बाउस्पारवेरट्राग और वॉनर्रीस्टर - यहाँ क्या कमी है?

मैं कल्पना नहीं कर सकता कि ऐसे मॉडल एक वार्षिक किस्त वाले ऋण से कहीं अधिक सस्ते हों।

नमस्ते,
तुम्हारा प्रस्ताव उस चीज़ को नहीं दर्शाता जो तुम सोचते हो कि वह दर्शाता है।
30 साल शायद ऋण अनुबंध की अवधि हो सकती है, लेकिन निश्चित रूप से ब्याज दर की स्थिरता नहीं है। तुम्हारे यहाँ सहज ज्ञान से 10 साल के बाद ब्याज दर समायोजित हो जाती है... इसपर वास्तव में सावधान रहो, खासकर कम आय वाले लोगों के लिए यह जल्दी ही बूमरैंग साबित हो सकता है।
एक संदर्भ के रूप में। हमने 60% अपनी पूंजी और किश्त की 4.6 गुना आय के साथ 30 साल की ब्याज दर स्थिरता पर 1.9% ब्याज दर प्राप्त की और वह पहले से ही अत्यंत अच्छा था...
हर चमकती चीज़ सोना नहीं होती, विशेषकर निर्माण बचत अनुबंध में। मैंने वास्तव में हमारे लिए सब कुछ ठीक से गणना की और निर्माण बचत अनुबंध के साथ संयोजन हमेशा हमारे लिए सबसे महंगी विकल्प था।

हमने एक Wüstenrot प्रतिनिधि से भी कुछ बातचीत की, जिसे मैं हमेशा अनुशंषित करूंगा। उनके पास कुछ बहुत ही रोचक Bausparvertrag के प्रस्ताव हैं, जो मुझे प्रतिस्पर्धा में नहीं मिले थे। यह तभी संभव था जब एक निश्चित Eigenanteil था (मुझे अब याद नहीं कि यह 10% था या 20%)। नुकसान यह था कि रेट काफी ज्यादा थी और फ्लेक्सिबिलिटी कम थी। मैंने सचमुच बहुत सोचा कि क्या हम यह करें, लेकिन अंततः मुझे यह ज्यादा जोखिम भरा लगा क्योंकि हमारे बच्चे अभी नहीं हैं और हम बाद की महत्ता को ठीक से समझ नहीं सकते।

मूलतः: एक Bausparvertrag का एक निश्चित राशि होती है, जब तक यह Zuteilungsreif नहीं हो जाता। तभी आपको कर्ज़ मिलता है। तब तक अगर आप पहले खरीदना/बनाना चाहते हैं, तो आपको कर्ज़ चाहिए। इसे tilgungsaussetzer कहते हैं, जिसमें आप Bausparvertrag के Zuteilung तक ब्याज देते हैं। उसके बाद यह Bauspardarlehen से बदल जाता है। इसलिए Bausparvertrag का Dereffektivzins भी एक Annuitätendarlehen की तुलना में काफी अधिक होता है क्योंकि आप Zuteilung तक कोई भी भुगतान नहीं करते और ब्याज कम नहीं होता। उदाहरण के तौर पर, यदि आपको पहले 40% बचत करनी होती है और tilgungsaussetzer का ब्याज 2.5% है, तो Bausparvertrag का 1.25% Darlehenszins कुछ फायदा नहीं देता क्योंकि आपको पूरे समय की पूरी धनराशि पर अधिक ब्याज देना पड़ता है।

100,000€ के लिए, मान लीजिए 2.5% ब्याज 15 वर्षों के लिए, यह हर साल 2,500€ ब्याज होता है (महीने के 200€)। ताकि आप 15 वर्षों बाद 40% बचत कर सकें - ये सभी काल्पनिक आंकड़े हैं क्योंकि आपके पास सही डेटा नहीं है - आपको प्रति माह 222€ बचत करनी होगी। 30% के लिए भी यह 166€ होगा। Riester-Förderung इस राशि को थोड़ा कम कर देती है (मुझे सही राशि याद नहीं है, लेकिन यह बिना बच्चों के वार्षिक 100 से 200€ के बीच होती है), पर इसका असर ज्यादा नहीं होता। कर्ज़ की राशि को आप अपनी जरूरत के अनुसार बढ़ा या घटा सकते हैं, इसलिए यह हिसाब सबसे आसान था।

बाकी की राशि पर आप फिर 1.25% ब्याज देते हैं। यह फायदेमंद हो सकता है, लेकिन केवल तब जब आप समय पर Zuteilung प्राप्त कर लें, अन्यथा यह महंगा पड़ता है।

इसलिए: पता लगाएं कि Mindesteinlage, Zuteilungsrate और tilgungsaussetzer की ब्याज दर क्या है। वार्षिक कार्यावली शुल्क भी महत्वपूर्ण होते हैं, क्योंकि Wohnriester में यह अक्सर ज्यादा लिया जाता है।

