟练使用Excel，制作一份计算表，算清楚购房最终究竟花费了多少钱。

我还经常批评这种融资方式，因为通常涉及一个10年的贷款和一个期限约为10年的住房储蓄合同。大致粗略地看数字，20年后你还是没有彻底还清债务，对吧？？

我们的融资是找独立顾问咨询的，得到了一个30年固定利率2.25%的报价。其他方案（包括住房储蓄合同等）目前正在计算中，希望未来几天能提供给我们。我届时也会计算一遍，并乐意把利率数据等内容分享到这里……

那么人们也应该知道：“签订建筑储蓄合同后预估的分配时间并不保证。”（Wikipedia）如果看到如今建筑储蓄银行在当时承诺的高储蓄利率上遇到的问题，人们就可以想象，如果利率水平出乎意料地高涨，而建筑储蓄客户都想获得他们的优惠贷款，会发生什么情况。所暗示的安全性并不garantiert。

我们的建筑项目几乎一模一样。316,000欧元贷款，我们通过等额本息贷款来操作。没有2-3家公司，之后需要跟他们周旋。没有2-3种不同的固定利率期限。一个贷款，一个联系人，一个利率，一个固定利率期限。

我们的利率是1.95%，期限为15年，因此每月还款约为1000欧元。

非常感谢大家的众多回复和建议

我们在周五与一位独立顾问进行了会面。他更建议我们选择15年或20年固定利率的贷款（就像这个论坛中的大多数人一样）。

另一种可能性是仍然开设一个住房储蓄账户，以便在KFW贷款10年后对剩余债务进行利率保障。住房储蓄合同可以作为额外的自愿储蓄。

还有几个问题：
大家在Hypovereinsbank有什么经验？
大家如何看待KfW住房所有权计划（124）贷款？
有哪些链接适合用来计算贷款成本？

感谢大家的帮助

如果[der Bausparvertrag]在10年内应当到期拨付，那么储蓄不是“自愿”的，而是义务。我不会签订[ein Bausparvertrag]。如果你重视10年后的利率安全，那么就不要选择[KfW]，而应签订15或20年的合同。否则，就得承担[KfW]-后续条件的风险。据我所知，[die KfW]也有不同的方案，你也可以提前更多偿还贷款，那么10年后你的剩余债务相应减少。或许你可以自由储蓄。

禁止链接，但我觉得网站[Zinsen-berechnen.de]挺有用的。用“Excel”计算一次等额本息贷款也无妨。

为什么没有KfW的年金贷款？

KfW目前的条件如下（产品124）：

50,000欧元
利率1.51%
还款通常约为2.2%
固定利率期限10年
贷款期限35年

那你看看银行目前对一笔利率固定10年的5万欧元建筑贷款收取多少利率。你会发现银行大约要求1.5%或更低，也就是KfW要求的利率。那为什么还要再找第二家银行参与，把事情搞得更复杂呢？

大多数人这么做是为了获得更好的利率（混合利率）。

我们选择了纯年金贷款，固定利率期限15年。

这样的话，10年后就不用担心如何为接近4万欧元的KfW贷款再融资。KfW会主动联系你，提供非常糟糕的利率，其他银行不想排在产权登记的第二位，或者用更差的利率来补偿。

我们现在15年固定利率支付1.95%的利息，月供约1040欧元。

你第一笔计算中，我也完全不明白怎么用一个5.5万欧元的储蓄贷款（Bausparer）来覆盖主贷款和KfW贷款的剩余债务。在我们收到的储蓄贷款报价中，有一家银行X提供了30万欧元的贷款，还有一个同样金额的储蓄贷款。主贷款期间没有还款，15年后由BHW释放贷款（储蓄贷款中存了8万欧元），剩余的22万欧元……

你的方案中也没有说明还款额。如果按1%计算，主贷款还剩约22.3万欧元，KfW剩余约4万欧元。26.3万欧元用一个5.5万欧元的储蓄贷款来覆盖？这怎么可能？是还清KfW贷款还是主贷款，还是两者都是？这里缺少很多信息。

其实只有在不还KfW贷款的情况下才有意义，因为KfW贷款金额几乎和储蓄贷款金额相符。但那样10年后还得为22.3万欧元贷款再融资，而那时没有利率保障。