¿Cómo se puede financiar un préstamo de 400k sin capital propio? Capital neto en 4,500 €

Lo grave es otra cosa... claro, si por construir una casa no puedes irte ni una semana con la familia durante los próximos 5 años, entonces hubo un error en la planificación financiera, pero si uno se queda un año en casa, ¿qué más da? Entonces, los niños pueden ir a campamentos de verano y los padres relajarse en el sillón de playa de la nueva terraza. ¿Para qué meter todo el dinero en su pequeño refugio privado si al final, cuando finalmente tienes tiempo, terminas sentado en algún balcón mugriento de un hotel o en una playa horriblemente llena?

Precisamente eso lo encuentro agobiante. No debería fluir TODO el dinero hacia la casa, PARA que uno (ya sea solo o en familia) pueda permitirse la libertad financiera y algunas comodidades adicionales. Pero eso es muy personal. Yo nunca he estado sentado en un balcón sucio. Sino en casas de vacaciones bonitas. ¿Y dónde queda la vida si uno se queda cinco años solo en casa? Alemania es preciosa, pero rápido cuesta 400€ si te vas un fin de semana largo. Claro, caminar es bonito y también se puede hacer en casa. PERO es aún más bonito estar también en otras regiones.
Y despacio: el Mar Báltico y el Mar del Norte NO son baratos, por cierto. Por menos dinero también se puede volar a Turquía.
Pero es bonito en invierno ver una semana de nieve de verdad. O prolongar el verano una semana. No hace falta Bali, también se pueden gastar unos 2500€ en una semana así. ¿No te apetece cocinar después de un día largo? Claro, simplemente sentarse y que te atiendan. O pedir comida. Mucho mejor que raviolis de lata o tener que cocinar a la fuerza.
Todo esto es calidad de vida para mí. ¿Quién sabe qué será de mí en cinco años?

Justamente eso es lo que encuentro agobiante. No debería fluir todo el dinero hacia la casa, PARA que uno (ya sea solo o en familia) pueda permitirse la libertad financiera y aún algunos lujos al lado. Pero eso es muy personal. Nunca me he sentado en un balcón mugriento. Sino en bonitas casas de vacaciones. ¿Y dónde queda la vida si te pasas cinco años solo en casa? Alemania es hermosa, pero rápido cuesta 400€ si te vas un fin de semana largo. Claro, caminar es bonito y también se puede hacer en casa. PERO aún es mejor estar en otras regiones.
Y con calma: el Mar Báltico y el Mar del Norte NO son baratos. Por menos dinero también puedes volar a Turquía.
Pero es bonito en invierno ver una semana de nieve de verdad. O alargar el verano una semana. No hace falta Bali, con eso se van unos 2500€ por una semana. ¿No tienes ganas de cocinar después de un día largo? Claro, solo siéntate y que te sirvan. O pide comida. Mucho mejor que raviolis de lata o tener que cocinar obligado.
Todo esto para mí es calidad de vida. ¿Quién sabe qué será de mí en cinco años?

Sí, por supuesto, cada uno decide por sí mismo; afortunadamente incluso.
Sin embargo, lo describes un poco de forma exagerada o extrema cuando lo llamas "balcón sucio", "estar cinco años encerrado en casa" o "latas de ravioli" como contrapunto a unas vacaciones geniales en Turquía, nieve auténtica (¿aún hay en Europa?) etc.
Solo por probabilidad, es más probable que te encuentres con un balcón sucio en un viaje en paquete o que estés cinco personas juntas en una llamada habitación familiar con vista lateral al mar... tapada por la grúa de la obra vecina.
Por supuesto, esto también está representado de forma extrema y si viajo con frecuencia lejos, nunca necesito ese dinero que mencionas, y en mi casa siempre lo tengo tan bonito que sería difícil tenerlo mejor en otro lugar.
Por eso NO TENGO que viajar para tenerlo bonito, pero PUEDO si me apetece. Tampoco TENGO que cocinar, sino que puedo y quiero hacer una barbacoa o cocinar algo nuevo juntos y, sinceramente, a veces me cuesta cuando hoy en día me dicen que quieren ir a un restaurante para no tener que hacer ese pesado trabajo de cocina en las vacaciones. Aquí TODOS tenemos lavavajillas y las herramientas más modernas para hacernos el trabajo mucho más fácil. Cocinar unas espaguetis por la noche o una ensalada o algo así sin mucho esfuerzo no significa realmente estrés en la cocina.
Pero todo esto es muy personal, por eso para mí sería un horror ir con niños en vacaciones escolares a un hotel en Turquía o a cualquier otro lado; eso es siempre una cuestión de carácter y, afortunadamente, todos somos diferentes, si no habría la misma cantidad de gente en el norte de Noruega para ver la aurora boreal que en la Playa del Ballermann o la Playa Waikiki.

