वित्तपोषण में त्रुटि?

मैं एक क्लासिक एन्युटी लोन की बात करता हूँ जिसमें लंबी फिक्सिंग अवधि और विशेष चुकानों का विकल्प बेहतर है

मेरी क्रिस्टल बॉल दुर्भाग्यवश कार्यशाला में है, लेकिन मैं इस भावना से सहमत हूँ।

EKED क्या है? क्या वहाँ किसी मार्केटिंग विशेषज्ञ ने शोर मचाया है? यह किसी तरह से Eigenkapitalersatzdarlehen जैसा लगता है।

साइड नोट... अगर अंत में कहीं 30 या 50TEUR बिना ब्याज सुरक्षा के "offen" हैं, तो मैं इसे "vertretbares Restrisiko" के तहत मानूंगा। भले ही तब ब्याज 8% हो... यह चीज़ आप 10 साल में आराम से निपटा सकते हैं।

क्या आप सुनिश्चित हैं कि पहला एंडफैलीगे ड्रोहेन (endfällige Darlehen) Sondertilgen किया जा सकता है? मुझे नहीं लगता! "Sondertilgung" आप इस अवधि के दौरान केवल Sparvertrag में डाल सकते हैं। जब Bauspardarlehen आवंटित और भुगतान किया जाता है, तभी आप Sondertilgen कर सकते हैं। Vorfinanzierung में यह आम तौर पर संभव नहीं है!

EKED किसके लिए खड़ा है?

2,000 यूरो क्यों?

लगभग 2000 (मैं लगभग ~1900 कहता हूँ) हर महीने पहले 15 सालों के बाद देय होते हैं।

कई लोग जो एक प्रदाता समूह से घर खरीदते हैं (जो आमतौर पर BHW के माध्यम से वित्तपोषित करते हैं (क्योंकि उनके साथ एक करीबी सहयोग है)), केवल "कम" प्रारंभिक भुगतान देखते हैं। इसे नजर में रखना आवश्यक है।

दूसरी ओर, यदि आप वास्तव में 405,000 के लिए एक एकल परिवार का घर, जिसमें जमीन सहित सभी खरीद-संबंधित खर्च और निर्माण-संबंधित खर्च शामिल हैं, खरीद सकते हैं, और BHW यह करता है, तो यह खराब नहीं है।

तो मैंने रैकनशाइबर हिलाया और अब जानबूझकर एक ही घटक को निकाला है, सबसे बड़ा और सबसे ज्यादा ब्याज वाला, यह दिखाने के लिए कि पूरा मामला बाउस्पर वेरट्राग (Bausparvertrag) के कारण इतना नाटकीय नहीं होता, बशर्ते कि मैंने गणना में गलती न की हो।

वहाँ 205,000 € 1.9% ब्याज पर 15 साल के लिए हैं। मैं पहले यही समझ रहा था कि व्यक्ति सीधे कर्ज चुका देता है, फिर एक शेष राशि बचती है और उसके बाद ब्याज 2.35% रहता है – जो सुनने में बहुत अच्छा लगता था, लेकिन अफसोस की बात यह थी कि ऐसा नहीं था क्योंकि यह एक बाउस्पर वेरट्राग है।

लेकिन:

इस विकल्प के साथ 15 साल बाद 140,000 की शेष राशि बचती है।

यदि मैं बाउस्पर वेरट्राग की गणना करता हूँ; यानी कि व्यक्ति लगातार पहले पूरे महीने के ब्याज के अनुसार ब्याज देता है, तो कुल मिलाकर 1.9% पर 58 हजार ब्याज चुकता करता है और 55 हजार बचाता है – जिससे यदि मैं यह 55 हजार क्रेडिट में जोड़ूँ तो शेष राशि 150 या लगभग 149 हजार होती है। निश्चित रूप से अधिक है, लेकिन मेरी गणना से इतना अति नहीं है।

यदि मैं यह सब दोनों बाउस्पर वेरट्राग + KFW पर लागू करता हूँ और फिर ऐसा गणना करता हूँ कि 15 साल बाद मैं II और III में उसी मासिक राशि का भुगतान करता हूँ और 20 साल बाद एक मध्य गणना करता हूँ, क्योंकि तब KFW ऋण समाप्त हो जाएगा, तो मेरे पास 20 साल बाद निम्नलिखित होगा:

33 हजार शेष राशि KFW (जहाँ से ब्याज अज्ञात है)
177 हजार शेष राशि II और III (15 साल बाद यह 222 हजार थी, 2.35% पर मासिक 1,058 किस्त)

अब तक मैंने अपनी मासिक 1,250 यूरो चुकाई है (साथ ही महंगी 20 हजार ऋण की 160 यूरो किस्त, जो 20 साल बाद पूरी हो जाएगी, भले ही मैं अतिरिक्त चुकौती न करूँ)

तो कुल बकाया 20 साल बाद है:
33 हजार KFW
177 हजार बाकी

= 210 हजार -> इस आधार पर कि यह राशि 2.35% पर जारी रहेगी और मैं अब तक कुल जमा 1,410 यूरो हर महीने इसमें जमा करता हूँ, तो मैं 14.5 साल में ख़त्म हो जाऊँगा, यानी कुल मिलाकर 34.5 साल में।

