买房 - 不知道自己能负担得起什么

每当我读到关于AV的内容

没有BU，没有AV，没有RLV，没有家庭财产保险，没有Rürup，没有Riester，三次度假也不行，连牙科补充保险都没有……

我想我得好好反思一下我的生活了

作为参考，冷租金加储蓄金额作为年金额不应超过贷款金额的5%。

比如你们是900#-+1.500 = 2.400。全年是28.800。

因此我们说的是550万欧元。但我基于两个原因不认为你们能达到。因为100%+融资，我更倾向于500万欧元或更少。

我认为更关键的问题是：“不正常”的月份怎么办？看起来每年有11到12个月是这样的，不然零自有资金无法解释，更不用说债务了。按收入来说为什么还要负债？

所以家庭作业是：
清偿债务。应该在6个月内完成。然后用两年时间积累自有资金。在这期间深入研究购房相关问题。

目前我认为你们的潜力更接近200万欧元（900×12/5×100）。

你好，哇。我之前不认识这个论坛，但一夜之间有这么多回复——真是太惊人了。

匿名论坛的好处是可以畅所欲言。当然我也明白，这里有很多人不会简单接受当前的状况并给我建议（当然也有这些），而是会对我提出责备或完全不理解，甚至根本不了解更多细节或其他情况。

感谢大家的许多回复。虽然有时候感觉有人不理解我的想法，或者觉得我显得很外行，但这场讨论正如我所期望的那样，带来了很多启发等。

我尽量回答一下问题，或者回应迄今为止提到的内容。

- 这次讨论中最热门的话题是为什么我们尽管收入丰厚，仍然背负债务。原因很简单，归咎于现代的零利率金融环境。虽然我们俩都是学者，也不笨，但我们过的就是“先活着再说”，根本不是“先存钱再买”的那种。我敢说，这样的人很多，但在这种论坛比例可能较低。

我本可以说事后让我很烦，但不，我是自己决定的。我们刚从一个花费约一万欧元的14天假期回来。（可惜现在看不到大家的表情了）我们花钱，而还款只是月固定开销的一部分。也就是说，没有存钱和还清所有债务的重点，而是分期偿还。大部分债务来自各自自费的昂贵学业，没有任何住房储蓄合同或父母的其他收入支持。

假期时以及最近，我们又开始更强烈地讨论买房的事情，因为我们在那里住得很愉快。原计划是先等全部还清债务，或许还有一定自有资金后再考虑买房。但我现在发帖就是想了解是否有必要提前行动。因为直到五年后，利息和其他因素才会出现风险，尽管令人悲哀的是，预计余生时间会缩短。

而且我们想要一个自己的花园……可惜没有，给孩子用。现在临时搬去租房，而市面上也不多，这也挺麻烦。

我的一些回应和问题：

1. 离婚为什么是风险，为何是完全损失——是因为房子必须卖掉，所以主要问题是早期转售？

2. 我们没有主银行。2016年开始全在一家网上银行。操作都很简单，除了现在这方面的问题。人们去哪里“独立”理财，还是只能找“线下”银行？

3. 4500欧收入且每月存3000欧？显然没有孩子或者没有房租？否则我很难想象这样如何有较好的生活？假期、衣物、饮食怎么办？我有时午餐只花5欧，但不可能总这样。双职工工作都超过50小时每周，很多花费是必须的，比如外食。我也需要西装和鞋子等，这些可不是200欧买得了的。

4. 我们有25年期各30万的风险寿险，主要是为了孩子。买房时肯定也要有职业伤害险。

5. 什么是“非常规”月份？我们基本收入稳定。

先说这么多……看起来大家都关注我们的每月支出。大致上——我得更新一下——固定开销约2500欧，包括房租、车、保险、贷款、网费等。

另外约1500欧属于固定变动支出，即必须支付但不可控制的开销，主要是食品、衣物（大部分孩子）、加油，还有许多现金用于午休和周末活动。

所以我们大约每月有4000欧“固定”支出。

请不要误会，我不是说我非得现在买房不可，没必要非要拼命买。我也认为先还清债务比较好，这样剩下的钱会明显增多，能投入买房。

我只是觉得先紧缩开支以更快还清债务，然后还要等积累自有资金，这过程太长。就像之前说的，要五年后才能买房。我的想法是，银行应该也能评估这种情况：初期计算更紧，五年后会有不同情况。

但这听起来，也许很天真，我大概知道大家会怎么回答。

在生命的尽头，人们会决定生命是怎样的。
幸运的是，我们找到了黄金中庸，拥有一栋房子，并且花光剩下的钱☺
如果不能享受一定的奢侈，我不想活着。(Verhältnis 4500 zu 3000 ist mir auch zu schleierhaft)
但各人有各人的生活方式。

哇，一个10k的假期，你真是了不起！你忘了你是在一个房屋建造论坛，这里的收入大多是平均水平。

唯一的不同是，这里大多数正在建房或已经建好房子的人，幸运地拥有自有资金，经过20年之后整体状况更好。

正如所说，你们这边是120%的贷款，这让任何银行都能收取更多利息，整体期限算下来大约多付0.5%。而我正是靠这点额外的钱，才能享受几个假期。

每个人都可以按照自己的意愿生活。但是，当银行在房屋融资时的规则生效时，计算机无所谓假期是否愉快或你是否特别想要一块花园。

你对你的偿债能力很有信心。

我建议你找一个较大的抵押贷款中介（他们可以“访问”200-300家银行）坐下来谈谈。然后他们会输入你们的数据，你们会看到评估中一片红灯，但也许会有一两个黄绿色的小树。

也许会有2-3家银行可以给你提供120%-135%的融资（你不能忘记像厨房或家具这样的开销不计入可抵押价值；因此，在你需要的120%基础上还要加上这部分）。

但正如我说的，你离通常的利率还很远。不是1.3%或1.4%加还款，而是3多%加还款。

你们没有MLP顾问吗？