通过建筑储蓄融资？我看不到陷阱。

是的，替代方案简直是个笑话。

根本没有考虑到KfW，29年的利率锁定期也不是绝对必要的，还要不同的还款方式？！

去别处咨询一下吧……也许找独立的融资经纪人/贷款中介。

我完全不明白你展示的内容。

这也许在某种程度上反映了我的困惑。我会尽力以后表达得更清楚。

你的顾问/银行对整个建筑储蓄的费用和住房Riester的税收有什么看法？这些费用包含在近97,000个融资账户中吗？如果没有，那它们就不是融资账户……

费用已经计算在内（住房Riester 1400欧元 = 第1-5个月 * 280欧元，建筑储蓄合同第一个月980欧元）。
因为没有申请Riester补贴，住房资助账户=0欧元，所以最终没有税费。
因此银行仅提供了更好的贷款条件（银行原话）。

如果你不把“赢得”的利率在分配后用于贷款，为什么要那么多建筑储蓄合同？其实它们本来就是用于此的。你这样做只是用一个来偿还另一个，没有利用“优势”。这样做最终是白费力气。
你永远支付利息、费用，并且最后还得交重税。

我看重长期锁定利率。这个“赢得”的利率让我能够用它偿还我的“短期”贷款（10年：KfW和贷款）。

在年金计算中，初始偿还额和还款金额是多少？

2014年1月1日 - 2023年7月1日：1094欧元
2023年8月1日 - 2030年7月1日：1245欧元
2030年8月1日 - 2043年3月1日：1207欧元
2043年4月1日：673.91欧元

同一个人为你计算了这个疯狂的“Riester、建筑储蓄、KfW、高利率6万欧元贷款、无人理解的结构”，但在“比较”时，他又给你算了一个令人望而却步的高价“我随便给你算算”的年金，这你应该明白。那样子是想让别的方案显得更便宜——但大多数情况下(!)并非如此。
找另一个银行经理给你好好算算20万欧元年金+5万欧元KfW贷款吧。

这是我接下来会找的第二家主银行办理的事情。

我还有一份“独立”In___h_p顾问的融资方案：
贷款15万欧元（利率3.75%，偿还率2%，利率锁定20年）-> 未来9年再融资60,837.94欧元，虚拟利率4.5%。
KfW 153（利率1.80%，偿还率4.42%，利率锁定10年）-> 未来10年再融资30,066.50欧元，虚拟利率4.5%。
KfW 124（利率2.75%，偿还率4.01%，利率锁定10年）-> 未来10年再融资26,933.84欧元，虚拟利率4.5%
融资成本：129,552.37欧元（比混合方案高出3万欧元以上）外加10年和20年后的风险。

迄今为止，这确实是苹果和梨的比较。

简单是另一回事。

问候，
Ojemine

你可以免于利率固定期后的利率风险

哎呀.. 我太快点发送了 :)

你可以通过还款、还款、还款来自由摆脱利率绑定期后的利率风险。

至于那个不透明的结构……世界上没有人能说服我（在你的情况下）它会便宜那么多。而且还通过住房储蓄合同的利率保障显得更安全。是-不-真的吗。利率保障在等额本息贷款中费用更高是有原因的……

它是不透明的，难以理解，而且这是故意的。用这种方式计算的人肯定有隐瞒的东西。但我不想劝说谁，每个人有每个人的选择。我只是对这种东西有一种天然的反感。

我更喜欢经典的等额本息贷款。家里所有银行从业者也是这样。

拿你的每月预算试试，你能走多远？能还多少贷款。利率不仅取决于利率锁定期和自有资本。比如更高的还款额也可以降低利率。

而且目前3.7%以上的利率非常高。利率从上周开始又在下降。不久银行也会在分行里反映出来。

20年贷款期限也都是不太愿意提供的，因此相对来说也更贵。

让大型保险公司给你报价，比如Allianz、Debeka等。他们通常提供大约25年的较长贷款期限，而且价格相当便宜。这至少是我对这个话题的经验。使用Kfw/分期贷款组合，你会更好，也更能理解你签订的合同内容。除此之外，BHW也有不错的报价，一种大约25年的住房储蓄组合贷款，很适合你，因为你的自有资金不错。我们也本来打算选择他们，但他们不认可我们的土地合同，所以从一开始就排除了。BHW的优势是，他们保证在分配之前的利率不变，也就是说，如果住房储蓄者的分配延迟（这很常见），你仍然只需支付较低的利率，而不必承担昂贵的过渡融资费用。

我完全弄不懂你展示的内容。

你的顾问/银行对这个整个住房储蓄计划的费用和住房Riester税费怎么说？这些费用包含在大约97,000个融资账户里吗？如果不包含，那就不是融资账户……
为什么要有那么多住房储蓄合同，如果你不在贷款中利用“赢得”的利率？其实它们本来就是为此设计的。你这里只是用一个合同去偿还另一个合同，没有利用“优势”。这样做终究是没用的。
你会一直支付利息、费用，最后还会缴纳大量税款。

关于等额本息计算，初始还款额是多少？每期的额度是多少？

同一个人给你算出这个疯狂的“Riester、住房储蓄、KfW、高利率6万欧元贷款、没人看懂的结构”，然后在“比较”中给你算一个吓人的高价“随便算算”等额年金，这点应该很明显。另一个方案本来应该看起来更便宜——但大多数情况下(!)并非如此。

找另外一个银行家帮你把20万欧元等额年金+5万欧元KfW贷款好好算算。

到目前为止，这其实是苹果和梨的比较。

五个大拇指点赞！

其他的都是胡说八道！最大的一击是在退休和住房Riester的后期纳税！但对柜台上的小学生来说无所谓。他们早已晋升，因为他们本来也脱离了责任（那已经涉及税务咨询了）。