अगर ये बाउस्पर वेरट्राग बाउस्पर वेरट्राग न होते और सीधे चुकाए जाते, तो मैं 6 महीने पहले खत्म हो जाता, यानी कुल मिलाकर लगभग 10 हजार ज्यादा खर्च होता।

मुझे अभी भी थोड़ा आश्चर्य हो रहा है कि कहीं कोई गणना की गलती तो नहीं है.. लेकिन ऐसा ही सही लगता है।

मुझे निश्चित रूप से पता नहीं है कि 33 हजार शेष KFW पर भी 2.35% ब्याज लगेगा या कितना समय यह सुनिश्चित रहेगा, लेकिन यह कभी खराब नहीं लगता और मेरी महीने की स्थायी किस्त 1,413 यूरो होगी।

इस विकल्प के साथ 15 वर्षों के बाद एक शेष राशि 140,000 बची।

आपके पास तब एक बाउस्पार अनुबंध है 155,000। आप खुद कहते हैं तीन लाइनें, क्योंकि 55k € जमा हुए हैं। फिलहाल यह ठीक है।

प्लस महंगा 20k ऋण 160 यूरो

यह कौन सा ऋण है? क्या यह चौथा हिस्सा है, और स्व-पूंजी का विकल्प? लेकिन यह 1253 EUR में शामिल नहीं था, सही?

= 210k -> यह मानते हुए कि इस राशि पर 2.35% बनी रहती है और मैं अभी तक कुल 1,410 यूरो मासिक अदा करता हूँ, तो मैं 14.5 वर्षों में समाप्त कर दूंगा, यानी कुल 34.5 वर्षों में।

तर्क में त्रुटि! बीवीएस (बाउस्पार अनुबंध) में हमेशा उच्चऋण चुकौती दर होती है। आपको बाउस्पार ऋण लौटाने के लिए 20 वर्ष नहीं मिलेंगे। 15 वर्षों की योजना बनाएं (महिला ने भी यही कहा था; 15+15)।

इसलिए मैंने अनुमानित किया था कि शुरूआती 1253 से 1850-1900 तक 15 वर्षों में वृद्धि होगी।

लेकिन चूंकि आप पहले से ही हर महीने 1410 यूरो जमा कर रहे हैं, इसलिए यह आपके लिए इतना बुरा नहीं है।

हाँ, जो 140k बाकी थे वे उस पर आधारित थे कि अगर वे बाउस्पार अनुबंध नहीं होते बल्कि सीधे ऋण चुकौती में जाते।

अगर मेरे पास 15 साल बाद दोनों बाउस्पार अनुबंधों से 222k बचा है और मुझे अगले 15 सालों में पूरा करना है, तो भुगतान में लगभग 1,500 यूरो होंगे और फिर 355 केएफडब्ल्यू शेष होंगे, जिनमें अगले 5 साल बाद 33k बचेंगे।

इस प्रकार भुगतान वास्तव में लगभग 1,900 हो जाएगा और 30 सालों में पूरी तरह से खत्म हो जाएगा।

महिला ने कहा कि 15 साल के बाद पुनर्मूल्यांकन किया जाएगा कि बढ़ाना है या नहीं आदि... यह संभव है कि वह कुछ बातों को अच्छे तरीके से कह रही हो, इसे मैं कोई नकार नहीं करता।

इसलिए यह यहाँ भी एक बहुत अच्छा इनपुट है और मैंने पहले ही बहुत कुछ सीखा है कि क्या ध्यान रखना चाहिए। अगर ऐसा होता, तो सीधे X राशि अलग रख दी जाती, 15 साल बाद चुकता कर दी जाती और फिर कुल मिलाकर लगातार स्थिर रहता, बस थोड़ा अधिक होता...

लेकिन हाँ, मैं भी सहमत हूँ कि 1,250 दिखाई जाती है, जो सच नहीं हो सकता, और वास्तव में लगातार वह राशि थोड़ी अधिक होती है।

20K स्वयं की पूंजी प्रतिस्थापन ऋण है जो चौथा हिस्सा है। घर कुल मिलाकर 425k है और यह 20k प्लस 405k (100 केएफडब्ल्यू, 305 बाउस्पार अनुबंध) बनता है - यह आवश्यक है क्योंकि कोई स्वयं की पूंजी नहीं है।

इसलिए हमारी आरंभिक किस्त 1,250 प्लस EKED के 160 होगी (जैसा कि उन्होंने स्वयं संक्षेप में लिखा है), अर्थात 1,410 यूरो।

फिर ऊपर बताए अनुसार प्रक्रिया शुरू होती है।

उन्होंने मुझे दो बार पुष्टि की है कि बाउस्पार अनुबंध के दौरान अतिरिक्त बचत की जा सकती है, चाहे कितनी भी हो, और सालाना 5% हाइपोथेक पर जमा किया जा सकता है - मैंने इसे ऐसे समझा कि पहले ही कर्ज की अतिरिक्त चुकौती की जा सकती है...