¿Cómo se puede financiar un préstamo de 400k sin capital propio? Capital neto en 4,500 €

¿Es así?
Creo que pertenezco a la generación "uno", mi entorno tiene más o menos mi misma edad, más o menos seis años. Personalmente no siento que se trate principalmente de vivir a lo grande (a través de cualquier tipo de lujo) - al contrario, la gran mayoría está casada o en una relación larga, ya tiene o planea tener hijos en un futuro próximo, prefiere reunirse en la terraza para hacer una barbacoa que salir de fiesta a la ciudad, va de vacaciones máximo dos veces al año (sí, ¡va! Volar parece que cada vez gusta menos por otras razones) y en general es muy realista. La gran mayoría quiere o ya tiene propiedad (un piso pequeño) y está totalmente dispuesta a hacer sacrificios por ello. Hace diez años se habría llamado a la generación actual de 25-35 años "cobardes".

Lo triste es que justamente estas personas, a pesar de tener buenos ingresos (aunque ahí hay opiniones divididas sobre cuánto hay que ganar para considerarlo "bueno") y un respaldo seguro, ya no tienen la posibilidad de construir o comprar - cuando en el modelo local se piden precios por metro cuadrado de hasta 360 euros, ni la economía ahorrativa ayuda. Así los pueblos pequeños aquí van desapareciendo poco a poco, los clubes cierran, los jardines de infancia y escuelas también, y para ir a una panadería ya hace falta usar el coche.

Hay muchos jóvenes, que quieren. Que también podrían. Pero lamentablemente no hay opciones en un radio de 50 km. Para mí esa es la evolución realmente estúpida.

Es como con casi todo: la oferta y la demanda determinan el precio. Si no te puedes permitir un terreno en un radio de 50 km, hay que ver qué es más importante para uno:
A) Alquiler/piso porque quieres quedarte cerca de familia/amigos
B) Buscar vivienda unifamiliar en un radio más amplio y aceptar distancias más largas a familia/amigos.

¿No fue siempre así? Creo que antes era algo completamente normal.

No, siempre hay que prestar atención a los números. Interhyp acaba de publicar datos interesantes sobre la demografía de los financiadores de construcción.
Actualmente: Financiadores por primera vez, 39 años, ingreso neto mensual del hogar 4.900 euros (mediana). Financiadores de renovación - 48 años, ingreso neto mensual del hogar 4.700 euros.

Es decir, hace 10 años, cuando en promedio se realizaron la mayoría de las primeras financiaciones para las renovaciones actuales, las personas con ingresos más bajos podían construir o comprar. El 5% más de ingresos necesarios es solo una parte de la verdad: en los 10 años entre los dos grupos hay ascensos en los niveles salariales, hijos que han crecido o nacidos, y factores mayores de trabajo a tiempo parcial o retorno al trabajo a tiempo completo. En otras palabras, para lograr comparabilidad, los 4900 aún deberían modificarse al alza.

¿No ha sido siempre así? Creo que antes era algo completamente normal. Cuando mis suegros construyeron a finales de los 60, estaba claro que había que ahorrar. Era normal poner cada centavo en un contrato de ahorro para la vivienda desde el principio. Era normal construir solo lo que se podía pagar al hacer la casa; en casa de mis suegros, incluso la calefacción central estaba en la lista de cosas a recortar y solo se pudo realizar gracias a una ayuda financiera de los padres. El área exterior estaba lejos de estar terminada cuando se mudaron. En la sala había un sofá viejo de la familia, y el mueble de la pared llegó años después. Los primeros años tras construir la casa no se viajaba, sino que se iba de excursión; cada centavo se destinaba a pagar el crédito. Eso era normal entonces. Las deudas eran simplemente incómodas.

Ahora es diferente. Para muchos, las deudas son algo normal: TV y muebles a crédito, incluso ropa y vacaciones en pagos a plazos. Al construir la casa, se hace a lo grande, esos pocos miles más ya no marcan la diferencia. Se gasta dinero ajeno con las manos abiertas.

Para muchos, el viaje al extranjero se ha vuelto algo habitual. Conocidos han construido casas nuevas, pero para la terraza, el cochera y la cerca ya no quedó dinero luego de las ampliaciones. Sin embargo, el año pasado se fueron dos semanas a Nueva York, uno tiene que darse esos gustos; las otras 50 semanas del año se quejaron por la falta de terraza. Cada quien como le guste

