विशेष चुकौती, बचत या उपभोग?

मैं भी बिल्कुल ऐसा ही सोचता हूँ। 01.08. से हम विशेष ब्याज भुगतान सहित मासिक 1,800,- € अधिक उपयोग कर सकते हैं - इससे बेहतर वेतन वृद्धि नहीं हो सकती ;). भले ही मैंने वित्तीय रूप से अधिकतम लाभ नहीं उठाया हो, मैं कर्ज के बोझ से मुक्त हो गया हूँ और वास्तव में बेहतर सो सकता हूँ, मैं स्वतंत्र हूँ और कह सकता हूँ कि यह घर हमारा है। मैं बहुत शांत, आरामदायक और सुकून महसूस करता हूँ, जब से मुझे पता चला कि गृह ऋण का मुद्दा लगभग खत्म हो चुका है। यह मेरे लिए कर्ज रखने से ज्यादा महत्वपूर्ण है, भले ही मैंने कहीं पैसा निवेश करके थोड़ा अधिक लाभ कमाया होता - कर्ज, अवधि, ब्याज भुगतान आदि तो वैसे भी रहते हैं और कोई नहीं जानता कि भविष्य में क्या होगा।

और नहीं, मैं इतना अधिक भी नहीं कमाता। हालांकि औसत से ऊपर हूँ, लेकिन मैं अकेला कमाऊ हूँ - मेरी पत्नी केवल 450,- € का काम करती है। इसलिए अगर मेरा वेतन दो में बाँटा जाए, तो ठीक है, लेकिन उससे ज्यादा नहीं। हमने बस सही समय पर खरीदा था, और सस्ता (घर आज आसानी से 4-5 गुना ज्यादा मूल्य का है) और वित्तीय योजना 100% जैसी योजना थी, वैसी ही पूरी की। मैं कई लोगों को जानता हूँ जो विशेष ब्याज भुगतान नहीं करते या किस्त बढ़ाते नहीं, भले ही उन्होंने ऐसा करने का मन बनाया था।

लेकिन हाँ, आज के समय में यह अब तुलना योग्य नहीं है। मैं अब फिर से नहीं खरीदूंगा। मैं तब बिल्कुल भी शांत नहीं सो पाता, अगर मुझे रिटायरमेंट तक किश्त चुकाने के बारे में सोचना पड़ता।

हमने निश्चित रूप से अतीत में औसत से अधिक वेतन नहीं पाए हैं।

लेकिन फिर भी औसत से कम ऋण ;) अन्यथा यह संभव नहीं होता। नेट*100 नियम के साथ बिना (बड़े) बाहरी धन प्रवाह के 10 वर्षों में भुगतान करना संभव नहीं है।

शोक के अलावा कुछ भी नहीं टूटा है, घर अभी भी वही रहती है, और बच्चे भुगतान करते हैं।

हां, वह घर बिना समर्थन के, वैसे भी केवल हम और उसकी 92 वर्षीय माँ से और सभी बच्चों से नहीं, नहीं रख सकती। हर महीने अच्छी-खासी 500€ आती हैं। यह संरचना धीरे-धीरे टूट रही है, क्योंकि उसके खर्चे भी लगातार बढ़ रहे हैं। निश्चित रूप से वह वहां रहती रहेगी लेकिन मज़ा कुछ और ही है। मेरी इच्छा होती कि वे कम खर्च करते और विशेष किस्तें चुकाते। लेकिन उन्होंने ऐसा नहीं किया।

लेकिन तब भी औसत से कम कर्ज ;) अन्यथा यह संभव नहीं होता। नेटो*100 नियम के साथ बिना बाहरी धन प्रवाह के 10 वर्षों में चुकाना संभव नहीं है।

अगर मुझे सही याद है तो हमने शुरुआत में 3.5-3.7 हजार यूरो मासिक नेटो परिवार आय के आधार पर अनुमान लगाया था।
अनुरूप हमें बजट का ध्यान रखना पड़ा और हमने कम कर्ज राशि और कम किस्त रखी। हमने कुछ स्व-चिकित्सित पूंजी भी साथ लाई थी।
स्थिति कुछ वेतन वृद्धि/नौकरी बदलाव के कारण काफी सहज हो गई है। अब हमारा परिवार नेटो आय शायद औसत से थोड़ा अधिक है। इसका मुख्य कारण यह है कि मैं पूर्णकालिक काम करता हूँ और मेरी पत्नी लगभग पूर्णकालिक।

KfW-कредит पिछले महीने करीब 40000€ का विशेष चुकान किया गया। इससे हमें केवल 160€/माह की बचत होती है, लेकिन अच्छा महसूस होता है। मुख्य कर्ज को भी उसकी विशेष चुकान मिली है। अगले साल की शुरुआत में सब कुछ पुनर्वित्त किया जाएगा: 80000€ की फाइनेंसिंग रहती है। विशेष चुकान के साथ हम 6 वर्षों में समाप्त हो जाएँगे।
फिर भी हम अच्छी तरह से उपभोग करते हैं। यह सब कुछ थोड़ा शर्मनाक है। हमारे पास यहाँ कुछ लोगों की तरह आय बिल्कुल नहीं है, लेकिन हम घर निर्माण में काफी स्थिर रहे। यह फिर मासिक अधिशेष में दिखता है :)

रोमांचक प्रश्न हैं:
1) क्या मुद्रास्फीति, जो अब तक 10 वर्षों से चल रही QE नीति का परिणाम है, बनी रहेगी या जब ऊर्जा की कीमतें सामान्य होंगी तो सब कुछ फिर से सामान्य हो जाएगा?
2) क्या वेतन बढ़ेंगे और वेतन-मूल्य-सर्पिल आएगी या वेतन विकास संयमित रहेगा?
3) क्या मुद्रास्फीति के बावजूद मकानों की कीमतों में समायोजन होगा?

उत्तर या उत्तरों के संयोजन के अनुसार, कच्ची वित्तपोषण (100%) और छोटी ब्याज अवधि वाली फाइनेंसिंग के लिए स्थिति बहुत कठिन हो सकती है। तिलग करने के बजाय ETF में निवेश करने का विचार भी बहुत बुरा अंत कर सकता है यदि 2008 से चल रहा सुपरचक्र समाप्त हो जाता है, क्योंकि चीन अब संकट से हमें उपभोग करके बाहर नहीं निकालेगा।