2024年建房，少量自有资金可以融资吗？

请问你们大概在哪儿建造？

你好，

我们曾经和你处于非常相似的境地，并且基于以下原因决定不建房。

家庭净收入为5500欧元，加上每年6000欧元的提成，净收入共计，个人资本为50000欧元（辛苦攒下的，因为也在读书，这笔钱将全部用于购房附加费用、厨房和建筑缓冲）。人们可能会认为，对于我们这个年龄（32岁和34岁）来说，这算是相当稳定的财务状况，至少在我们所在的地区是这样。

我们的总贷款额本来是480000欧元，因为柏林南部的地皮非常贵（至少每平方米300欧元，甚至更高）。鉴于你们计划建一个双车库，并且肯定希望拥有一些便利设施（卷帘门、无障碍淋浴等），你们的房屋建设费用将接近300000欧元，甚至更多。我们在规划时不得不做了很多妥协。真是糟透了。

我们的贷款顾问向我们提供了初步的融资计算，我们听后简直惊呆了。由于自有资金少，并且希望每月还款1800欧元，各银行给出的利率为2.6%至3%，偿还率为1.5%！15年后，预计剩余贷款约为330000欧元。如果利率涨至4%或5%怎么办？这么高的剩余贷款，很难获得低利率的续贷。哦，对了，最好的方案是还款37年，利率不变。真是疯狂的设想。

我们现在只是实事求是。我不想年复一年地担心利率上涨。像你们这样攒更多的自有资金，就意味着不能度假，要节省每一分钱。我们还有一个11岁的孩子，这对他来说也不公平。房子建成后，由于还款额度高，生活质量也没有改善。为此，我们每周工作60小时。

因此，我们决定租一个大而漂亮的公寓，在柏林暖租2000欧元即可轻松租到，把利率上涨和维修基金的烦恼留给业主。我们拿出自有资金，在梅克伦堡湖区建一个小型度假屋，只贷款少量资金。

你们已经购买了地皮并支付了利息。老实说，我们很庆幸我们退出了地皮购销合同，没有签最后的合同。

或许我的经验分享能帮你客观地重新审视这件事，仔细计算不同利率下的还款额度，考虑每月房屋额外的附加费用，以及你们仍想享受的便利设施如度假等。毕竟，房子只有在最后一欧元还清之后才真的是你们的。

此致，敬礼，just

一个讨人喜欢的帖子 ！
没有讽刺，如果有人会这么想的话。
但是：

请记住，只有最后一欧元还清后，这房子才真正属于你。

生活中并非如此。从搬入之日或甚至从建设阶段开始，它就是“你的”——这就是住在自己家的方式，即使是五分之四是贷款的。因为只要能够轻松支付分期付款，就不会去想太多。

你好，

我们曾经和你处于非常相似的境地，最终基于以下原因决定不建房。

家庭净收入为5500欧元，加上每年6000欧元的佣金收入，拥有5万欧元的自有资金（辛苦攒下的，因为也在读书，这些钱将全部用于购买附加费用、厨房和建筑预备金）。人们可能会认为，对于我们这个年龄（32岁和34岁）来说，这样的经济状况相当稳定，至少在我们所在的地区是这样。

我们的总贷款额度将是48万欧元，因为柏林南部的地价非常昂贵（至少每平方米300欧元，甚至更高）。你们计划建双车库，又肯定会需要一些便利设施（百叶窗、无障碍淋浴等），你们的房屋建设费用将接近30万欧元。甚至可能更多。我们在规划时不得不做很多让步。真的很麻烦。

我们的理财顾问向我们提供了初步的融资计算，我们吓坏了。由于自有资金较少以及希望的还款额为1800欧元，银行提供的利率在2.6%到3%之间，且还款率为1.5%！15年后，预计剩余贷款大约为33万欧元。如果利率上升到4%-5%怎么办？带着这么高的剩余贷款，续贷时很难获得优惠利率。哦对了，最优惠的方案是需要偿还37年，且利率不变。真是疯狂的设想。

我们现在非常现实。我不想年复一年地担心利率上涨。像你们那样攒更多自有资金，就意味着不去度假，每一分钱都要省下来。但我们还有一个11岁的孩子，这对她也不公平。房屋建成后，由于高还款额，情况也没好转。为了这些，每周工作60小时。

因此，我们决定租一套大而漂亮的公寓，在柏林用2000欧元的暖气费轻松租到，并让房东承担利率上涨和维修储备金的压力。我们将用自有资金在梅克伦堡湖区建一座小型度假屋，只贷款一点点。

你们已经买了地并支付了利息。说实话，我们很庆幸自己撤销了土地购买合同，没有签最后一份合同。

也许我的经历能帮助你客观地重新审视这件事，仔细计算不同利率下的还款额，每个月买房时还会产生多少额外费用，以及假期和其他享受还能不能负担得起。因为要记住，房子只有在最后一分钱还清后才真正属于你们。

祝好，just

非常好的帖子，度假屋的计划也很棒。在经济繁荣区生活时，价格与收入脱节总是个难题。尤其是柏林，IT工作在法兰克福和慕尼黑收入非常高，但通常由年轻人“廉价”提供。价格上涨，收入却相对较低。

感谢你们这里所有迅速的回复！:) 起初当然有些令人沮丧，但事实就是如此——如果不行，那就不行。如果行，那就很好。在这里我可以召唤一下彩票之神，众所周知奇迹时有发生。

: 我的预算清单中确实月租加附加费接近3000欧元，车辆和食品开销分别是：600 + 75 + 150 + 220 + 290 + 90 + 20 + 250-350 + 50 + 100 + 80 + 25 + 700 + 50 + 100 = 总计约± 2850欧元。

有趣的是，我脑海里也曾有过这样的想法——买新房“太穷”，没有房产“太富”，确实算是很贴切的一句话（很可惜）。:(

你好，

再做个比较，你们现在需要更加节省。放弃度假和大额购买，限制社交生活（如外出就餐）以积攒自有资金。或者尝试换工作以赚更多钱。

这可以比作我去健身房锻炼。我开始运动是为了增肌，但我还是吃甜食。也就是说，腿、手臂和臀部看起来不错，但肚子还是有赘肉。我知道甜食不好=是，我准备戒掉吗=不。

你也看到了一个两难境地。

你好，

我们曾经和你处于非常相似的情况，基于以下原因决定不建房。

家庭净收入5500欧元（外加每年6000欧元的佣金支付），自有资金50000欧元（辛苦积攒，因为也在读书，并且会用于...

我完全理解你们。我们许多认识的人（现在）也有同样的想法，不想还贷37年。
但我对此的看法是：不建造/不买房的人将永远支付租金。由于人口流入、政治决策等原因，德国的租金肯定不会下降，尤其是在柏林。
那么我宁愿每月支付一个固定的X金额，持续35年，还是支付一个目前可能低于X但迟早会超过X的Y金额，直到生命结束？

除非买的是烂尾楼，否则你的债务总是有对应的资产价值，因此你可以选择卖掉房子再去租房。

许多人认为他们欠银行一大笔钱，房子属于银行。
这并不完全正确。
更应该把它看作是你支付给银行的“租金”，以便住在房子里。然而，这种“租金”相比向房东支付的租金是有限的，并且作为还款逐渐转入房子，就像存钱罐一样。

不过，前提是你必须能够负担得起房子和按揭的月供。