Comment se permettre de construire une maison et d'acheter un terrain aujourd'hui ?

Je viens de lire tout un fil maintenant... Parfois, c'est du lourd.

Ce qui me dérange le plus, c'est l'argument selon lequel on se livre à la banque à cause du crédit. Hein ?

J'ai conclu un contrat avec la banque, avec tous les droits et devoirs.
Mon devoir consiste principalement à payer à temps, sinon la banque exercera tôt ou tard l'un de ses droits.
Et alors ? Vous pensez qu'un propriétaire ne prendra pas de mesures si vous ne payez pas ?

C'est sur cela que repose tout le contrat : je reçois de l'argent prêté, je peux construire une maison. En échange, la banque récupère l'argent petit à petit de ma part + des intérêts, qui reflètent son risque que je ne puisse/veuille plus à un moment donné/peu importe.

La banque ne peut pas m'imposer une augmentation par des rénovations ou l'indice des loyers, ni simplement résilier parce que "besoin personnel" est déclaré.

Alors, où diable est-ce que je me livre à une banque plus qu'à un propriétaire ?

Chacun peut décider pour soi s'il préfère se "livrer" au propriétaire ou à la banque. Pour ma part, j'ai immédiatement choisi la banque et je ne le regrette pas une seconde.

Je viens de lire tout le fil... C’est parfois du costaud

Ce qui me dérange le plus, c’est l’argument selon lequel on se livre à la banque par le crédit. Hein ?

J’ai signé un contrat avec la banque, avec tous les droits et obligations.
Mon obligation est principalement de payer à temps, sinon la banque fera usage tôt ou tard de l’un de ses droits.
Et alors ? Vous pensez qu’un propriétaire n’engage pas de démarches si vous ne payez pas ?

C’est bien sur cela que repose tout le contrat : je reçois de l’argent prêté, je peux construire une maison. En retour, la banque reçoit l’argent remboursé par morceaux + des intérêts, qui reflètent le risque que je ne puisse/ne veuille plus payer un jour/quand que ce soit.

La banque ne peut pas m’imposer une augmentation liée à la modernisation ou au loyer de référence, ni simplement résilier parce qu’un "besoin personnel" est invoqué.

Alors où diable est-ce que je me livre plus à une banque qu’à un propriétaire ?

Chacun peut décider pour soi-même s’il préfère se "livrer" au propriétaire ou à la banque. Pour ma part, j’ai choisi la banque immédiatement et je ne le regrette pas une seconde.

On se livre quand on finance son logement sans rapport avec ses revenus et qu’on choisit des durées de remboursement de 30 ans. Là, on est plus flexible en louant.

Eh bien, discuter de cela est une boucle sans fin. Chacun a son point de vue qu'il défend à juste titre.
Mais j'ai dans mon entourage trop de gens qui, souvent à cause d'un divorce, doivent payer la moitié des échéances de la maison, puis encore un loyer pour un nouvel appartement d'une pièce, et encore une pension alimentaire.
On ne peut pas savoir ce qui va se passer dans les 30 prochaines années. On peut très vite se gâcher la vie avec de telles obligations gigantesques.

Et désolé si je relance, mais pour un prêt de 400 000 et un remboursement de 2,5 % avec un taux débiteur de 1,95 %, j'arrive à au moins 110 000 euros d'intérêts que je verse à la banque. Rien que pour cet argent, il faut longtemps travailler et on peut facilement louer pendant 10 ans.
Notre loyer hors charges est actuellement de 875 euros. Logement neuf, standing élevé et 102 m². Je n'ai pas besoin de réfléchir longtemps sur ce que je choisis.
Et en ce qui concerne la sécurité à la retraite, la plupart vendent leur maison quand les enfants sont partis parce qu'aucune personne ne veut vivre dans le grenier aménagé des parents, surtout que les enfants sont dispersés dans le monde pour le travail et mènent leur propre vie. Pour deux personnes âgées, une maison est généralement trop grande et trop de travail.

Avant, c'était différent, les maisons multigénérationnelles étaient la norme. Je trouve cela super, les grands-parents en bas, les parents au milieu et les enfants en haut. Un rêve. Tout le monde s'entraide et reste uni.
Aujourd'hui, une maison n'est plus qu'un symbole de statut qui devient un fardeau à un moment donné. 200 m² pour les parents et un enfant (qui partira lui aussi un jour), et un immense jardin.
Ceux qui ont l'argent, c'est cool.
Ceux qui ne l'ont pas, ils feraient mieux d'abandonner, rien n'est éternel.

avec un remboursement de 2,5 % et un taux débiteur de 1,95 %, j'arrive à au moins 110 000 euros d'intérêts que je paie à la banque.

