विशेष चुकौती, बचत या उपभोग?

लेकिन मैं भी जल्द से जल्द कर्ज़मुक्त होना चाहता हूँ।

मैं भी इसे इसी तरह देखता हूँ।

आखिरकार कर्ज़ तो कर्ज़ ही होता है। चाहे उसकी रकम अधिक हो या कम, हमारे लिए इससे कोई फर्क नहीं पड़ता।

हमने अपनी फ़ाइनेंसिंग 10 साल के लिए की है और खास भुगतान और किस्तों को बढ़ाकर हम बचे हुए कर्ज़ को अंत तक जितना संभव हो कम रखने की कोशिश करेंगे।

…मैं चाहता था कि वे कम खर्च करते और अतिरिक्त भुगतान करते। लेकिन उन्होंने नहीं किया।

यह बिल्कुल इस तरह काम नहीं करता .. हम खुद कोई अतिरिक्त भुगतान नहीं करते और अपनी क़िस्त को जितना हो सके छोटा रखते हैं। हम ऐसा ज़रूर इसलिए नहीं करते कि खर्च करें, बल्कि इस पैसे को अपनी तरीके से निवेश/बचत करें। हम इसे (अभी तक) बैंक को नहीं देते.. हम तब देंगे जब हम इसे सही समय समझेंगे।

तो यह तरीका当然 काम नहीं करता.. हम खुद कोई भी विशेष किस्त (Sondertilgungen) नहीं करते और अपनी क्रेडिट किस्त को यथासंभव कम रखते हैं। हम ऐसा निश्चित रूप से इसलिए नहीं करते कि खर्च बढ़ाएं, बल्कि पैसे को अपनी तरीके से निवेश/संचय करने के लिए। हम इसे (अभी तक) बैंक को नहीं देते.. ऐसा तब करेंगे जब हम इसे उपयुक्त समय समझेंगे।

इससे क्या फायदा होगा? अगर आप किस्त बढ़ाएं और साथ ही विशेष किस्त भी दें, तो आप कर्ज की अवधि और ब्याज तथा चक्रवृद्धि ब्याज के भुगतान को काफी कम कर सकते हैं। इसके अलावा, सामान्यतः एक कैलेंडर वर्ष में आप केवल एक अधिकतम राशि ही विशेष किस्त के रूप में चुका सकते हैं। इसलिए, आप अवधि केवल थोड़ा ही घटा सकते हैं, यदि आप कभी भी बैंक को एक साथ बड़ी राशि देते हैं। छोटी क्रेडिट किस्त पर आप लगभग कुछ भी इकठ्ठा नहीं कर पाते। सिवाय इसके कि आप कभी कर्ज खत्म कर दें और इस तरह से कर्ज को जल्दी चुका दें, यानी किस्त बढ़ाकर/विशेष किस्त देकर। फिर सिर्फ यह सवाल रहता है कि क्या उस दौरान ब्याज भुगतान में वृद्धि से अधिक आपकी निवेश की आय (रिटर्न) होगी, जब आपने किस्त न बढ़ाई न ही विशेष किस्त दी।

ऐसा किया जा सकता है, पर यह जोखिम भरा है। रिटर्न पहले से पता नहीं होता और हर कोई उस उद्देश्य से मासिक पैसे बचाने का अनुशासन नहीं रखता और न ही निवेश किए पैसों को हाथ लगने देता है।

