Débutant en épargne avec des questions sur la plausibilité du plan "grossier"

Je n’ai pas dit qu’il fallait accumuler des dettes comme un fou parce qu’au final ce serait de toute façon réglé par une procédure de surendettement. Le point de départ de la réflexion est toujours un débiteur raisonnable et réfléchi, avec des conditions cadres adaptées, qui est involontairement tombé en difficulté financière.

En ce qui concerne le "patrimoine net", vous supposez tous les deux que votre maison rapporterait plus en cas de vente que le solde restant du crédit. Mais que se passe-t-il si ce n’est pas le cas ? Un emplacement de premier choix et un environnement comme aujourd’hui – probablement pas un problème... mais qu’en est-il de la maison individuelle typique dans une petite ville dans 10-15 ans, qui devrait être vendue en l’espace d’un mois ?

De plus, il ne s’agit pas seulement de la décision d’utiliser ou non un capital propre déjà existant dans le financement immobilier. Il s’agit de la question de savoir si l’on est prêt à épargner cela pendant 10 ans (ou plus) et à supporter les charges financières d’un achat immobilier SANS pouvoir profiter des avantages de la maison pendant ce temps. En plus, il ne faut pas oublier que, dépassé un certain seuil, il ne vaut même pas la peine d’épargner aussi longtemps (voir calculs ci-dessus), même si l’on ne se retrouve finalement pas en situation financière délicate.

En résumé : "dormir sur ses deux oreilles", c’est bien joli, mais est-ce que je veux attendre 6-7 ans de plus pour devenir propriétaire alors que ma vie est limitée, juste pour ne pas finir en faillite personnelle dans le "pire des cas" (avec une probabilité plus élevée) ?
Il se peut que certains répondent encore "oui" à ça. Je pense qu’il y a d’autres choses dans la liste des "sécurisations" conceptuelles qui passent bien avant, au point que l’argent manque bien avant (assurances, retraite, éducation des enfants, etc.).

Nous avons économisé pendant plus de 10 ans... de nos débuts à 20 ans jusqu’à 35 ans, et je referais exactement la même chose. À l’emménagement, j’ai 36 ans. Ces dernières années, nous avons pu vivre tranquillement en location et profiter de la vie. Nous avons aussi bien vécu et nous n’avons pas eu à réfléchir à ce qui était plus important. Argent pour le jardin ou les vacances ? Nous n’avions pas la charge qu’implique une maison individuelle. Physiquement (jardin, etc.) et la responsabilité d’un bien immobilier ne doivent pas être sous-estimées. À la mi-vingtaine, on travaille généralement encore sur sa carrière... à la mi-trentaine, c’est souvent bien meilleur. On a trouvé sa place. Il y a aussi l’effet "apprendre à économiser".

Cordialement, Steffen

Nous avons économisé >10 ans... de début 20 à 35 ans et je referais exactement la même chose. À l'emménagement, j'aurai 36 ans.

Tu es cependant l'un des rares à pouvoir bien économiser avec ton salaire d'apprenti.
La plupart des "aspirants propriétaires" que je connais sortent de leurs études vers la fin de la vingtaine, doivent rembourser le BAföG, gérer les prêts étudiants, leur vieille voiture ne fonctionne plus... Peu ont un capital propre, c'est pourquoi je trouve le calcul intéressant.

Tu es l’un des rares à pouvoir déjà bien économiser avec ton salaire de formation. La plupart des "aspirants propriétaires" que je connais terminent leurs études vers la fin de la vingtaine, doivent rembourser du BAföG, gérer des prêts étudiants, la vieille voiture ne passe plus... Peu ont des fonds propres, c’est pourquoi je trouve le calcul intéressant.

Nonsense. Pendant la formation, quelques DM + quelques DM VML ont été économisés. À 22 ans, j’avais fini mon apprentissage et un revenu raisonnable. En moyenne, j’économisais environ 10 % de mon revenu. Bien sûr, sans aucune idée d’acheter une maison. Ceux qui préfèrent faire des études doivent simplement accepter de construire plus tard OU d’avoir moins de fonds propres. Je trouve cet argument toujours un peu ridicule « mais j’ai d’abord fait des études et je n’ai pas pu économiser »... et alors ? Personne n’a été forcé d’étudier.