Lo peor es otra cosa... claro, si por la construcción de la casa no puedes irte ni una semana con la familia en los próximos 5 años, entonces hubo un error en la planificación financiera, pero si te quedas en casa un año, qué importa. Entonces solo serán los juegos vacacionales para los niños y para los padres relajarse en la silla de playa en la nueva terraza. Después de todo, ¿para qué inviertes todo el dinero en tu pequeño paraíso privado, si cuando finalmente tienes tiempo terminas sentado en algún balcón sucio de hotel o en una playa desesperadamente llena?

Por favor ten en cuenta que yo no empecé ni con el balcón sucio ni con salir a comer. Muchas veces estamos en casas de vacaciones como familia. También me gusta y suelo cocinar mucho. Pero: si en invierno me apetece ir con la familia por ejemplo al Harz, entonces se van rápido unos cientos de euros. Ir al mercado navideño, para que los niños anden en el tren Brockenbahn, etc. Se acumula bastante. Y lo hago con gusto, igual que los niños. Personalmente no quiero renunciar a eso por una casa. Igual con la cocina. Quizás no tengo ganas de cocinar después de 12 horas. Entonces pido comida y la recojo. A veces fácilmente 40€. ¿Renunciar a eso? No, ¿por qué? Entonces hago sacrificios en la casa. Compré cerca de Hannover, a 40 km, a buen precio. Tenemos ingresos similares al OP. Pero con concesiones en ubicación y distribución solo pagamos en total unos 230,000€ incluyendo renovación. Lo encontramos bonito y suficiente. Pero queríamos mantener flexibilidad financiera para poder disfrutar las cosas bonitas de la vida. Simplemente no queremos renunciar a esas cosas mencionadas. Otros lo hacen con gusto por la casa. Nosotros no estamos dispuestos a eso.

Por favor, ten en cuenta que ni empecé con el balcón cochambroso ni con salir a comer. Muchas veces estamos en casas de vacaciones como familia. También me gusta cocinar mucho y a menudo.
Pero: si en invierno quiero ir con la familia, por ejemplo, al Harz, rápidamente se van unos cientos de euros. Ir al mercado navideño, para los niños el tren del Brocken, etc. Eso suma. Y me gusta hacerlo, igual que a los niños. Personalmente no quiero renunciar a eso por una casa.
Igual con la cocina. A veces simplemente no tengo ganas de cocinar después de 12 horas. Entonces pido comida y la recojo. También a veces espontáneamente unos 40€. ¿Renunciar a eso? No, ¿por qué? Entonces hago concesiones con la casa.
Compré barato a 40 km de Hannover. Tenemos ingresos similares a los del OP. Pero con concesiones en cuanto a ubicación y distribución solo pagamos en total unos 230.000€ incluyendo la reforma. Nos parece bonito y suficiente. Pero queríamos ser financieramente flexibles para disfrutar de las cosas buenas de la vida.
Simplemente no queremos renunciar a las cosas mencionadas arriba. Otros lo hacen con gusto por la casa. Nosotros no estamos dispuestos a hacerlo.