如何在没有自有资金的情况下融资40万贷款？净自有资金为4500欧元

是这样吗？ 我觉得我属于“man”这一代，我的周围人年龄和我差不多，大约正负六年。就个人而言，我并不觉得大家主要是想通过各种奢侈方式来放纵自己——相反，绝大多数人已经结婚或处于长期关系中，已经有孩子或者计划在不久的将来有孩子，更喜欢在露台上烧烤而不是去城里参加聚会，一年最多去两次度假（是去！因为某些原因几乎没人喜欢坐飞机了），总体上非常脚踏实地。绝大多数人想要或者已经拥有房产（小型公寓），并且完全愿意为此做出牺牲。十年前，人们可能会称现在25-35岁这一代为“庸俗的人”。

遗憾的是，正是这些人虽然收入不错（当然对于“好收入”的标准各有不同），背景稳定，却越来越没有机会建房或买房——当本地人购房模式中每平方米价格高达360欧元时，再节省也是没用的。因此，这些小城镇逐渐消失，俱乐部关闭，幼儿园和学校关闭，连买面包都得开车出去。

有很多非常年轻的人也有意愿和能力，但遗憾的是50公里范围内没有机会。这对我来说真的是非常糟糕的发展。

几乎所有事情都是这样：供需决定价格。如果你在50公里范围内买不起地，就必须考虑什么对你更重要： A) 租房或买公寓，因为你想留在家人或朋友附近 B) 在更远的地方买房，接受与家人朋友更远的距离。

这难道不是一直都是这样吗？我认为以前这很正常。

不，始终要注意数字。Interhyp 刚刚发布了关于购房贷款人群人口统计的有趣数据。
最新情况：首次贷款者，39岁，家庭净收入4900欧元（中位数）。续贷者 - 48岁，家庭净收入4700欧元。

也就是说，十年前，当大多数续贷的首贷发生时，收入较低的人群也能买房或建房。所需收入多5%只是部分事实——这两个群体之间的十年间，工资等级提升、子女成长以及兼职比例提高或重返全职工作都存在。换句话说，为了实现可比性，4900欧元的数字还应进一步上调。

这难道不是一直都是这样吗？我认为，以前这很正常。当我的岳父岳母在60年代末建房时，很明显必须节省开支。提前把每分钱都存进建筑储蓄账户是很正常的。盖房子时只建能负担得起的东西也很正常——我岳父岳母当时连中央供暖都被划出了计划，只有靠父母的资金支持才得以实现。入住时，外围地区还远远没完工。客厅里放着一张来自亲戚的旧沙发，衣柜墙也要几年后才装上。建完房的头几年不去旅行，而是去徒步旅行——每分钱都用来偿还贷款。这当时很正常。债务本来就是让人不舒服的。

现在情况完全不同了。对许多人来说，负债已经很正常了——电视和家具分期付款，甚至衣服和度假也是分期付钱。盖房子时更是大手笔，多花几万也无所谓。大家挥金如土，用别人的钱。

对许多人来说，远途旅行已成常态。熟人新建房子时，为露台、车棚和围栏最后都没钱了。去年还是去了两周纽约，得奖励自己——剩下的50周又为没有露台抱怨。各人有各的爱好

我同意你的看法；为我们的父辈喝彩！
我父母1960年和“Neue Heimat”一起建了半栋双拼房子，然后和亲戚一起住在90平方米、三层楼里；那是通过共享才实现的奢侈。还有绝对必要的自我克制，即从不去餐馆，所有东西自己种植/采摘（被迫做生态农），全家共用一辆旧自行车，没有电视，中央供暖太贵，地下室有洗衣盆（也用来宰猪），旅行本来也不常见等等。
这是那种既古老又真实的生活节奏，年轻人常听了只会打哈欠。但我很庆幸自己体验过这种简朴生活，从未感觉缺乏。
我并不想重回那样的生活，但我时常看到有人说今天盖房子尤其困难。其实并非如此！
这完全是因为人们对自身生活内容的期望急剧提升（我自己也有）。诸如“回归全职”（兼职？？那是什么？）、居家办公、梦想厨房、自己孩子的浴室、游戏室、智能家居等等这些概念。
我当然不会批评这些，因为我也喜爱创新、美好和享受，但我也还记得那时的情况，因此非常尊重我父辈那代人，他们建造了简朴的小房子，目标是给家庭安全感。我认为应当承认如今大家喜欢奢华生活或者高生活水平，这我绝对认可，也同样喜欢。
但当我看到有人把当年的建房和今天的建房对比，我觉得他对过去的生活只能从有趣的书本上知道，感觉像是在抱怨。
我这已经不止一次盖房了，但我知道自己是在豪华领域，就像这里的其他人一样；我们有时为某些细节斤斤计较……
我们今天在厨房、浴室和儿童房里实现梦想，选用最考究的材料。对那些不把这视为极致奢华（这也很好）和人生幸福的人，恐怕已经无药可救了。
我们应该意识到，这主要是“晚生一代”的幸运，因为以前的那代人根本不可能做到这些。这不是因为智商不足，而是因为必须成为工匠，没法上高中，且必须把一半微薄的学徒工资交给家里当生活费。那时人们对此非常不满，现在我明白并认为那是绝对正确且负责任的。
幸好我们活在今天，但我就是不想听那种“过去更简单或更容易”的童话……而且这还是在天然石材露台，躺椅上，带风传感器的无线遮阳篷旁，手握一杯普罗塞克的谈话中……