Addendum : Beaucoup d'étudiants que je connais... sont vraiment doués pour faire la fête le week-end et dépenser l'argent (difficilement gagné à côté des études). C'est alors la prochaine génération qui écrit ici sur le forum "Mais j'ai quand même étudié et bla bla bla"

Nous avons économisé pendant plus de 10 ans... de nos débuts à 20 ans jusqu’à 35 ans et je le referais exactement de la même manière. J’aurai 36 ans à l’emménagement. Les dernières années, nous avons pu vivre tranquillement en location et profiter de la vie. Nous pouvions aussi bien vivre sans avoir à réfléchir à ce qui était plus important. De l’argent pour le jardin ou pour les vacances ? Nous n’avions pas la charge que représente une maison individuelle. Personne ne doit sous-estimer l’effort physique (jardin, etc.) et la responsabilité liée à la propriété. À la mi-vingtaine, on travaille généralement encore sur sa carrière... à la mi-trentaine, la situation est souvent bien meilleure. On a trouvé sa place. Il y a aussi l’effet d’“apprendre à économiser”.

Cordialement, Steffen

Cela ne te regarde pas et ne regarde personne d’autre. Je ne veux persuader personne ici contre son gré de se surendetter du jour au lendemain avec un bien immobilier. Cependant, je suis d’accord avec Simon_SH : la plupart des gens que je connais ont fait des études et, malgré de bons emplois et des salaires correspondants, ils ont d’abord passé un certain temps à rembourser le BAföG et les prêts, à rattraper des achats qui n’étaient pas financièrement possibles jusqu’alors (par exemple, fonder une famille ) et bien sûr, on n’a plus tellement envie de rester dans la petite chambre d’une colocation sale. Naturellement, personne ne les a forcés à faire des études et encore moins à leur donner des biens de consommation sous la menace d’une arme, mais ces gens sont précisément la clientèle qui se demande maintenant : « Devrais-je attendre encore 5-10 ans avant d’acheter une maison, jusqu’à ce que j’aie plus de 100 000 d’apport personnel ? »

Celui qui, au début de la vingtaine, sans plans pour l’avenir, a simplement un peu d’argent de côté (ce que je trouve déjà remarquable (ringard) à cet âge), qui s’y habitue et qui un beau matin se réveille en se demandant d’où vient tout ce beau capital propre pour construire la maison, est certainement dans une toute autre situation que la jeune famille qui souhaite un jardin et l’air de la campagne pour ses enfants.

Et au passage : si je me souviens bien, tu construis pour environ 800 000 ; si tu apportes plus de 20 % d’apport personnel et que tu veux économiser ~10 % de ton net en 12 ans, tu mets de côté 900 euros par mois à 4 % d’intérêt. Donc soit tu as réellement eu nettement plus de 8000 net par mois depuis ta formation, soit tu as obtenu un rendement moyen supérieur à Warren Buffet, soit il y a un problème quelque part

Edit : Désolé, le « bêtise » était impoli, sans rancune, je te prie.

Qui, au début de la vingtaine, sans plans pour l'avenir, a un peu d'argent « juste comme ça » de côté (ce que je trouve déjà remarquable [ringard] à cet âge), s'y habitue et un beau matin se réveille en se demandant d'où vient tout ce beau capital propre pour la construction de la maison, se trouve certainement dans une situation tout à fait différente de la jeune famille qui souhaite un jardin et l'air de la campagne pour ses enfants.

En effet, ringard. Ringard avec clairvoyance et dans une situation créée par soi-même. Chacun est l'artisan de son bonheur.

Et à propos : si je me souviens bien, tu construis pour environ 800 000 ; si tu apportes >20 % de fonds propres et que tu veux avoir épargné environ 10 % du net en 12 ans, tu as mis de côté 900 euros par mois à 4 % d’intérêts.
Donc soit tu as vraiment eu plus de 8 000 net par mois depuis ta formation, soit tu as obtenu un rendement moyen plus élevé que Warren Buffett, soit quelque chose ne colle pas ici.

Édit : Désolé, dire que c’était des « bêtises » était impoli, sans rancune, s’il te plaît.

Les chiffres absolus n’ont pas vraiment de signification. Mon revenu a un peu plus augmenté que la moyenne. En compensation, je construis un peu plus cher que la moyenne. Sur 12 ans, nous avons sûrement aussi économisé plus de 10 %. Mais ça, tout le monde peut le faire.

Suggestion de lecture : La formule du millionnaire

Actuellement très discuté et qui correspond parfaitement à ce sujet. L’astuce pour constituer un patrimoine n’est PAS le montant des revenus, mais la différence entre les revenus et les dépenses.

Cordialement, Steffen

PS : Pour 900 euros, il faudrait que je gagne environ 8 000 euros net par mois ? Alors je crois que tu te trompes quelque part.