विशेष चुकौती, बचत या उपभोग?

खैर, यह कि ज़मीन विभिन्न कीमतों पर है, मुझे समझ में आता है। लेकिन अगर आज एर्लांगेन में एक मासिव हाउस (सिर्फ घर) 500,000 का है, तो क्या यह दूसरी जगह जर्मनी में सिर्फ आधा ही होगा? सामग्री आदि में कोई फर्क नहीं पड़ता।

ठीक है, यह कि ज़मीन की कीमतें अलग-अलग होती हैं, मुझे समझ में आता है। लेकिन अगर आज अर्लांगेन में एक मज़बूत मकान (सिर्फ मकान) 500,000 की लागत है, तो क्या वो जर्मनी के किसी अन्य स्थान पर केवल आधी कीमत का होगा? सामग्री आदि में कोई फर्क नहीं पड़ता।

आज भी एक मज़बूत मकान की कीमत 500,000 यूरो होना जरूरी नहीं है। यह आकार पर निर्भर करता है। 100 से 120 वर्ग मीटर का मकान आप अभी भी 250,000 से 300,000 यूरो में बना सकते हैं।

ठीक है, यह मेरे लिए स्पष्ट है कि ज़मीन की कीमतें अलग-अलग होती हैं। लेकिन अगर आज के एक ठोस मकान की कीमत अर्लांगन में (सिर्फ मकान के लिए) 500,000 है, तो क्या वह जर्मनी के किसी अन्य स्थान पर केवल आधी कीमत पर मिलेगा? सामग्री आदि तो कोई फर्क नहीं पड़ता।

मेरे मामले में यह संपत्ति की बात थी।
लेकिन हाँ, मैं भी सोचता हूँ कि निर्माण लागतें अलग-अलग हैं। जब मैं और मेरा पूर्व साथी 2018/19 में निर्माण कर रहे थे, तब यहाँ पहले से ही कहा जा रहा था कि 300-350 हजार के नीचे मकान बनाना संभव नहीं है (भूमि अलग से)। हमने 300 हजार से कम में बनाया था। (लगभग 150 वर्ग मीटर)
वेतन आदि भी तो अलग-अलग होते हैं।

एक मसनवी घर आज भी जरूरी नहीं कि 500000 यूरो का हो। यह आकार पर निर्भर करता है। 100 से 120 वर्ग मीटर आप अब भी 250000 से 300000 यूरो में बना सकते हैं।

जमीन, निर्माण के अतिरिक्त खर्च, गेराज, रसोई, बाड़, बगीचा आदि के साथ, अधिकांश लोग तब भी लगभग कम से कम 500k के पास होते हैं।

मैं भी ऐसा ही सोचता हूँ।

आखिरकार, कर्ज तो कर्ज ही होते हैं। कि वे अधिक या कम मूल्य के हों, यह हमारे लिए मायने नहीं रखता।

हमने अपनी वित्तपोषण अवधि 10 वर्षों के लिए निर्धारित की है और हम भी कोशिश करेंगे कि विशेष चुकानों और चुकौती बढ़ाने के जरिए शेष कर्ज को अंत तक यथासंभव कम रख सकें।

3-8% मुद्रास्फीति के मुकाबले 1-2% ऋण दर पर विशेष चुकानें करना समझदारी नहीं है। यह तो एक बहुत अच्छी रिटर्न है! अधिशेष राशि को बेहतर है कि आप बाजार में निवेश करें या अतिरिक्त सुविधाओं (तैराकी पूल, पूल हाउस, संभवतः फोटोवोल्टाइक सिस्टम, आदि) में लगाएं।
मैंने एक बार हिसाब लगाया है। हमने 30 वर्षों की निश्चि‍त ब्याज दर 1.63% पर ली है। 30 वर्षों में हम लगभग 67,000 € ब्याज भुगतान करेंगे, यानी एक महीने में लगभग 190 € (काल्पनिक किराया) एक घर के लिए।
क्योंकि कर्ज के बदले में हमारे पास एक मूल्य है जो समय के साथ (मुद्रास्फीति के कारण अकेले) बढ़ता है जबकि कर्ज धीरे-धीरे कम होता है, इसलिए मैं Haushaltsüberschuss का उपभोग करूँगा या इसे मुद्रास्फीति से ऊपर रिटर्न वाली निवेश योजनाओं में लगाऊंगा।
हमें अच्छा विरासत मिलने की संभावना है और मैं कभी भी 1.63% ब्याज दर पर ऋण चुकाने के लिए विरासत का उपयोग नहीं करूँगा, बल्कि इसे 5-8% रिटर्न पर निवेश करूँगा। इस तरह पूरे राशि पर 3.37-6.37% अतिरिक्त आय होगी, जिससे अकेले ही ऋण की किश्त भरी जा सकती है। ऋण अवधि/निश्चित ब्याज अवधि के अंत तक ऋण धीरे-धीरे 908 € की किस्त (जिसमें औसतन 186.11 € ब्याज और 721.89 € बचत/चुकौती होती है) के साथ चलता रहेगा।

3-8% मुद्रास्फीति के दौरान 1-2% क्रेडिट रेट पर कोई विशेष चुकौती नहीं की जाती। यह एक शानदार रिटर्न है! अधिशेष राशि को स्टॉक मार्केट या अतिरिक्त उपकरणों (पूल, पूलहाउस, संभवतः सौर पैनल आदि) में निवेश करना बेहतर होता है।
मैंने गणना की है। हमने 1.63% की दर पर 30 साल की स्थिर ब्याज दर ली है। 30 साल में हम लगभग 67,000 € ब्याज देंगे, यानी प्रति माह लगभग 190 € (कलनित किराया) एक घर के लिए।
चूंकि ऋण के मुकाबले एक मूल्य होता है जो समय के साथ (सिर्फ मुद्रास्फीति के कारण) बढ़ता है जबकि ऋण धीरे-धीरे घटता है, मैं घरेलू अधिशेष का उपभोग करता हूँ या उसे मुद्रास्फीति से अधिक रिटर्न वाली निवेश योजनाओं में लगाता हूँ।
हम संभवतः अच्छी विरासत में होंगे और मैं निश्चित तौर पर विरासत के साथ 1.63% की ब्याज दर वाले ऋण को चुकाने का निर्णय नहीं लूंगा, बल्कि पैसे को 5-8% रिटर्न पर निवेश करूंगा। इस तरह समग्र राशि पर 3.37-6.37% अतिरिक्त आय रहती है, जिससे ही ऋण भुगतान किया जा सकता है। ऋण अंजाम तक/स्थिर ब्याज अवधि के अंत तक धीरे-धीरे 908 € की किस्त के साथ चलता रहेगा (जिसमें औसतन 186.11 € ब्याज और 721.89 € बचत/चुकौती होती है)।

हम अंत में अपने घर के लिए लगभग 20K से अधिकतम 25K तक ब्याज चुका चुके होंगे। फिर भी मुझे नहीं पता कि वर्तमान में 100% सुरक्षित रिटर्न क्या है, इसलिए मैं फिर भी घर को जितनी जल्दी हो सके चुका देना चाहता हूँ ताकि बाद में कोई वित्तीय दायित्व न रहे।
हालांकि, अगर आप एक बड़ी विरासत की उम्मीद कर सकते हैं तो आप इसे आराम से देख सकते हैं। लेकिन यह हर किसी के साथ ऐसा नहीं होता।