Estoy de acuerdo contigo; ¡un brindis por nuestra generación de padres!
Mis padres construyeron en 1960 un dúplex con la "Neue Heimat" y luego vivieron con parientes en 90 m² distribuidos en 3 pisos; ese era un lujo que solo era posible por compartir. Además, estaba la auto-disciplina absoluta, es decir, nunca ir a restaurantes, todo cultivado y cosechado por uno mismo (obligatoriamente ecológico), una bicicleta vieja para todos, sin TV, la calefacción central era demasiado cara, cubetas de lavado en el sótano (también para matar cerdos), de viajar no se hablaba, etc.
Esta vieja pero verdadera historia que a los jóvenes suele causar solo bostezos. Sin embargo, me alegra haber vivido esa simplicidad sin haber sentido carencias.
No es que quiera volver a eso, pero leo a menudo que hoy en día es especialmente difícil construir una casa. Eso no es cierto.
Se debe únicamente a las expectativas drásticamente aumentadas sobre la propia vida (que yo mismo también tengo). Términos como "volver al tiempo completo" (¿tiempo parcial? ¿qué es eso?), home office, cocina soñada, baño propio para los niños, cuarto de juegos, casa inteligente, etc.
No quiero condenar eso, porque también me encantan la innovación, las cosas bonitas y el disfrute, pero también sé cómo era antes y por eso respeto muchísimo cómo mi generación de padres construyó su casita sencilla con el objetivo de seguridad para la familia. Creo que hay que admitir que hoy se disfruta el lujo o un alto nivel de vida, y eso se lo deseo absolutamente a todos y también a mí mismo.
Pero cuando leo que algunos comparan la construcción de antes con la de hoy, noto que solo pueden conocer la vida pasada por libros curiosos, y lo percibo como quejarse.
Yo estoy construyendo otra vez, pero sé que me muevo en el segmento de lujo como todos aquí; solo con lo que a veces pensamos...
Hoy vivimos sueños en la cocina, baño y habitaciones infantiles, así como en los materiales más especiales. Quien no ve eso como un lujo supremo (y eso es bueno) y una suerte en su vida, probablemente ya no tiene remedio.
Debemos ser conscientes de que esto se debe mayormente a la suerte de haber nacido después, porque una generación anterior nunca tuvo la posibilidad de lograr algo así. No por falta de inteligencia, sino porque había que ser artesano o no se podía ir al instituto, y la mitad del escaso salario de aprendiz tenía que entregarse como pago por alojamiento en casa. Entonces uno se molestaba por eso, hoy lo entiendo y lo considero totalmente correcto y responsable en retrospectiva.
Por suerte vivimos hoy, pero simplemente no me gusta leer ese cuento de que antes todo era más fácil o sencillo... y eso durante una charla en la terraza de piedra natural, en muebles lounge, con sensor de viento para el toldo controlado por radio y una copa de prosecco en la mano...

¿Es así?
Creo que pertenezco a la generación "man", mi entorno tiene aproximadamente mi misma edad, más o menos seis años. Personalmente, no siento que la gente quiera vivir principalmente para disfrutar (a través de cualquier tipo de lujo), al contrario, la gran mayoría está casada o en una relación larga, ya tiene o planea tener hijos a corto plazo, prefiere reunirse en la terraza para hacer una barbacoa que salir de fiesta en la ciudad, se va de vacaciones máximo dos veces al año (sí, se va! Volar ya casi nadie quiere por otros motivos) y en general es muy humilde. La gran mayoría quiere o ya tiene propiedad (un pequeño piso) y está totalmente dispuesta a hacer sacrificios por ello. Hace diez años a la generación actual de 25-35 años se la habría considerado pija.

Es una pena que precisamente estas personas, a pesar de tener buenos ingresos (aunque ahí hay opiniones divididas sobre cuánto se debe ganar para considerarlo "bueno") y un entorno seguro, ya no tengan la posibilidad de construir o comprar - cuando en el modelo local se piden precios por metro cuadrado de 360 euros, ni la austeridad ayuda. Así, los pueblos pequeños mueren poco a poco, los clubes cierran, los jardines de infancia y las escuelas también, y para ir a un panadero ya hay que subirse al coche.

Hay muchos jóvenes que quieren. Que también podrían. Pero lamentablemente no hay opciones en un radio de 50 km. Para mí, esa es la evolución realmente tonta.

Me parece bonito cuando hablas de hacer barbacoas con amigos y otras cosas, y nadie debería atacarte por tu estilo de vida o llamarte pijo (¿qué es eso exactamente?).
Creo que se trata del criterio con el que se mide el lujo, la pijería, la humildad, etc.
¿Es humilde irse de vacaciones dos veces al año o no? ¿Es adecuado para su vida que la mayoría absoluta ya posea una propiedad o quiera tenerla pronto? ¿Se puede esperar poder construir donde uno quiera?
Por favor, no me malinterpretes; eso es lo que deseamos y es bonito si también es posible. Pero nunca ha habido una expectativa o derecho a ello, al menos que yo recuerde.
Por eso la mayoría de pueblos pequeños no mueren, porque podría nombrarte largas listas de lugares donde consigues terrenos muy bonitos por muy poco dinero. Pero allí no ocurre la vida moderna.
No creo que los clubes cierren por los precios de los terrenos; eso se debe más bien a nuestro comportamiento de ocio completamente cambiado, junto con la sobreoferta o intereses cambiados. ¿Quién quiere hoy en día unirse a un club de bolos o de cría de conejos?
Me gusta la vida de hoy y valoro las múltiples opciones, solo que tiene otros desafíos.
Quizás el desarrollo —a largo plazo— no sea tan tonto, es decir, si más gente se ve obligada a mudarse al campo y quizás no aproveche algunas oportunidades laborales ni haga carrera (que así se llama ahora), sino que simplemente vaya a trabajar y se permita una casa más bonita y una vida más tranquila en el campo.
Siempre ha sido así que no todos podían construir; o tenían suficiente dinero o hacía mucha renuncia. Siempre había una de las dos cosas.

