वित्तपोषण में त्रुटि?

1) मैं अब दसवीं बार कह रहा हूँ कि मेरी अब मासिक 2,000 से अधिक किराया और देनदारियां हैं। सालों से यह खर्च की योजना में शामिल था। ये दोनों राशियां समाप्त हो जाएंगी क्योंकि घर शुरू होने के साथ ही देनदारियां भी समाप्त हो जाएंगी। इसलिए मेरे पास अपने पूरे घर के खर्च के लिए यह पूरी राशि होगी। मैं अपने पिछले खर्चों के एक हिस्से को उपलब्ध राशि के रूप में क्यों मानूं और दूसरे हिस्से को क्यों नहीं?

2) मैंने कई बार बताया है कि मेरी लगभग समान मासिक किश्त 1,500 यूरो होगी और मुझे लगभग 30 साल से थोड़ा अधिक समय लगेगा। मैं कोई ऐसा तरीका नहीं अपनाऊंगा जिसमें मैं 15 साल कम और फिर 15 साल ज्यादा भुगतान करूं।

3) मैं हमेशा यह मानता हूँ, और इसलिए वह हिस्सा अधिक रोचक होता है जहाँ बड़ी राशि एक निजी ऋण होती है जिसके ब्याज ज्यादा होते हैं - बाकी बेहतर शर्तों के साथ होती हैं - कि मैं पहले 10 सालों में अपेक्षाकृत अधिक अतिदेय भुगतान करूंगा। इससे लंबी काल की किश्तें वैसे भी पीछे हट जाएंगी।

सफाई कर्मचारी और खिड़की साफ़ करने वाले तो अभी भी हैं। यह थोड़ा महंगा होगा, लेकिन इसे भी योजना में शामिल किया गया है। अगर इसे अब नजरअंदाज किया जाए तो यह तर्कसंगत नहीं होगा?!

मैं समझ ही नहीं पाया कि लोग यहाँ इस तरह कैसे प्रतिक्रिया दे सकते हैं जैसे कि मैं वर्तमान ऋणों के ऊपर नए ऋण ले रहा हूँ जैसे कि मैं तीसरी और चौथी कार खरीद रहा हूँ। क्यों यह अनदेखा किया जाता है कि और कोई ऋण नहीं होगा और क्यों यह अनदेखा किया जाता है कि मैं एक घर खरीद रहा हूँ, इसलिए अब कोई किराया नहीं देना होगा? यह तो बिल्कुल अलग बात है सामान्य उपभोग के लिए अतिरिक्त वित्तपोषण करने से?

बाकी सभी के बारे में आप क्या कहते हैं जो कम संसाधनों के साथ घर खरीदते हैं? 20,000 का अपना पूंजी हिस्सेदारी कुल राशि के मुकाबले वास्तव में कितनी मायने रखती है?

: ये Bausteine भी पूरी तरह सामान्य हैं। निजी ऋण ताकि 100% से कम पर आ सकें, अक्सर यह वही बैंक भी होती है, जितना भी अजीब लगे, सच ऐसा ही है, साथ ही KFW स्वाभाविक रूप से एक Baustein है और फिर बाकी का ऋण... यह कहाँ "सिर्फ एक चीज़" के लिए बहुत है?

मैंने लिखा था कि मेरे लिए यह बहुत सारे Bausteine होंगे। बहुत सारे आंकड़े जिन्हें हमेशा नजर में रखना होता है और शुरू में ही अनंत तक गणना करनी पड़ती है। लेकिन जैसा कि मैंने कहा, मैं कोई विशेषज्ञ नहीं हूँ और कहता हूँ कि मेरे लिए यह बहुत ज्यादा होंगे।

कोई Bonität नहीं? मैंने अब कई बैंक सलाहकारों से बात की है, जो हमारी आय के साथ-साथ हमारी ऋण अपेक्षाओं को भी जानते हैं, जिसमें Schufa भी शामिल है, और जब मैंने संभावित चिंताएं जताईं तो सभी ने तुरंत मना कर दिया।

बैंक सलाहकार और मध्यस्थ वे लोग नहीं हैं जो आपके ऋण / ऋणों को स्वीकृत करते हैं बल्कि क्रेडिट प्रबंधक होते हैं। यह स्पष्ट है कि अधिकांश मध्यस्थ कहते हैं "हो जाएगा", वे अंत में आपके ऊपर कुछ और ऋण झोंक देते हैं - आखिरकार यही उनका रोज़ का काम है।

और फिर से: वहाँ जोखिम कहाँ है, अगर घर खरीदने के समय से मेरा मासिक फिक्स खर्च पिछले 3 वर्षों से कम हो?