Bien calculé, ce sont environ 75 000 € d’intérêts et non 110 000 €. En plus, en tant que propriétaire, tu as presque réalisé une épargne de 110 000 €.
Dans le même temps, tu paies 105 000 € de loyer hors charges - donc plus que ce que tu paies en tant que propriétaire hors charges = intérêts. Épargnes-tu aussi ce même montant en plus ?
Pour les 30 000 € que tu paies en plus (sans augmentation du loyer), en tant que propriétaire, je pars facilement en vacances chaque année.

Je ne sais pas si je suis trop bête pour comprendre cette facture.
Pourquoi en tant que propriétaire a-t-on réalisé une épargne de 110 000 euros et pas le locataire ? Cet argent est-il sur ton compte ou est-ce encore une de ces prestations fictives qui résultent de l'inflation et des taux bas ?

Et pourquoi un propriétaire devrait-il épargner plus qu'un locataire ? Tout cela dépend de la mensualité d'épargne qui est prélevée sur le salaire, ou me trompé-je ? Et cela dépend à son tour du salaire et de la volonté de l’épargnant. Je ne m’intéresse pas à l’épargne fictive et théorique.

Correctement calculé, il s'agit d'environ 75 k€ d’intérêts et non 110 k€. En plus, tu as réalisé en tant que propriétaire une épargne de presque 110 k€.

Quand j’entre ces chiffres dans un calculateur d’intérêts, ça donne :
Intérêts payés après 29,5 ans : 127 000 euros
Mais je suis prêt à me faire éclairer.

Pour les 30 k€ que tu payes en plus (sans augmentation de loyer), je pars en vacances tranquillement chaque année en tant que propriétaire.

Les 30 000 tu peux les mettre de côté pour l’entretien et la rénovation.
Une maison n’est pas un placement financier, c’est un gouffre à argent.

Pendant la même période, tu payes 105 k€ de loyer hors charges – donc plus que ce que tu paies en intérêts en tant que propriétaire. Épargnes-tu aussi la même somme en plus ?

Ce n’est même pas suffisant.

Je te le dis franchement, rien que pour les coûts de la maison et les intérêts, je peux louer dans notre région sans problème pendant 40 à 50 ans (800 - 900 euros hors charges), sans me priver, et je peux encore économiser de l’argent pour un camping-car de luxe, tomber dans la tombe ensuite sans stress, sans travail et avoir été toute ma vie maître de mon temps et maître de mon argent.

Je ne sais pas si je suis trop bête pour comprendre ce calcul.

Tu as mélangé des durées différentes dans ton post précédent. Le calcul de Nordannys se base sur une durée de 10 ans.

Pourquoi un propriétaire aurait-il réalisé une économie de 110 000 euros et pas le locataire ?

Parce qu’on a remboursé à 2,5 % !

Et pourquoi un propriétaire devrait-il épargner plus qu’un locataire ?

Parce qu’en tant que locataire, on paie en partie un remboursement d’environ 1 % du propriétaire, qui n’est plus disponible pour économiser soi-même. De plus, les intérêts diminuent de mois en mois et se transforment en remboursement. Principe du prêt amortissable.

Quand j’entre ces chiffres dans un calculateur d’intérêts, ça donne :
Intérêts payés après 29,5 ans : 127 000 euros

Exact, 127 000 pour 30 ans de logement. Dans ton autre post, tu n’as tenu que 10 ans avec cet argent.

Je te le dis franchement, rien que pour les coûts de la maison et les intérêts, je peux louer pendant 40 à 50 ans dans notre région (800 - 900 € froid)

1,95 % de 400 000 sont 650 € par mois. AU PREMIER mois. Chaque mois suivant, tu payes moins que 650 €. Principe du prêt amortissable.

Pour comparer : 850 € * 12 mois * 29,5 ans = 300 900 €. A comparer aux intérêts payés ci-dessus : 127 000 € d’intérêts.

[..] louer [..] pas besoin de me restreindre et je peux encore économiser de l’argent pour un camping-car de luxe, tomber dans le trou, ne pas avoir de stress, pas de travail et avoir été toute ma vie maître de mon temps et maître de mon argent.

Exact. Mais pour cette flexibilité, tu as payé de l’argent (300 900 € - 127 000 €) et à la fin, tu n’as pas de maison. Même en la laissant se dégrader, après 30 ans elle vaut plus que ton appartement en location. Ton propriétaire ne rénovera pas ta location non plus pendant que tu y vis.