无自有资金建房

我同意你，今天的拼写已经不能反映一个人的职业状况；在这点上，Voki 在我看来有些过头了（遗憾的是，"点赞"功能无法限定使用范围）。当我看到某些写作风格时，我也经常感到恐怖（不论其主场）；另一方面，我自己依旧坚持使用旧的——学过的——正字法，根据普遍观点，我连正确的句子结构都搞不定，因此也不发表评论。

然而，原帖的结构和内容显示，这个昵称背后可能藏着一个较为幼稚的心态，对我来说，比起沉默无语，我更倾向于给出一个可能过激的评论。

有时候当我读某些文章时，也会感到恐怖。这里的这个内容还算比较无害。

除此之外，我学会了通常不根据外表或类似的环境来判断一个人。因为我见过太多相反的情况。

那些穿得像街角最落魄的流浪汉（你会忍不住想给他一欧元买点吃的）的人，结果却是百万富翁。
反之，有些人伪装得很漂亮（穿着讲究，举止得体，表达优雅），实际上裤袋里没有三个银币，试图扮演某种冒充者。

尤其在当前（盖房子的）状况下，我经常体会到——人各有异，不应凭外表来评判（我的标准中也包括字体）。这就是我的看法。

现在回到话题本身。

如果我被误解了，我请求原谅。我评价一个人的“价值”不是根据地位、名声或收入。拼写在这里也无关紧要。然而，我对一个人的认可是基于他对自己和家庭所承担的责任。正是通过这个询问发生了这种情况。他在了解情况，并且已经感受到，也许现在实现拥有自己住房的梦想并不是一个非常好的主意。

正是因此，你得到了我的“赞”。

现在再来说说事实：

280,000 欧元
年利率 3.10% / 固定30年
年偿还率 1.00% / 加上积累的利息

月供：956.67 欧元

如前所述，如果贷款金额、利率和偿还率正确，TE 提供的月供金额不可能正确。按大约2.6%年利率计算大致合理。这种条件——如果有的话——在三十年固定利率贷款中只适用于顶级信用评级、拥有大量自有资本且基本无风险的贷款授予。我对这一点也有些怀疑。

但假设月供为956.67 欧元，并且可以持续支付三十年，我在这里明确表示这是我所希望的。三十年后剩余本金大约还有约141,600欧元。我们四舍五入说，大约是140,000欧元。届时TE大约60岁，预计还将有大约5年工作时间（希望身体健康），他的妻子同样也是如此。三十年后需要重新协商利率。利率水平是未知的，但很有可能不会维持在当前的低利率水平。

会发生什么？银行肯定不愿再等待三十年才能回收贷款，而是想在借款人有生之年收回贷款。

每增加一百分点的偿还或利息，初期就意味着每月多付116.67欧元。我们极其乐观地假设利率是5%年利率，贷款的剩余期限最多为10年，这会导致约7.75%的偿还率（加上利息）。月供将接近1,500欧元。值得注意的是，在大约65岁时（假设身体健康）退休后收入会减少，而月供几乎翻倍。

这是可以通过额外还款避免的。不过我不太相信三十年后尚未偿还的贷款金额，在接下来的时间里能够通过额外还款有多少实质性减少。

通常情况下，极低的利率会用来提高偿还额。仔细看抵押贷款的统计数据，很明显利率几乎只能上升。因此，在现金流紧张的情况下，尽可能长期锁定利率尤其重要。TE在这方面做得很对，30年固定期限合适。

这份融资咨询看起来相当业余，我敢打赌也还没有具体的贷款承诺。这种融资在不到3%的初始年偿还率下无法成行。按提到的利率，月供总额将是1,423.33欧元，明显超过了承受范围。

我只能理性地说：远离它，别让自己不幸福。

如果我现在看看我的账单，我自己也意识到，有孩子的话这将是一场自杀式行动。孩子对我们来说更重要，是时候了。只是我们对现在的公寓非常不满，所以我们曾梦想拥有自己的房子。柏林的新产权公寓起价是30万欧元，这不是一个选择。我个人也找不到合适的二手房。

我只能理性地说：别碰，别让自己不快乐。

对此无话可说，TE也已经意识到了这一点。即使目前这个案例中无法实现买房的梦想，这个帖子依然有帮助，让TE不会在某天面对破碎的人生。

给 一个小提醒
我们自己也在开始建房前完成了生育计划。当然我们知道孩子随着年龄增长会变得更贵，但现在我们至少能现实地计算出孩子（目前）需要考虑的花费。

我也这么认为。我们的三个孩子都在这里。我们知道他们的花费，以及我们目前1.还能存多少钱，2.支付多少房租。此外，我们用积攒的自有资金承担了土地费用和几乎三分之一的建造费用，或者说正在承担中。仅仅因为目前不合适，并不意味着你们三年或五年后就无法实现梦想。攒下自有资金，情况很快可能就会完全不同。

你好，感谢你们的真诚意见。我很高兴来到这个论坛。关于盖房子的事我们暂时搁置了。我们先努力存自有资金，看看几年后情况如何。到时候我可能会以便宜的价格从那些处境相似但没来过这个论坛的人那里买房。最终我们还是更喜欢这样，减少很多麻烦就意味着有更多时间陪家人。

再次衷心感谢。