是这样吗？我觉得我属于“man”这一代，我的周围人年龄和我差不多，正负六年左右。就个人而言，我并不觉得大家主要是想通过各种形式的奢侈来放纵自己——相反，绝大多数人都已婚或处于长期关系中，有孩子或者计划在不久的将来生孩子，更愿意在露台上聚会烧烤，而不是去市中心庆祝，一年最多去两次度假（是的，是驱车去！飞行因为其他原因几乎没人喜欢了），总体上非常脚踏实地。绝大多数人想要或者已经拥有房产（小型公寓），也非常愿意为此做出妥协。十年前，人们可能会称现在25-35岁的这一代人为乏味保守的“呆板派”。

令人遗憾的是，尽管这些人收入不错（虽然对于“不错”的收入标准众说纷纭）且背景稳定，却越来越没有机会去建房或买房——当本地人模式的房价达到每平方米360欧元时，即使节约也无济于事。这样一来，这些小地方逐渐凋零，俱乐部关闭，幼儿园和学校关门，连买面包还得开车出门。

有许多非常年轻的人想买房，也有能力买房，可惜50公里范围内没有合适的选择。对我来说，这真是个愚蠢的发展。

我觉得你写到和朋友们烧烤等事情很美好，没有人应该因为你的生活方式攻击你或者称你为“呆板派”（这到底是什么意思？）。我认为关键在于用什么标准来衡量奢侈、呆板、脚踏实地等。
一年两次度假/旅行算不算脚踏实地？当绝大多数人已经拥有或计划拥有房产时，这样的生活是否合适？能否期待在自己喜欢的地方建房？
请不要误会；我们希望如此，且如果可能当然很好。但在我记忆中，这种期待或要求从未存在过。
因此，大多数小地方并没有消失，因为我可以给你举出一系列地方，那里的地皮价格非常便宜，但那里并不是现代生活发生的地方。
我不认为俱乐部关闭是因为地价，这更多是因为我们当前完全改变的休闲方式，同时休闲活动过剩或兴趣改变。现在谁还想去保龄球俱乐部或养兔子协会？
我觉得如今的生活很美好，也喜欢多样的可能性，只是面对不同的挑战。
或许长期来看，这种发展并不愚蠢，当更多人被迫搬到乡下，可能放弃某些职业机会，并且不再追求“事业”——（现在就是这么说的），而是安安稳稳地工作，在乡村拥有更美好的家和更平静的生活。
过去一直如此，不是每个人都能建房；要么有足够的钱，要么多有牺牲。总有一种情况存在。

我觉得很高兴你写到和朋友们烧烤等事情，没有人应该因为你的生活方式攻击你或者称你为迂腐（那到底是什么意思？）。我认为，这关乎衡量奢侈、迂腐、脚踏实地等标准。
一年两次去度假或飞行算不算脚踏实地？如果绝大多数人已经拥有或很快将拥有房产，是否可以期望他们能在想要的地方建房？
请不要误会；这是我们所希望的，而且如果可能那很好。但只要我记得，从未有人对此抱有期待或要求。
因此，大多数小地方并未消亡，因为我可以给你一连串地方，那里的地皮便宜而且非常漂亮。但这些地方并不是现代生活发生的地方。
我不认为协会因土地价格而关闭；这更可能是因为我们娱乐方式的巨大变化，同时娱乐选择过多或兴趣改变。现在谁还想加入保龄球协会或养兔子协会？
我觉得现在的生活很美好，喜欢多样的可能，只是有不同的挑战。
或许这种发展——长期来看——并不愚蠢，即更多人被迫搬到乡村，可能不会利用某些职业机会，也不追求所谓的“事业”，而是简单地去工作，在乡村享受更好的家和更平静的生活。
一直以来，并不是每个人都能建房；要么有足够的钱，要么需要很大的牺牲，两者之一总是存在。

我一点也不觉得被攻击，我只是描述了我对年轻一代的感觉，和这里部分描述的完全不同。

这可能确实是一个地区性问题，但我说的是乡村，不是城市。我对慕尼黑和乌尔姆周边的情况都很了解。
这里，如果有的话，只有普通或稍微高于平均收入者负担不起的地块（当然正因为城市里的高收入者更多转向乡村，推高了那里 land 的价格，他们其实也别无选择）。通勤是这里的常态，没人再奢望住得离工作近。

当然协会因此消亡——谁来训练少年队，且这些孩子从哪里来？这里的地区必须不断由多个协会组建联合队，因为孩子实在太少。这是足球，不是小动物养殖！
二十年前建的游戏街现在住着年纪较大的夫妻，他们的孩子早已搬出。但五十多岁时当然还不打算搬走，因为房子是他们辛苦挣来的。事实是：孩子们和他们年轻的家庭通常必须搬很远，才能实现自己的住房梦想。

但事实是：孩子们和他们年轻的家庭如果想实现自己的买房梦想，大多数时候都必须搬到很远的地方。

这是真的，这正是每个人都觉得困难的人生抉择。
作为“孩子已经离家”的一代，我了解并经历了如今的孩子们大多因为工作原因搬得很远，为了能够走自己的职业道路。
这在一方面很好，比以前好多了，但在“我那个时代”，人们会在附近找工作，成为工匠、职员等，却总是住得离家近。
这既是福也是祸，同时，我也很庆幸这些新获得的机会。
但我也像你一样，看到了这种发展导致传统生活方式和社会纽带的“消亡”。
我和许多人一样，必须克服阻力才能进入少年足球队（那时候真是荒唐）。我们的教练（就是那个当时大声告诉我们该往哪个方向跑的人）是个邮差，只有一辆轻便摩托车，我们坐火车去比赛。
好的一面是，我们根本不知道生活还能有别的样子。
我可以想很多次，但始终想不出到底哪种更好。