सब चमकने वाली चीज़ सोना नहीं होती, खासकर Bausparvertrag के मामले में। मैंने वास्तव में हमारे लिए सब कुछ ठीक से 계산 किया है और Bausparvertrag के साथ एक स्थिति हमारे लिए हमेशा सबसे महंगा विकल्प थी।

आपकी उच्च Eigenkapital-Quote निश्चित रूप से सामान्य नहीं है। मैं व्यक्तिगत रूप से शायद एक उच्च किस्त चुनता ताकि 20 सालों में पूरा हो जाए, उस स्थिति में प्रतिशत 1.5 से काफी कम होता। लेकिन यह हमेशा बहुत व्यक्तिगत होता है।

Bausparvertrag लगभग हमेशा महंगा होता है, क्योंकि इसके जरिए आप ब्याज की सुरक्षा खरीदते हैं। इसकी कीमत होती है और अप्रत्यक्ष रूप से आप बढ़ते ब्याज दरों पर सट्टा लगाते हैं, या इसके खिलाफ सुरक्षा करते हैं। हमारे पास Annuitäten और Bausparvertrag का संयोजन है, लेकिन केवल इसलिए क्योंकि Bausparvertrag के जरिए हमें Annuitätendarlehen पर काफी बेहतर ब्याज दर मिली। इसके अलावा Bausparvertrag की शर्तें भी अच्छी हैं और इसके लिए सिर्फ 30% ज़रूरी होता है ज़ुटेलुंग के लिए।

इसके अलावा इससे थोड़ी लचीलापन भी मिलता है। अगर ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो मैं Sondertilgung को Annuitätendarlehen में डालता हूं, और यदि वे अपेक्षाकृत कम रहती हैं, तो मैं पैसे को Bausparvertrag में डालता हूं।

आपकी उच्च स्व-पूंजी अनुपात निश्चित रूप से आम नहीं है। व्यक्तिगत रूप से, मैं शायद एक ऐसी उच्च दर चुनता जो 20 वर्षों में समाप्त हो जाए, जिसमें शायद 1.5% से काफी कम प्रतिशत होता। लेकिन यह हमेशा बहुत व्यक्तिगत होता है।

हाँ, यह वाकई असामान्य है। 20 वर्षों में यह लगभग 1.7 से 1.8% होता, यही कारण था कि हमने अंततः 30 वर्षों की ब्याज दर प्रतिबंध को चुना। अन्यथा, हम अतिरिक्त किस्तें चुका सकते हैं और हमारे पास अतिरिक्त किस्तें वापस पाने का विकल्प भी है। यह हमारे लिए काफी आकर्षक है क्योंकि हम निश्चित रूप से शुरू में बड़ी राशि में अतिरिक्त भुगतान करेंगे और जब कभी ब्याज दर बदलेगी या हम कहीं और निवेश करना चाहेंगे, तब हम ऋण के लाभों का उपयोग कर पाएंगे...

बाउस्पार अनुबंध का सबसे बड़ा अप्रकटित नुकसान यह है कि जैसा पहले कहा गया है, आप एक वार्षिकी ऋण में ब्याज का भुगतान करते हैं उस पैसे के लिए जो आप बाउस्पार अनुबंध में बिना ब्याज के जमा करते हैं ताकि आवंटन राशि प्राप्त हो सके। इस प्रकार प्रभावी ब्याज दर उस से काफी खराब होती है जो बैंक ब्याज दरों के रूप में स्पष्ट करते हैं। हमारे पास 10 वर्षीय ऋण की एक स्थिति थी जिसे बाउस्पार अनुबंध द्वारा 1.3% (ऋण) और 1.36% बाउस्पार अनुबंध ब्याज के साथ मुक्त किया गया। तब प्रभावी ब्याज दर जो छोटे अक्षरों में दी गई थी, वह इस पूरी स्थिति के लिए 1.78% थी और समान अवधि के वार्षिकी ऋण से काफी महंगी थी।

बाउस्पार अनुबंध के लिए हमेशा एक वार्षिकी ऋण का सामना करना पड़ता है, जो पूरी अवधि के लिए जाता है, आम तौर पर 30 साल। यहाँ आमतौर पर बहुत खराब ब्याज दरें मिलती हैं। हमें यह अक्सर पेश नहीं किया जाता था, क्योंकि अवधि बहुत लंबी होती है। दूसरों के लिए 20 वर्षों के मुकाबले 1% या उससे अधिक के बढ़ोतरी थी। इसलिए हमने अलग निर्णय लिया। हमने राशि के 50% पर पूर्ण ब्याज सुरक्षा ली है, वार्षिकी लगभग 15 वर्षों में चुका दी जाती है और केवल 50,000 यूरो का KFW ऋण बचता है जिसे 10 वर्षों बाद पुनर्वित्तपोषित करना पड़ता है। बैंक से बाकी शर्तें प्राप्त करने के लिए।
अगर हमें पूरी राशि पर वार्षिकी ऋण के लिए 15 वर्षों के लिए ब्याज दर प्रदान की गई होती, तो यह बाउस्पार अनुबंध नहीं बनता।