Débutant en épargne avec des questions sur la plausibilité du plan "grossier"

La question serait de savoir quelle possibilité d'investissement tu as, qui soit d'une part suffisamment sûre pour que tu réalises un bénéfice dans cinq ans, et qui d'autre part offre un rendement assez élevé pour que cela en vaille la peine ?

L'idée d'utiliser des taux d'intérêt de crédit bas et de rembourser peu, tout en épargnant parallèlement, n'est pas nouvelle. Les banques proposent (ou proposaient) cela sous forme de prêt in fine, couvert par exemple par une assurance vie en capitalisation correspondante. Idéalement, tu paies alors 3 % d'intérêts, mais cela est largement compensé par les 5 % de ta police d'assurance vie. Mais quel produit offre cela de nos jours ?

Et pourquoi utiliser alors une courte période de fixation des taux ? S'il existait un tel produit, il rapporterait plutôt les rendements nécessaires à long terme. On réfléchirait donc plutôt à savoir s'il est possible de "battre" sur 30 ans des taux de crédit fixés à 2,x % par exemple en bourse. Mais introduire de la variabilité avec des périodes de fixation courtes facilite peut-être une victoire à court terme, mais augmente plutôt les risques sur toute la durée. Que se passe-t-il si, au moment du renouvellement, les cours sont au plus bas ? Que se passe-t-il si tu ne peux pas réagir assez vite en cas de hausse des taux ?

Les remboursements anticipés n'aident pas vraiment ici, car d'une part, tu n'es généralement pas liquide, et d'autre part, tu devrais être en mesure de rembourser la totalité du crédit, car rembourser 10 % ou 20 % du capital du crédit par anticipation ne limite au mieux que légèrement les dégâts, mais ne les évite pas.

Je trouve cette idée intéressante et je peux bien imaginer qu'elle fonctionne effectivement sur une période de 20 à 30 ans. Mais alors seulement avec une période de fixation correspondante et avec la discipline nécessaire pour "sortir à temps".

Je ne comprends pas vraiment comment cela pourrait fonctionner, même avec un taux de remboursement de 1 800 EUR par mois.

J’avais un peu d’ennui et je me suis frotté à toutes les 14 pages ici. Je crois que, même pour des primo-accédants, vous avez un revenu plutôt supérieur à la moyenne. Du moins, il me semble avoir lu ici principalement des revenus entre 4 000 EUR et 4 500 EUR. Mais vous ne voulez/pouvez pas payer un taux approprié à ce montant. Alors je me dis que ça ne peut venir que du style de vie. Et je me demande, même si cela n’aide pas à la solution, pourquoi vous n’avez presque pas de capital propre malgré ce revenu au début et au milieu de la trentaine, et je soupçonne encore le style de vie derrière ça.

Je suis du point de vue que j’aime me restreindre pendant une certaine période pour réaliser le rêve de la maison. Tout le monde ne partage pas cet avis. Avec votre revenu, chez nous aucune restriction ne serait nécessaire, ce qui vient probablement encore du style de vie.

Ce n’est pas méchant, mais ça me trottait dans la tête après ces 14 pages, alors je l’écris simplement ici en dessous...

Bien à vous !

J'avais un peu d'ennui et je me suis attaqué aux 14 pages ici. Je pense que, même pour les futurs propriétaires, votre revenu est supérieur à la moyenne. En tout cas, il me semble avoir lu ici principalement des revenus entre 4 000 EUR et 4 500 EUR. Mais vous ne voulez/pouvez pas payer une mensualité correspondant à cette somme. Alors je me dis que ça ne peut venir que du style de vie. Et je me demande, même si cela n'aide pas à la solution, pourquoi, malgré ce revenu, à début et milieu de la trentaine, vous n'avez presque pas de capital propre, et je suppose à nouveau que c'est à cause du style de vie.

Je pense que l'on doit volontiers faire des sacrifices pendant un certain temps pour réaliser le rêve de la maison. Tout le monde ne partage pas cet avis. Avec votre revenu, chez nous, aucune restriction ne serait même nécessaire, ce qui vient sans doute encore du style de vie.

Ce n'est pas méchant, mais cela m'a traversé l'esprit après ces 14 pages et c'est pourquoi je l'écris simplement ici...

Bien à vous !

Salut Sirhc,

alors, je ne pensais pas que nous étions dans le « milieu de gamme » avec notre salaire ici. En fait, je n'arrive même pas vraiment à me l'imaginer...

Quant au faible capital propre actuel, c’est parce que j'ai vécu pendant des années en Angola et que la rémunération, bien que très bonne pour les conditions locales, ne sert à rien ici en Allemagne.
Donc, je commence seulement à épargner à 35 ans.
Depuis janvier, j'économise x500 €/mois et j'arrive bien à m'en sortir avec cet argent. (Il reste même un peu à la fin du mois, que je peux aussi verser sur le compte maison).

Laisse-moi expliquer pourquoi je ne peux/veux pas payer une mensualité de, par exemple, 1 800 € :

Prenons 4 500 €,

Remboursement crédit : 1 800 €,
Charges annexes : 300 €,
Provisions : 300 €,
Nourriture : 900 € (2 adultes + 1 enfant, dès que ce sera là ),
Assurances : 300 € (assurance vie, protection juridique, bâtiment, dentaire),
Voiture : 450 € (petite voiture ! Remboursement, assurance, impôts, essence),
Crèche : 400 €,
-----------------
Total : x4 500 €,

Notez que j'ai une voiture de société. Imaginez que je doive encore financer ma propre voiture?!