Me parece bonito cuando escribes sobre hacer barbacoas con amigos y otras cosas, y nadie debería atacarte por tu estilo de vida ni llamarte anticuado (¿qué significa eso exactamente?).
Creo que se trata del criterio con el que se mide el lujo, la rigidez, la sencillez y otras cosas.
¿Es sencillo irse de vacaciones dos veces al año o no? ¿Es apropiado para su vida si la gran mayoría ya posee una propiedad o la quiere/tendrá pronto? ¿Se puede esperar construir donde uno quiera?
Por favor, no me malinterpretes; eso es lo que deseamos y es bonito si también es posible. Pero nunca hubo una expectativa o un derecho a eso, al menos que yo recuerde.
Por eso la mayoría de los pueblos pequeños no desaparecen, porque podría nombrarte en serie lugares donde puedes conseguir terrenos muy bonitos por muy poco dinero. Pero allí no tiene lugar la vida moderna.
No creo que los clubes cierren por los precios de los terrenos; eso probablemente se debe a nuestro comportamiento de ocio totalmente cambiado con una oferta excesiva o intereses cambiantes. ¿Quién quiere hoy en día unirse al club de bolos o al de criadores de conejos?
Me gusta la vida actual y las muchas posibilidades que ofrece, solo que tiene otros desafíos.
Quizás el desarrollo —a largo plazo— no sea tan estúpido, es decir, cuando más gente se vea obligada a mudarse al campo y tal vez no aprovechen alguna oportunidad laboral ni hagan carrera (como se dice hoy en día), sino simplemente vayan a su trabajo y se permitan una casa más bonita y una vida más tranquila en el campo.
Siempre fue así, no todos podían construir; o tenían suficiente dinero o mucho sacrificio. Siempre había uno de los dos.

Yo no me siento para nada atacado, solo describí que mi sensación respecto a la generación joven es completamente diferente a como se describe aquí en parte.

Puede ser que esto sea un problema regional, pero hablo del campo y no de la ciudad. Conozco bastante bien la situación tanto alrededor de Múnich como alrededor de Ulm.
Aquí, si acaso hay algún terreno, son solo terrenos inasequibles para los que tienen un ingreso normal o ligeramente superior al promedio (por supuesto, exactamente porque los grandes ingresos de las ciudades se concentran cada vez más en el campo y suben los precios, ellos no tienen otra opción). Desplazarse diariamente es lo normal, nadie ya espera vivir cerca del trabajo.

Por supuesto, por eso los clubes desaparecen —¿quién va a entrenar a los niños de la categoría D y con qué niños? Aquí en la región constantemente se forman equipos combinados de varios clubes porque simplemente faltan niños. ¡Y eso es fútbol, no cría de animales pequeños!
Las calles de juegos que se construyeron hace veinte años hoy están habitadas por parejas mayores cuyos hijos ya se han ido de casa. Pero a los cincuenta y pico uno no se muda todavía. Se ha trabajado duro para conseguir esa casa. Pero la realidad es esta: los hijos con sus propias familias jóvenes generalmente tienen que irse lejos para realizar su propio sueño de tener una casa.

Pero el hecho es: los niños con sus propias jóvenes familias generalmente tienen que irse lejos si quieren realizar su propio sueño de tener una casa.

Eso es cierto y precisamente esa es la decisión de vida que a todos les resulta difícil. Como alguien de la generación "niños fuera de casa", lo conozco y experimento que hoy en día los niños suelen mudarse lejos por razones laborales para poder seguir su camino profesional. Por un lado, eso es genial y mucho mejor que antes, pero "en mis tiempos" uno buscaba trabajo cerca y se convertía en artesano, empleado, etc., pero siempre vivía cerca de la familia. Así que esto siempre es una maldición y una bendición al mismo tiempo, aunque estoy contento por las nuevas oportunidades que se han ganado. Sin embargo, igual que tú veo la "muerte" de las formas de vida clásicas y los lazos sociales debido a este desarrollo. Como muchos otros, tuve que luchar contra la resistencia para poder ir al club en la categoría juvenil (¿qué locura era esa?). Nuestro entrenador (es decir, quien nos gritaba entonces diciéndonos hacia dónde debíamos correr) era cartero y sólo tenía una moto, y nosotros íbamos en tren al partido. Lo bueno de eso era que ni siquiera sabíamos que alguna vez podría ser diferente. Por más que lo piense, nunca llego a la conclusión de qué era mejor.