TA贷款有意义吗？利息和贷款报价都可以

问题是15年后的利率会是多少。如果达到4%的名义利率，整个投资就不划算了

不太可能。当前的利率对银行来说实际上是一种赌博，赌的是5年、10年、15年或20年后的利率会是多少。由于这些利率明显低于4%，我们可以非常有把握地认为不会再见到4%的利率。

我不会签超过20年的合同。如果能坚持20年，那么剩下的5到10年也应该没问题。

由于这些利率明显低于4%，我们可以非常有把握地认为，我们不会再见到4%的利率。

令人惊讶的是，许多人对15到20年后的利率如此确信。有很多人更看重在如此大金额上的安全，而不是再多攒20,000欧元。我也算是其中之一，我坚信15年后的利率不会再这么低……

我只能同意萨沙的看法。虽然我不确定利率会有多高，但我确信我们平均会在1.5%左右，因为到那时候许多银行将不存在。

我不了解你们的融资条件，但我见过一些住房储蓄合同，条件更好。当然，如果你们接近100%的融资比例，那么这个报价可能还可以。

令人惊讶的是，很多人对15到20年后的利率都非常确定。有很多人认为，在这么大金额面前，安全性比再节省2万欧元更重要。我算是其中之一，并且坚信15年后的利率不会这么低……

安全当然是有代价的……而且在长期和大额情况下，这代价是相当高的。正如我所说，我们有很大一部分资金锁定了20年，但从未考虑过要拿更多的资金。利率的未来显然总是难以预测。但鉴于大多数专家和银行都持谨慎中庸的预期，我们必须认真考虑是否要进行双重甚至三重保障。

大家好，

我们目前想通过银行融资278,000欧元，并收到了以下报价。

50,000欧元KFW住房拥有计划
128,000延期偿还贷款

KFW:
1.4%名义利率 / 1.41%实际利率，10年固定利率
月供：174.90欧元，含剩余欠款

KFW贷款我可能稍后用来替代已有的住房储蓄合同（视利率而定）

TA: 贷款
第一阶段
1.8%名义利率 / 1.87%实际利率
月供893欧元（其中342欧元为利息，551欧元用于储蓄）
储蓄利率0.10%
期限16年5个月

第二阶段
月供维持893欧元
2.85%名义利率 / 3.10%实际利率
期限13年8个月

TA贷款整个贷款期的利息及其他费用共计95,591欧元

我猜您可能在TA贷款的金额上写错了？228,000欧元

我用Excel对TA贷款进行了计算：
第一阶段：利息支出67,374欧元
第二阶段：假设本金偿还约为110,000欧元（16年5个月储蓄108,547欧元，外加少量利息收益），则以118,000欧元贷款本金，利率2.85%计算利息支出为25,657.49欧元
（可能我把储蓄部分估高了几欧元——那贷款本金/利息支出会稍微增加）
利息总计：93,031.49欧元

我还用第二阶段的实际利率（应该已包含所有阶段2贷款费用）计算过。利息支出（含第一阶段利息）为95,982欧元，稍高于您所列金额。

这里仍未计入住房储蓄合同的签约手续费。对于228,000欧元的住房储蓄合同，签约手续费肯定超过1%。

[QUOTE="bf-therock, post: 136524, member: 24014"]我去过多家银行，但如果我在那里获得一个30年等额本息贷款，条件如下，则对我来说并不划算：

名义利率2.58% / 实际利率2.63%
总利息支付119,944欧元，月供约1100欧元。

我不明白哪里会更便宜。[/

QUOTE]

我也用Excel计算了。
1100 x 12 = 13,200欧元年还款额（其中2.58%的利息为5,882.40欧元，7,317.60欧元用于本金偿还）
（这里我未考虑负向月复利影响，这会使贷款稍微便宜）
以月供1100欧元和所列利率计算，贷款期限约23年，利息总额77,726.54欧元。
因此您能提前约7年还清贷款，并节省大约15,000欧元利息。

您不应该比较“苹果和橘子”。

如果按每月893欧元计算，贷款期限约31年，利息支出106,882.78欧元。
在这点上您是对的（只要不考虑提前还款）。贷款期限和利息支出较高。但我再次提醒您住房储蓄合同可能存在未完全列明/说明的费用。

另外，您还应该考虑选择不同的利率固定期。假设20年内利率为2%，之后为4%，最终期限约29年，利息支出约81,000欧元。
（2%利率下15年期限，贷款总期限约30年，利息约98,000欧元）

我琢磨了很久。
1. 您的第二个例子不太准确。按您列出的月供，您能更早还清贷款，且利息支出更低。（逻辑上，本金偿还更多）
2. 在等额本息贷款中，尝试不同的利率固定期是有意义的。

顺便说一句，我觉得很有意思的是，您的提议中住房储蓄合同利率2.85%，持续近14年，比30年固定的等额本息贷款利率更高。

大家好，

关于这个话题我也想再插一句，因为我这周也收到了一份关于相应住房储蓄合同的报价：

总金额：€180,000，期限19年6个月

TA贷款利率：0.85%，每期还款€577.50（€450储蓄部分，€127.50利息），每年特别还款€3,600（共9次），直到分配的期限为9年9个月

住房储蓄合同利率：2.15%（实际2.44%），还款额€921，期限9年9个月

包括初始费用和年度费用的总支付金额：€206,939.74

整个月还款平均为€899.25，覆盖整个期限。

如果我现在计算一笔20年期限，利率1.6%（这肯定已经非常不错）的等额本息贷款，用这个还款额，费用总计差不多在€210,000以下。

这种情况下住房储蓄合同还是非常有吸引力的，还是说我哪里有个严重的思维错误？