Ainsi, l'argent est déjà dépensé et je n'ai certainement pas fait de « folies », pas économisé pour les vacances, pas de jouets pour l'enfant, pas de vêtements, pas de visites chez le coiffeur (pour madame), pas d’aires de jeux couvertes, etc., etc., etc.

Désolé, mais acheter une maison pour ensuite vivre « dans la précarité », ce n’est pas mon intention.
Et imaginez qu'il y ait un autre enfant.

Donc, soit j'ai une erreur de raisonnement, soit je suis trop ignorant, soit beaucoup ici vivent « juste avec ce qu'ils ont », ou bien l'argent ne suffit tout simplement pas.

Je serais curieux de voir votre calcul basé sur (2 adultes + 1 enfant).

Ne me comprenez pas mal. Je serais heureux si tu avais raison. Mais comme tu peux le voir dans l'exemple ci-dessus, ce n'est pas vraiment faisable.

Et je n’ai rien hérité ni gagné à la loterie. En outre, par exemple, les contrats d’épargne logement que mamie et papi ont souscrit quand on était enfants sont déjà perdus à cause des années à l’étranger. (Cette expérience est en tout cas inestimable). Je me fais donc tout tout seul. (Je ne suis pas le seul dans ce cas.)

Meilleures salutations,
Mattheu

Alors, soit j’ai une erreur de raisonnement, soit je suis trop ignorant, soit beaucoup ici vivent « juste au plus serré », ou bien l’argent ne suffit tout simplement pas.

L’argent ne suffit tout simplement pas. Avec un taux de 1200 euros, tu peux « seulement » te permettre une maison d’environ 300 000 euros. Tu peux éventuellement optimiser un peu les dépenses (par exemple, je trouve que les 300 euros pour les assurances sont un peu élevés pour les polices indiquées), la nourriture est estimée en « bio uniquement » et aussi la voiture est un peu chère (neuve ?), mais il n’y aura probablement pas plus de 1500 euros. Cela signifie que votre projet (tout compris) ne devrait pas dépasser 350 000 euros (375 000 si l’on inclut les fonds propres).

À ta place, je me demanderais probablement à quel point Hambourg est important comme emplacement. La famille/le cercle d’amis y vit-il, ou est-ce « seulement » à cause des emplois ? Et si « oui », cela ne pourrait-il pas aussi fonctionner ailleurs, même si on y gagne un peu moins ?

Salut Vanben,

Hambourg est quand même important, car nous travaillons tous les deux là-bas.
Nous parlons du secteur de construction en Schleswig-Holstein, pas d'Hambourg. Je suis donc déjà hors jeu. Malheureusement dans la "mauvaise" direction. Dans d'autres directions c'est un peu moins cher... Cependant, la famille est en Schleswig-Holstein. Donc ça devrait aller dans cette direction.

La demande est actuellement incroyablement élevée dans cette région. Par conséquent, les prix sont également très élevés. Je ne trouve pas un seul bien en dessous de 450 000 €, qui pourrait même s'approcher. (Vous pouvez bien sûr regarder ce qui se trouve... par exemple [PLZ 20000] et alentours).

Les coûts de voiture sont actuellement beaucoup moins élevés !!! En ce moment, Madame paie environ 75 € tout compris par mois. Mais, je ne peux pas compter là-dessus pour l'avenir. Donc on suppose un achat d'une voiture neuve/d'occasion. Ça coûte aussi... de toute façon... et les frais d'essence seront plus élevés car il faut d'abord aller à Hambourg.

En principe, je n'aurais rien contre un bel appartement en propriété. Cependant, ça coûte aussi de l'argent. Et pas peu.
C'est pourquoi je veux entre autres me renseigner ici dans le forum et voir ce qui est possible.
Aujourd'hui, grâce à vous, je suis déjà plus avancé que je ne l'étais il y a des mois. Mais à la fin, je ne suis pas encore au bout.

Meilleures salutations
Mattheu

donc, je ne pensais pas que notre salaire se situerait ici dans la « zone médiane ». Ou plutôt, je ne peux pas vraiment me l'imaginer...

En partant par exemple de 4500,-

Économies : 300,-
Nourriture : 900,- (2 adultes + 1 enfant, dès qu'il est là )
Voiture : 450,- (petite voiture ! Remboursement, assurance, taxes, essence)

Notez que j'ai une voiture de fonction. Imaginez que je doive encore financer ma propre voiture ?!

Désolé, mais acheter simplement une maison pour ensuite vivre "juste avec le minimum", ce n’est pas mon intention.

Bonjour encore,

donc, si votre point de vue était la norme, alors la plupart des gens ne pourraient probablement pas se permettre une maison + voiture(s) + enfant(s).

Tu calcules maintenant avec 4500, alors que vous êtes à environ 4800 EUR ? Votre revenu est à mon avis un peu supérieur aux revenus fréquemment mentionnés ici, donc pas la moyenne mais au-dessus. Mais c’est juste mon avis, je ne peux pas vérifier.

À mon avis, on peut se passer d’économies pendant les premières années. Je trouve que vous dépensez extrêmement beaucoup d’argent pour la nourriture (même si les « soins » sont inclus ici, comme lu quelque part auparavant dans ce sujet). Le remboursement de la petite voiture ne peut pas durer éternellement (sauf si c’est une offre « seulement 79,- EUR »), donc cette dépense diminue aussi. En tout cas, je veillerais à solder la voiture avant de contracter un crédit. La voiture de fonction a aussi une valeur en argent liquide. De plus, tu peux ajouter à ton calcul +190 EUR de prestations familiales.

Cordialement