लेकिन आपके पास घर खरीदने के समय से कम फिक्स खर्च नहीं होते, आखिरकार आप तो निर्माण करना चाहते हैं! यदि घर उस समय तक तैयार नहीं होता जब फ्री ऑफ़ चार्ज़ समय खत्म हो जाता है, तो आपके पास वर्तमान फिक्स खर्च + उस राशि पर ब्याज जो आपने पहले ही निकाली है + शेष राशि पर प्रोविज़न ब्याज होगा। चूंकि आपके पास Eigenkapital के लिए निजी ऋण है, मेरा मानना है कि उसे तुरंत चुकाना पड़ता है, आखिरकार आपको यह ऋण ही तो लेना पड़ता है ताकि Nebenkosten जैसे नोटरी, संपत्ति कर आदि चुकाए जा सकें। यदि आप वास्तुकार के साथ निर्माण करते हैं, तो आपको निश्चित रूप से पहले ही उसका हिस्सा भुगतान करना होगा इससे पहले कि स्थल पर एक भी खुदाई मशीन लगे। जमीन का भुगतान भी करना होता है, विकास लागत भी, निर्माण अनुमति, मिट्टी की जांच, और भी बहुत कुछ। यदि आप एक Fertighausanbieter के साथ निर्माण करते हैं जो जमीन प्रदान करता है, तो आपको नोटरी और संपत्ति कर के अलावा संभवतः जमीन के लिए दलाल शुल्क भी देना पड़ सकता है।

माफ़ कीजिए कि हमने शादी की और पहले पढ़ाई की। शायद यह दोनों ही गलतियां थीं, अब हम बिना किसी ऋण के होते, जो कुल का कुछ प्रतिशत है...

माफ़ करें, लेकिन यह बात किसी नखरे वाले बच्चे की तरह लगती है। लेकिन शादी या पढ़ाई का "ओह, देखो - एक प्लेस्टेशन है, चलो इसे खरीदते हैं, वे 0.0% फाइनेंसिंग भी देते हैं" के साथ क्या लेना-देना है, मैं यह जानना चाहूँगा? दस साल पहले मैं भी 0.0% फाइनेंसिंग का शिकार था, यह नहीं कि वे चुक जाने के बाद Schufa आदि में नहीं रहते।

आपको खुद ही तय करना होगा कि क्या आप इसे वित्तीय रूप से वहन कर सकते हैं, यदि आप ऐसा करते हैं, तो एक और व्यक्ति तय करेगा कि क्या यह संभव है, वह व्यक्ति जो नए कानूनों को ध्यान में रख कर आपका ऋण आवेदन जांचता है। यहाँ यह जांच होती है कि क्या आप ब्याज अवधि समाप्ति के बाद ऋण चुका सकते हैं, हमारे यहाँ 6.x% की ब्याज दर से निकाला गया था, फिर एक और बच्चे को जोड़ा गया, और पत्नी की आय को घटाया गया।

आप खुश होने चाहिए कि यहाँ कुछ लोग हैं जो आपकी आँखें खोलने की कोशिश कर रहे हैं और आपको बता रहे हैं कि सबसे बुरा स्थिति में क्या हो सकता है!

तुमने कुछ समझा नहीं। बैंक 100% से अधिक फाइनेंसिंग नहीं कर सकते, इसलिए यहां निजी ऋण में 20k जैसे अतिरिक्त खर्च हैं, ताकि बाकी 100% हो।

क्या तुम जानबूझकर मूर्ख बने हो?