मैं स्वाभाविक रूप से केवल हमारे लिए बोलता हूँ.. हमारे पास अनुशासन है, पैसे "बचाने" का। हमारा ब्याज दर भी इतना कम है और हमारे पास एक "आरामदेह" किस्त है, कि हमें जल्दी चुकाने की ज़रूरत महसूस नहीं होती। तो... अगर ब्याज दर 10 सालों में बहुत बढ़ जाती है, तो हम पुनर्भुगतान करते हैं.. यदि ब्याज दर वही रहती है.. तो हम इसी तरह जारी रखते हैं। हम अब 20 साल से ज्यादा लंबी अवधि के लिए वित्तपोषण कर रहे हैं.. पहला घर... अब दूसरा घर.. शुरुआती वर्षों में (जब ब्याज दर अभी 4..6 % के आसपास थी) हमने केवल चर और निश्चित 5-वर्षीय अवधि वाले ऋण चुने। वे तब बेहतरीन थे। हमें भाग्य मिला.. ब्याज दर हर बार नीचे आई। पुराने घर के लिए आखिरी ऋण 2 साल के लिए था (उस समय बिक्री सुनिश्चित थी)। नए घर के लिए हमने एक 10-वर्षीय ऋण लिया।

ऐसा किया जा सकता है, लेकिन इसमें जोखिम होता है। रिटर्न पहले से नहीं पता होता और हर किसी के पास यह अनुशासन नहीं होता कि वह इस उद्देश्य के लिए हर महीने पैसे अलग रखे और निवेशित पैसे को न छुए।

यह निर्भर करता है। हमारे पास दो बचत अनुबंध हैं जिन पर 3 और 4% गारंटीकृत ब्याज है और हमारी फाइनेंसिंग 1.45% पर चल रही है। यहां मुझे बिल्कुल पता है कि मेरी रिटर्न अधिक है। हमें पैसा फाइनेंसिंग में क्यों लगाना चाहिए था? यही बात MSCI वर्ल्ड जैसे ETF के लिए भी लागू होती है। बस निवेश करते चलो और छोड़ दो। यहां प्राप्त रिटर्न का फाइनेंसिंग ब्याज दर से कम होने का मौका लगभग शून्य है। या फिर पैसा डिविडेंड पेयिंग शेयरों जैसे टेलीकॉम में डालो, जो अभी भी लगभग 4% दे रहा है...

यह इस पर निर्भर करता है। हमारे पास दो बचत अनुबंध हैं जिन पर 3% और 4% गारंटीकृत ब्याज है और हमारी फाइनेंसिंग 1.45% पर चल रही है। यहां मुझे पूरी तरह से पता है कि मेरी रिटर्न अधिक है। हमें यह पैसा फाइनेंसिंग में क्यों शामिल करना चाहिए था? वही बात MSCI वर्ल्ड जैसे ETFs के लिए भी लागू होती है। बस निवेश करते रहो और छोड़ दो। यहां हासिल रिटर्न के फाइनेंसिंग ब्याज दर से कम होने की संभावना लगभग शून्य है। या फिर पैसा डिविडेंड शेयरों जैसे टेलीकॉम में जमा करो, जो अभी भी लगभग 4% दे रहा है...

मैं पूरी तरह सहमत हूं, लेकिन यह मेरे लिए सबसे अच्छा स्थिति विश्लेषण है। यह मानकर नहीं चलता कि वेतन अचानक खत्म हो जाएंगे, कोई बेरोजगार हो जाएगा, गंभीर रूप से बीमार पड़ जाएगा, काम करने में असमर्थ हो जाएगा या शायद मर भी जाएगा। उस पल में पूरा सिस्टम गिर जाता है और स्थिति के अनुसार यह बहुत मुश्किल हो जाता है। हम इसके बिलकुल उलट हैं - सबसे खराब स्थिति पर विचार करते हैं - और इसीलिए हम कर्ज जल्दी से खत्म करना चाहते थे। अगर कुछ होता भी है, तो कम से कम किसी को वित्तीय चिंता नहीं करनी पड़ेगी - घर का भुगतान हो चुका है और चल रहे खर्च खुद संभाल लिए जाएंगे। ऐसे समय में कुछ प्रतिशत की रिटर्न का कोई फायदा नहीं जब आपके ऊपर भारी कर्ज हो, आय ना हो और आपकी वित्तीय संपत्ति उस स्तर पर ना हो जहां उसे होना चाहिए था।