融资错误？

你好，

我有一个关于我们今天从一家成品房供应商那里无义务获得的一份邮政银行融资样本计算的问题。我认为这里可能出现了一个粗心的错误，因为这只是用圆珠笔和计算器完成的——但另一方面，那位女士看起来很有经验，我也无法想象有人会算错。

除了计算错误的可能性，另一种情况可能是“隐瞒”后期分期付款上升的情况，这当然也有点狡猾。

我在这里询问，因为我最早周二才能得到回复，也许我忽略了什么：

这是关于405千的融资，按以下几个部分分配：

I）KFW贷款100千，利率1.5%，期限20年。之后还有33千未结清金额，目前的利率锁定期限未知。但这部分还可以保留。按月还款额不变计算，预计再还完10年，总共30年，月供355欧元。

II）BHW与房屋供应商合作的优惠贷款：100千，15年利率1.35%，之后15年利率为2.35%，月供265欧元。

III）余额贷款205千，利率1.9%，期限15年，摊还率1.8%，月供633欧元，15年后利率也为2.35%。

总计每月1253欧元，并声称30年后完全还清。依我看来，这只适用于第一部分——第二和第三部分完全不符合。如果我没算错，后两部分在月供不变的情况下需要37年。

即使利率上升导致月供增加，30年也还不完……

我计算时觉得金额已经偏低了，我也问过两三次是否30年后真的能还清，但我没明确问过分期付款是否会在某个时间点变高——但这本应主动告知的吧？除非这是为了吸引客户，这信息只有签合同时才会透露等。

单是这1253欧元，如果不计利息，算30年总计也只有451千，就算利率很低，也不可能是这种情况……

也许有人有想法或建议我忽略了什么，或者这类计算通常是怎么做的？

先谢谢了……

你可以在线计算这些贷款，现在有建筑贷款计算器，只需输入相应的数字，就能得出相当准确的结果。你似乎也已经知道了各自的剩余债务和利率固定期后的继续计息情况，所以用这些数据可以很好地重新计算。

固定利率期满后，一切其实都是“看水晶球”。如果15年后利率又涨到9%，那一切都会崩溃……自己计算一下15年或20年后剩余的债务，以及你们届时能负担得起什么。

第二点听起来像是建筑储蓄合同。如果是的话，月供可能会大幅增加。这样30年期限也就合适了。

15年后再升到9%？那一切都会崩溃……

：我理解的是他有30年的贷款II和III。只是前15年的利率和后15年是不一样的。

：实际上贷款II和III的还款额与30年不符。所以你的销售人员必须改进，让你理解这个结构，并且对你来说是可以接受的。

我猜这只是一个非约束性的融资建议，对吗？

我有个猜测你的成品房建造商可能是谁（一个大的蓝色公司或者一个姐妹公司）。

因为他们在合同里关于融资有一个不错的表述。原则上，只要最终计算出的还款额不会直接让你破产，你不能无成本退出合同。

所以，只有在确实拿到bhw的有约束力的融资合同后才签字。

也许我表达不清楚。也就是说 I) 是 KFW，20年后剩下33k，这目前是个水晶球，但也可以“做保障”。

II 和 III 在15年后利率已经固定为2.35%，所以现在也可以算出在保持相同还款额的情况下什么时候还清。大约总共37年，而不是30年。但如果我用KfW在30年后还清，并且把这笔还款额额外用于II和III，也就是持续付款，那么总时间当然不会是37年。

我现在不明白为什么这里一切都是水晶球，或者说建房储蓄合同会因利率大幅上升，因为现在已经锁定了15年后的利率了？

当然，这一切都需要书面确认，也需要审查，但我已经基本明白了核心内容。到底哪里有明显的问题？