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नहीं, हम नहीं हैं लेकिन शायद तुम हो? तुम्हें 100% फाइनेंसिंग का ऑफर नहीं मिला बल्कि 100 + x % का मिला है। बिना किसी स्व-वित्तपोषण और उन ऋणों के साथ जिन्हें भी वापस करना है, मैं 100% फाइनेंसिंग नहीं देखता।

पर हो सकता है मैं ही मूर्ख हूँ।

तुम्हारे 2000 € किराये के बारे में। हाँ, हो सकता है तुम इसे भुगतान करते हो, लेकिन जब कुछ टूटता है तो क्या करते हो? क्या तुम निश्चित रूप से मकान मालिक को कॉल करते हो जो इसे मुफ्त में ठीक करता है? अगर तुम बेरोज़गार हो जाओ तो क्या होगा? क्या तुम किराये के घर से बाहर निकल सकते हो, पर घर से बाहर निकलना शायद मुश्किल होगा।

वैसे भी। न तो कोई फाइनेंसिंग तय हुई है, न तुम्हें अंतिम घर का प्रस्ताव मिला है। जब अंतिम आंकड़े होंगे तो मेरी राय में यह शायद 425k नहीं होगा बल्कि बहुत ज्यादा होगा। फिर फाइनेंसिंग और भी मुश्किल हो जाएगी और किसी समय असंभव भी। मेरे शब्दों को याद रखना।

कोई अपने आप को धोखा भी दे सकता है। स्याही अभी कागज पर पूरी तरह नहीं सूखी है।

नहीं हम ऐसा नहीं करते लेकिन शायद तुम? तुम्हें 100% फाइनेंसिंग का ऑफर नहीं मिला है बल्कि 100 + x % का मिला है। 0 इक्विटी और लोन जो अभी भी चुकाने हैं, उनके साथ मैं कोई 100% फाइनेंसिंग नहीं देखता।

हो सकता है कि मैं गलत हूँ।

तुम्हारे 2000 € किराए के बारे में।

उसका सिर्फ 1200€ किराया है। बाकी 700 या 800 उसके अभी के देनदारियां हैं। वह उन्हें घर से पहले चुकाना चाहता है। दूसरी ओर मुझे मदीरा से सहमत होना पड़ेगा:

तुम्हारे पास घर खरीदने के बाद कम फिक्स कॉस्ट नहीं होंगी, आखिरकार तुम मकान बनाना चाहते हो! अगर घर निर्माण तैयार नहीं होता जब तक कि फ्री प्रावधान काल शुरू हो, तो क्या होगा? तब तुम्हारे अभी के फिक्स कॉस्ट + उस राशि के लिए ब्याज जो तुम पहले ही हटा चुके हो + बाकी राशि के लिए प्रावधान ब्याज भी होंगे जो अभी भी बाकी है।
चूंकि तुमने इक्विटी के लिए निजी लोन लिया है, मैं मानता हूँ कि उसे भी तुरंत चुकाना होगा, क्योंकि तुम्हें नोटरी, ग्राउंड टैक्स आदि जैसी अतिरिक्त लागतों को भुगतान करने के लिए यह लोन लेना ही पड़ा था।

: किसी तरह से पहले चुकाने और अब निर्माण शुरू करने में तालमेल नहीं बैठता। लेकिन तुम्हें यह जरूर सोच समझ कर करना होगा।

वैसे भी। न तो कोई फाइनेंसिंग हुई है, न ही तुम्हें कोई अंतिम घर का ऑफर दिया गया है। जब अंतिम आंकड़े मिलेंगे तो मेरी राय में यह 425k नहीं होंगे बल्कि बहुत ज्यादा होंगे। तब फाइनेंसिंग और भी कठिन हो जाएगी और अंततः गैरवास्तविक हो जाएगी। मेरी बातों को ध्यान में रखना

अच्छा है कि हमने अभी तक BV के बारे में बात नहीं की है।

मुझे लगता है, समस्या कम पैसे देने की क्षमता की है, मैं जमीन देखता हूँ। संभव की संभावना।

सवाल ज्यादा यह है: क्या वह भी चाहता है?

बस यही बात है। और मुझे अफसोस है कि मैं यह (अभी) नहीं देख पा रहा हूँ।

किस नौकरी में कोई उस तरह व्यवहार कर सकता है, जैसा तुम यहाँ कर रहे हो? माना, हम यहाँ ज्यादा बार में हैं न कि कैंटीन में, लेकिन क्या फायदा जब तुम अकेले कोने में बैठो?

माड्रिया ने इस बात को नोट किया है। तुम आलोचना पर हमेशा टकराव की स्थिति में चले जाते हो। चीज़ों को स्वीकार करना, सोच-विचार करना और अपने लिए परखना मुझे अक्सर नहीं दिखता।