Débutant en épargne avec des questions sur la plausibilité du plan "grossier"

Mon objectif est de posséder une maison avec une charge mensuelle maximale de 1500 EUR (intérêts, remboursement, charges annexes, provisions comprises). La durée m'importe "relativement" peu. (Ce sera de toute façon au moins 30 ans)

Situation de départ :
Eh bien, j'ai 35 ans et ma compagne est au début de la trentaine.

Revenu net annuel moi : 36 000 EUR (+ bonus net de 3 000 à 5 000 EUR, que je ne prends jamais en compte)
Revenu net annuel elle : 24 600 EUR (+ primes de Noël, de nuit et de vacances, que nous ne souhaitons pas compter ici)

Capital propre disponible : 18 000 EUR (compte à terme)

Épargne annuelle totale : 21 600 EUR
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Notre "plan" actuel est de tenir encore 2 ans dans l'appartement. (Car ensuite, espérons-le, un enfant arrivera).
Dans ces 2 années, nous allons donc encore épargner 43 200 EUR.
En additionnant notre capital propre actuel, nous arrivons à un capital propre de 61 200 EUR.

Avec 5 000 EUR net - et si vous maintenez vos ambitions d’épargne - je ne vois pas cela de manière aussi critique.
Le congé parental doit être bien planifié et ensuite cela peut bien fonctionner.

Au début, j’ai pensé chez vous, oh ça va être juste avec ce revenu, mais c’est net.
Les banques sont parfois plus généreuses concernant le capital propre.
Cependant, j’éviterais de contracter le prêt pendant le congé parental... mieux vaut avant. Sans ventre.

Je tends plutôt dans l’autre sens.
Moi aussi, je ne considère pas cela comme impossible. Cependant, si vous planifiez absolument un enfant dans 2 ans, je rajouterais au moins une année avant de faire la demande de crédit.
Les enfants coûtent de l'argent. Beaucoup d'argent. La plupart des couples sans enfants ne s’en rendent pas compte (sans vouloir vexer, c’est un fait – c’était pareil pour moi).
Encore une année supplémentaire que vous pouvez consacrer à l’épargne (le montant qui reste) et vous pourrez mieux évaluer vos finances. De plus, peut-être aurez-vous déjà traversé le congé parental. Vous saurez peut-être aussi si votre femme reprend un emploi à temps plein ou seulement à temps partiel (parce que ça ne sera pas autrement faisable).

Si on est trop paresseux pour cuisiner, on peut à deux
a) aller au sushi pour 60 €
b) prendre une pizza chez l’italien pour 25 € ou
c) "profiter" d’une pizza surgelée à la maison pour 4 €.
Comme ça, on peut économiser environ 1 m² de carrelage par soirée.

Celle-là est bonne.

Apprenez à cuisiner - vous en aurez besoin avec une maison et surtout avec un enfant. En tant que parents, on veut en général que la progéniture se nourrisse correctement.
Et - crois-moi : quand ton petit commence à ramper/marcher, vous pouvez oublier les sorties au restaurant sauf exceptions. Après qu’IL ait mangé, peu importe à SES yeux si VOUS devez encore attendre votre repas ou le savourer. Aller au restaurant avec des petits enfants est une "pression à court terme" régulière.

On le veut bien : seulement la relève ne le fait pas... Les pommes de terre sont chez nous un succès et obtiennent une croix sur la liste des légumes
Je peux confirmer ce qui concerne le fait de manger au restaurant... non seulement ce n'est pas très amusant, mais en plus cela coûte toujours environ le double (avec deux enfants)

Apprendre à cuisiner est définitivement en haut de notre liste !
Nous sommes juste des citadins typiques qui, par simple paresse, n’arrivent pas à avoir un quotidien régulier. Toujours tout vite, ici, là, etc...

Nous espérons vraiment fortement changer dès que nous serons sortis de la ville. Nous voulons déménager en Schleswig-Holstein. Cependant, les prix sont en ce moment en forte hausse... Il faut donc voir si dans environ 2 ans il sera possible d’acheter une maison là-bas. Je ne déménagerai définitivement pas plus loin de Hambourg.

Eh bien... Vous avez totalement raison quand vous dites que « on » (en tout cas moi) n’a aucune idée de combien cela coûte quand l’enfant sera là... Je demande à tous ceux de mon entourage qui ont des enfants, mais les chiffres varient entre 250 EUR et 500 EUR par mois (hors allocations familiales). Du moins la première année.

En ce qui concerne l’attente... Eh bien, en fait on ne fuit pas. Mais, vous savez comment c’est... Quand on veut « avoir » quelque chose, on le veut tout de suite ! Bien sûr, ce n’est pas possible. Mais, attendre encore 3 à 4 ans pour avoir la maison, ce n’est pas vraiment ce que je veux. Pas vraiment ! Mais si ce n’est pas possible autrement... Eh bien, alors je dois faire avec.

Mon objectif est-il réaliste ?
Objectif : charge mensuelle de 1500 EUR (intérêts, remboursement, charges annexes, provisions comprises). La durée est « relativement » indifférente pour moi. (Ce sera de toute façon au moins 30 ans).
Avec un montant total d’environ 470 000 EUR et environ x0 000 à x0 000 EUR d’apport personnel ?

De plus, l'enfant aura aussi besoin d'une place en [Kindergarten] ! Cela coûte aussi cher. Surtout en Schleswig Holstein... :-(

Au début de la trentaine, il sera difficile de s'intéresser à la cuisine et à la sensation d'économie de manière positive. Mais qui sait ? Peut-être que, au moins l'un d'entre vous, y prendra plaisir.
À Henstedt-Ulzburg, mon conseil cinéma : Einmal im Leben - die Geschichte eines Hausbaus der Familie Semmeling
Cependant, ils ont construit en 1974
Mieux que Chevy Chase !

Alors, j’ai examiné nos finances très attentivement et j’en arrive au résultat suivant :

Revenus nets totaux : x.820,- (hors bonus, primes de Noël, primes de vacances)

Dépenses totales : EUR x.500,-
Ces dépenses incluent notamment EUR 850,- pour la nourriture (à l’extérieur et à la maison), EUR 180,- comme argent de poche, EUR 200,- pour la cagnotte vacances et EUR 75,- pour l’entretien du véhicule.

Nous pourrions donc, si tout se passe comme prévu (ce qui n’est en fait jamais le cas), épargner EUR x.300,- par mois. Les virements permanents vers les différents comptes d’épargne sont configurés en conséquence et le réveillon de la Saint-Sylvestre est justement l’occasion idéale pour commencer proprement cette nouvelle manière de « gérer le foyer ».

x.300EUR x 24 mois = EUR x5.200,-
x8.000EUR (capital propre) = EUR x8.000,-
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Capital propre total janvier 2018 = EUR x3.200,-


Question :
Serait-il réaliste, en tenant compte des valeurs mentionnées ci-dessus, d’envisager un financement avec les paramètres suivants ?

- Montant du prêt : EUR 400.000,- (pour la maison et le terrain)
- Frais annexes : EUR 70.000,- (cuisine, jardin, notaire, impôts, etc.)
- Charge mensuelle : EUR 1.500,- (intérêts, amortissement, frais annexes, provisions inclus).

Si oui, alors nous pourrions réussir à couvrir la période de congé parental, jusqu’à ce qu’elle travaille à nouveau au moins à 50 %. Avec une meilleure classe fiscale et son salaire réduit, nous arriverions à un revenu net d’environ EUR x.200,- (y compris les allocations familiales).

Et encore merci pour votre soutien et votre patience !
Cordialement
Mattheu